Så fungerar ränta på ränta
Ränta på ränta betyder att räntan också ger ränta. Varje månad läggs räntan till saldot, och nästa månad räknas räntan på det större beloppet. Ditt månadssparande är detsamma, men tillväxten går allt snabbare. Det kallas ränta på ränta-effekten.
Exempel: du börjar med 20 000 kr och sparar 1 000 kr i månaden i 25 år till 3 % per år. Du sätter in 320 000 kr, och saldot växer till 488 308 kr. Av det är 168 308 kr ränta – 34,5 % av slutsumman.
Första året ger räntan 775 kr. År 25 ger den 14 221 kr. Från år 23 ger räntan mer per år än dina egna insättningar på 12 000 kr.
Formeln för ränta på ränta
Med ränta som läggs till varje månad och en insättning i slutet av varje månad:
FV = P·(1 + r/12)12t + M·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P är startbeloppet, M månadssparandet, r årsräntan i decimalform (3 % = 0,03) och t antalet år. Kalkylatorn ovan räknar samma summa månad för månad och bygger tabellen år för år av den.
Tiden är den starkaste hävstången
Samma 20 000 kr att börja med och 1 000 kr i månaden till 3 %, under tre olika spartider:
| År | Insatt | Ränta | Slutsumma |
|---|---|---|---|
| 10 | 140 000 kr | 26 728 kr | 166 728 kr |
| 20 | 260 000 kr | 104 717 kr | 364 717 kr |
| 30 | 380 000 kr | 251 874 kr | 631 874 kr |
Dubbelt så lång tid ger mycket mer än dubbelt så mycket ränta: efter 30 år är 39,9 % av saldot ränta, efter 10 år 16 %. Därför växer även ett litet månadssparande så bra när du börjar tidigt.
Ränta varje månad eller en gång per år
En del konton lägger till räntan varje månad, många gör det en gång per år. I exemplet ger ränta varje månad 488 308 kr och ränta en gång per år 485 403 kr – 2 905 kr mer på 25 år med samma ränta. Växla mellan de två i kalkylatorn.
72-regeln
För en snabb uppskattning av hur lång tid det tar att dubbla pengarna delar du 72 med årsräntan. Vid 3 %: 72 ÷ 3 = 24 år. Exakt räknat med ränta varje månad är det 23,1 år.
Vilken ränta ska du fylla i?
Använd räntan från villkoren för ditt eget sparkonto eller fasträntekonto. Resultatet är räkningen med den ränta du fyller i, före skatt och avgifter. Vill du se resultatet i dagens penningvärde fyller du i räntan minus inflationen.
Vanliga frågor
Vad är ränta på ränta?
Ränta som räknas både på pengarna du har satt in och på räntan du redan har fått. Varje gång räntan läggs till växer saldot, så nästa ränta blir större.
Hur räknar man ränta på ränta med månadssparande?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + M·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Med 20 000 kr att börja med, 1 000 kr i månaden, 3 % per år och 25 år blir resultatet 488 308 kr, varav 168 308 kr är ränta.
Hur lång tid tar det att dubbla pengarna?
Dela 72 med årsräntan. Vid 3 % blir det ungefär 24 år; exakt räknat med ränta varje månad 23,1 år.
Vilken ränta ska jag räkna med?
Räntan från villkoren för ditt eget konto. De förvalda 3 % är ett exempel. Groworth visar räkningen, och valet av sparform är ditt.
Räknar kalkylatorn med skatt och inflation?
Den visar beloppen före skatt, avgifter och inflation. Ränta på ett vanligt sparkonto beskattas som kapitalinkomst med 30 %. För resultatet i dagens penningvärde fyller du i räntan minus inflationen: 3 % ränta med 2 % inflation blir 1 %.
Ränta varje månad eller en gång per år – vad är skillnaden?
Med samma ränta ger ränta varje månad lite mer, eftersom räntan börjar ge ränta tidigare. I exemplet är skillnaden 2 905 kr på 25 år.