Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto son intereses sobre intereses. Cada mes, los intereses se suman al saldo, y al mes siguiente se calculan sobre una cantidad mayor. Tu aportación es la misma; el crecimiento se acelera.
Ejemplo: empiezas con 3000 € y aportas 150 € al mes durante 25 años al 3 % anual. Aportas 48.000 € y el capital llega a 73.246 €. De esa cifra, 25.246 € son intereses: el 34,5 % del capital final.
El primer año los intereses suman 116 €; el año 25, 2133 €. A partir del año 23, los intereses aportan cada año más que tus propios 1800 € de aportaciones.
La fórmula del interés compuesto
Con capitalización mensual y una aportación al final de cada mes:
Cf = C0·(1 + r/12)12t + A·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
C0 es el capital inicial, A la aportación mensual, r el tipo anual en decimal (3 % = 0,03) y t el número de años. La calculadora de arriba hace la misma cuenta mes a mes, y así construye la tabla por años.
El tiempo es la palanca más fuerte
Los mismos 3000 € de inicio y 150 € al mes al 3 %, en tres plazos:
| Años | Aportado | Intereses | Capital final |
|---|---|---|---|
| 10 | 21.000 € | 4009 € | 25.009 € |
| 20 | 39.000 € | 15.708 € | 54.708 € |
| 30 | 57.000 € | 37.781 € | 94.781 € |
El doble de tiempo trae mucho más del doble de intereses: tras 30 años los intereses son el 39,9 % del capital; tras 10 años, el 16 %. Por eso empezar pronto, aunque sea con poco cada mes, rinde tanto.
Capitalización mensual o anual
Algunas cuentas abonan los intereses cada mes y otras una vez al año. En el ejemplo, la capitalización mensual da 73.246 € y la anual 72.810 €: 436 € más en 25 años con el mismo tipo. Cambia de una a otra en la calculadora.
La regla del 72
Para saber rápido cuánto tarda tu dinero en duplicarse, divide 72 entre el tipo anual. Al 3 %: 72 ÷ 3 = 24 años. La cifra exacta con capitalización mensual es de 23,1 años.
Qué tipo de interés introducir
Usa el tipo de las condiciones de tu cuenta remunerada o de tu depósito. El resultado es la aritmética del tipo que introduces, antes de impuestos y comisiones. Para verlo en dinero de hoy, introduce el tipo menos la inflación.
Si cobras en 14 pagas, las pagas extra de junio y diciembre son un buen momento para una aportación adicional: súmala al capital inicial y mira cuánto adelanta el resultado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Son los intereses que se calculan sobre el dinero que aportas y también sobre los intereses ya ganados. En cada periodo los intereses se suman al saldo, así que los del periodo siguiente son mayores.
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones mensuales?
Cf = C0·(1 + r/12)^(12t) + A·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Con 3000 € de inicio, 150 € al mes, un 3 % anual y 25 años, el resultado es 73.246 €, de los que 25.246 € son intereses.
¿Cuánto tarda mi dinero en duplicarse?
Divide 72 entre el tipo anual. Al 3 % son unos 24 años; la cifra exacta con capitalización mensual es de 23,1 años.
¿Qué tipo de interés debo usar?
El de las condiciones de tu propia cuenta o depósito. El 3 % que aparece es un ejemplo. Groworth te muestra la aritmética y la elección de productos es tuya.
¿La calculadora tiene en cuenta impuestos e inflación?
Muestra el capital antes de impuestos, comisiones e inflación. Para ver el resultado en dinero de hoy, introduce el tipo menos la inflación: un 3 % de interés con un 2 % de inflación es un 1 %.
¿Qué diferencia hay entre capitalización mensual y anual?
Con el mismo tipo, la capitalización mensual da un poco más, porque los intereses empiezan a generar intereses antes. En el ejemplo, la diferencia es de 436 € en 25 años.