Qué es la regla 50/30/20
La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en tres partes: el 50 % para necesidades, el 30 % para deseos y el 20 % para ahorro y para pagar deudas. La popularizaron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en 2005 con su libro All Your Worth, y sigue siendo el punto de partida más habitual para un primer presupuesto, porque solo necesita un número: tus ingresos netos del mes.
- Necesidades: 50 %. Lo que pide cada mes: alquiler o hipoteca, luz, agua, gas e internet, supermercado, transporte, seguros, guardería y cuotas mínimas de préstamos.
- Deseos: 30 %. Lo que hace tuyo el mes: restaurantes y cañas, ocio, viajes, suscripciones, ropa más allá de lo básico.
- Ahorro y deudas: 20 %. Fondo de emergencia, objetivos de ahorro, tu plan de pensiones y amortizaciones por encima de la cuota mínima.
Ejemplo: la regla 50 30 20 con 1700 € al mes
Con un sueldo neto de 1700 €, la regla da 850 € para necesidades, 510 € para deseos y 340 € para ahorro y deudas. Así queda un mes real con los mismos ingresos, ordenado en los cuatro grupos de Groworth:
| Grupo | Mes pasado | Parte | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| NECESIDADES | 960 € | 56,5 % | 850 € | hasta 1020 € |
| DESEOS | 330 € | 19,4 % | 510 € | 170–510 € |
| AHORRO | 210 € | 12,4 % | 340 € | desde 170 € |
| DEUDAS | 110 € | 6,5 % | mínimo en NECESIDADES, el extra en el 20 % | hasta 255 € |
| Te queda | 90 € | 5,3 % |
Las NECESIDADES se llevan el 56,5 %: 110 € más que el 50 % de la regla, y dentro de la norma de Groworth, hasta el 60 %. Con los alquileres de Madrid, Barcelona o Baleares es lo habitual, y el 50 % de la regla es más una dirección que un límite. DESEOS con el 19,4 % y DEUDAS con el 6,5 % también están dentro de su norma. El AHORRO está en el 12,4 %; suma los 90 € que quedan a final de mes y llega al 17,6 %, cerca del 20 % de la regla.
La regla 50/30/20 y las normas de Groworth
Groworth sigue los mismos grupos, NECESIDADES, DESEOS, AHORRO y DEUDAS, y mide cada uno con un margen en lugar de una sola cifra fija:
| Grupo | Regla 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| NECESIDADES | 50 % | hasta 60 % |
| DESEOS | 30 % | 10–30 % |
| AHORRO | 20 % | desde 10 % |
| DEUDAS | mínimo en NECESIDADES, el extra en el 20 % | hasta el 15 % (33 % con hipoteca) |
- NECESIDADES hasta el 60 % (1020 € con 1700 €). Espacio para el coste real de la vivienda, así que un mes con un alquiler alto sigue encajando en el plan.
- DESEOS del 10 al 30 % (170 €–510 €). Un suelo además de un techo: un presupuesto con espacio para disfrutar es un presupuesto que mantienes.
- AHORRO desde el 10 % (170 € o más). Fondo de emergencia, ahorro e inversión: el dinero que sigue siendo tuyo. El 10 % es el punto de partida y el 20 % de la regla, un gran siguiente paso.
- DEUDAS hasta el 15 % (255 €), o el 33 % con hipoteca (561 €). Las deudas tienen su propio grupo, así ves cómo cada cuota acerca el día en que quedas libre de ellas.
Cómo aplicar la regla 50/30/20 en 4 pasos
- Parte de tus ingresos netos. La nómina después de IRPF y Seguridad Social, más cualquier otro ingreso que llegue a tu cuenta en el mes. Si cobras en 14 pagas, suma las dos pagas extra y divide entre 12.
- Ordena los gastos del mes pasado en los grupos. El extracto de tu banco ya tiene cada pago con tarjeta, cada Bizum y cada recibo.
- Fija tu AHORRO el día de cobro. Una transferencia periódica de 340 € (20 %), o de 170 € (10 %) para empezar, antes de que empiece el gasto del mes.
- Revisa el reparto una vez a la semana. Con diez minutos basta para mover dinero entre DESEOS y AHORRO mientras el mes sigue abierto.
Otros repartos: 70/20/10 y 60/20/20
La misma idea existe con otras proporciones. El 70/20/10 junta necesidades y deseos en un 70 % (1190 €), un 20 % al ahorro (340 €) y un 10 % a deudas o a donaciones (170 €). El 60/20/20 encaja en una ciudad con alquileres altos: 60 % para necesidades (1020 €), 20 % para deseos (340 €) y 20 % para ahorro (340 €). Con cualquier reparto, las normas de Groworth de arriba siguen siendo la misma referencia.
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto: lo que cobras después de IRPF y Seguridad Social. Si aportas a un plan de pensiones de empresa desde la nómina, eso ya es ahorro y puedes contarlo en el 20 % para ver el cuadro completo.
¿Dónde van las cuotas de los préstamos en la regla 50/30/20?
Las cuotas mínimas son una necesidad y van en el 50 %. Todo lo que pagues por encima del mínimo va al 20 % de ahorro y deudas. En Groworth, DEUDAS es un grupo propio con una norma de hasta el 15 % de los ingresos, o el 33 % con hipoteca.
¿Y si mis necesidades pasan del 50 % de mis ingresos?
Es lo habitual donde el alquiler es alto. La norma de Groworth para NECESIDADES llega hasta el 60 %, así que un mes 60/25/15 es un buen plan. Con 1700 €, el 60 % son 1020 €.
¿Cuánto debería ahorrar con 1700 € al mes?
La regla 50/30/20 da 340 € para ahorro y deudas, 850 € para necesidades y 510 € para deseos. La norma de Groworth para el AHORRO empieza en el 10 %, es decir, 170 €.
¿Es realista ahorrar el 20 %?
Empieza donde estás y ve subiendo: el 10 % es la norma de partida de Groworth, y si subes el AHORRO un punto cada mes, llegas al 20 % en menos de un año. Las pagas extra de junio y diciembre ayudan a dar el salto.
¿Groworth usa la regla 50/30/20?
Groworth sigue los mismos grupos, NECESIDADES, DESEOS, AHORRO y DEUDAS, con sus propios márgenes: NECESIDADES hasta el 60 %, DESEOS del 10 al 30 %, AHORRO desde el 10 %, DEUDAS hasta el 15 % (33 % con hipoteca). Tú ordenas tus gastos y la app te muestra la parte de cada grupo cada mes.