Jak działa procent składany
Procent składany to odsetki od odsetek. Co miesiąc odsetki dopisują się do salda, a w kolejnym miesiącu liczą się już od większej kwoty. Wpłata zostaje ta sama, a wzrost przyspiesza.
Przykład: zaczynasz od 10 000 zł i wpłacasz 500 zł miesięcznie przez 25 lat przy 3% w skali roku. Wpłacasz razem 160 000 zł, a kapitał końcowy to 244 154 zł. Z tego 84 154 zł to odsetki — 34,5% kapitału końcowego.
W pierwszym roku odsetki to 387 zł, w 25. roku już 7111 zł. Od 23. roku odsetki przynoszą rocznie więcej niż Twoje własne wpłaty, czyli 6000 zł.
Wzór na procent składany
Przy kapitalizacji miesięcznej i wpłacie na koniec każdego miesiąca:
FV = P·(1 + r/12)12t + W·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P to kwota początkowa, W — wpłata co miesiąc, r — oprocentowanie roczne jako ułamek (3% = 0,03), a t — liczba lat. Kalkulator powyżej liczy tę samą sumę miesiąc po miesiącu i z niej buduje tabelę rok po roku.
Najwięcej zmienia czas
Te same 10 000 zł na start i 500 zł miesięcznie przy 3%, w trzech okresach:
| Lata | Wpłacone | Odsetki | Kapitał końcowy |
|---|---|---|---|
| 10 | 70 000 zł | 13 364 zł | 83 364 zł |
| 20 | 130 000 zł | 52 359 zł | 182 359 zł |
| 30 | 190 000 zł | 125 937 zł | 315 937 zł |
Dwa razy dłuższy okres daje znacznie więcej niż dwa razy więcej odsetek: po 30 latach odsetki to 39,9% kapitału, po 10 latach 16%. Dlatego nawet mała wpłata zaczęta wcześnie rośnie tak dobrze.
Kapitalizacja miesięczna czy roczna
Jedne konta dopisują odsetki co miesiąc, inne raz w roku. W przykładzie kapitalizacja miesięczna daje 244 154 zł, a roczna 242 701 zł — 1453 zł więcej w ciągu 25 lat przy tym samym oprocentowaniu. W kalkulatorze porównasz oba warianty.
Reguła 72
Żeby szybko oszacować, po ilu latach pieniądze się podwoją, podziel 72 przez oprocentowanie roczne. Przy 3%: 72 ÷ 3 = 24 lat. Dokładnie, przy kapitalizacji miesięcznej, to 23,1 roku.
Jakie oprocentowanie wpisać
Wpisz oprocentowanie z warunków swojego konta oszczędnościowego albo lokaty. Wynik to rachunek dla oprocentowania, które podajesz, przed podatkiem i opłatami. Żeby zobaczyć kwotę w dzisiejszych pieniądzach, wpisz oprocentowanie pomniejszone o inflację.
Najczęstsze pytania
Co to jest procent składany?
Odsetki liczone od wpłaconych pieniędzy i od odsetek, które już zostały dopisane. Każde dopisanie powiększa saldo, więc kolejne odsetki są większe.
Jak obliczyć procent składany z comiesięczną wpłatą?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + W·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Przy 10 000 zł na start, 500 zł miesięcznie, 3% w skali roku przez 25 lat wychodzi 244 154 zł, w tym 84 154 zł odsetek.
Po ilu latach pieniądze się podwoją?
Podziel 72 przez oprocentowanie roczne. Przy 3% to około 24 lat; dokładnie, przy kapitalizacji miesięcznej, 23,1 roku.
Jakie oprocentowanie przyjąć?
Oprocentowanie z warunków Twojego konta lub lokaty. Domyślne 3% to przykład. Groworth pokazuje rachunek, a wybór produktu należy do Ciebie.
Czy kalkulator uwzględnia podatek Belki i inflację?
Kalkulator pokazuje kwoty przed podatkiem, opłatami i inflacją. Od odsetek z kont i lokat bank sam pobiera 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Kwotę w dzisiejszych pieniądzach zobaczysz, wpisując oprocentowanie pomniejszone o inflację.
Kapitalizacja miesięczna czy roczna: jaka jest różnica?
Przy tym samym oprocentowaniu kapitalizacja miesięczna daje trochę więcej, bo odsetki szybciej same zaczynają zarabiać. W przykładzie to 1453 zł w ciągu 25 lat.