Första regeln: spara först, spendera sedan
Sparandet fungerar bäst när pengarna flyttas i början av månaden och du lever på resten. Lägg upp en stående överföring till ett separat sparkonto på lönedagen – för de flesta den 25:e – så är pengarna undanlagda innan du hunnit planera dem till något annat.
Till att börja med räcker 10 % av lönen. Med 28 000 kr netto blir det 2 800 kr i månaden och 33 600 kr om året – 92 kr om dagen.
Så fördelar du lönen: fyra grupper
Varje utgift hör till en av fyra grupper. Groworth delar upp pengarna på samma sätt:
| Grupp | Norm | Med 28 000 kr |
|---|---|---|
| BEHOVboende, räkningar, mat, transport, hälsa | upp till 60 % | upp till 16 800 kr |
| NÖJENrestaurang, nöjen, kläder, prenumerationer | 10–30 % | 2 800–8 400 kr |
| SPARANDEbuffert, sparmål, pension | minst 10 % | minst 2 800 kr |
| SKULDERlån och krediter; med bolån upp till 33 % | upp till 15 % | upp till 4 200 kr |
Den populära 50/30/20-regeln delar lönen på liknande sätt. Normerna ovan ger mer utrymme åt BEHOV, eftersom hyra och räkningar ofta tar mer än halva lönen. Räkna på dina egna siffror i mallen för hushållsbudget.
12 tips för att spara pengar
- Stående överföring på lönedagen. Samma belopp till ett separat sparkonto samma dag som lönen kommer in. Varje månad, automatiskt.
- Skriv upp utgifterna i 30 dagar. Två minuter om dagen, och efter en månad ser du exakt hur mycket som går till mat, transport och småköp. Varje plan börjar med den kartan.
- Gå igenom prenumerationerna. Tre streamingtjänster à 129 kr blir 4 644 kr om året. Behåll dem du använder varje vecka.
- Inköpslista och veckomeny. Med lista blir handlingen kortare och billigare, och planerade middagar ersätter hämtmaten.
- 48-timmarsregeln. Vänta två dygn innan du köper något över 1 000 kr. Det som fortfarande behövs efter två dagar köper du i lugn och ro.
- Matlåda till jobbet. Tre dagar i veckan i stället för lunch ute sparar ungefär 100 kr × 12 = 1 200 kr i månaden.
- Jämför avtalen en gång om året. Elavtal, mobilabonnemang, bredband och hemförsäkring: en timmes jämförelse kan ge flera tusen kronor om året.
- Bygg en buffert. Tre månaders BEHOV. Med 16 800 kr blir det 50 400 kr – sparar du 2 800 kr i månaden har du den på 18 månader. Med en buffert blir en oväntad utgift en lugn överföring.
- Amortera extra på den dyraste skulden. Varje extra krona är ränta som stannar hos dig. Räkna på det i lånekalkylatorn, och med flera skulder i kalkylatorn för att betala av skulder.
- Sparmål med belopp och datum. ”Resa: 16 800 kr till juni” är 2 800 kr i månaden i sex månader. Ett konkret belopp och ett datum gör sparandet till en plan.
- Halva löneökningen till SPARANDE. När lönen höjs flyttar du hälften av skillnaden till sparandet. Du lever bekvämare och sparar mer på samma gång.
- Veckogenomgång. Tio minuter på söndagen: vad som gått åt, vad som sparats, vad som väntar nästa vecka. Regelbundenhet ger mer än ett enda stort nyårslöfte.
Spara pengar snabbt: fem saker för den här veckan
- Pausa prenumerationer som du inte använt den senaste månaden. Det märks redan på nästa kontoutdrag.
- Sälj det du inte använder. Kläder, barnsaker och elektronik på andrahandsmarknaden – pengarna går direkt till sparkontot.
- En vecka med bara inköpslista och matlåda. Se efteråt hur mycket mindre som gick till mat och lunch ute.
- Jämför elavtalet och mobilabonnemanget. Två byten som tar en kvart och sparar varje månad.
- Engångspengar till sparandet. Skatteåterbäringen, en bonus eller panten flyttas till bufferten samma dag som de kommer in.
Spara pengar i vardagen
De största besparingarna i vardagen kommer från köp som upprepas. En kaffe för 35 kr varje arbetsdag är 700 kr i månaden och 8 400 kr om året – kaffe i termos tre dagar av fem behåller mer än hälften. Samma sak gäller cykeln i stället för bussen på sommaren, biblioteket i stället för nya böcker och veckohandling i stället för småköp på vägen hem. Skriv upp de vanor du byter, så ser du vad de ger efter en månad.
Hur mycket ska man spara i månaden?
En bra start är 10 %. När du har sparat utan ansträngning i tre månader höjer du med 1–2 procentenheter. Så mycket sparar du på ett år:
| Nettolön | 5 % | 10 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 22 000 kr | 13 200 kr | 26 400 kr | 52 800 kr |
| 28 000 kr | 16 800 kr | 33 600 kr | 67 200 kr |
| 38 000 kr | 22 800 kr | 45 600 kr | 91 200 kr |
Månadsspar: samma belopp varje månad
Ett månadsspar är en fast summa som flyttas automatiskt varje månad. Det viktiga är vanan: beloppet går iväg på lönedagen, och du bestämmer själv var pengarna ska stå. Så här växer själva insättningarna:
| Per månad | Efter 1 år | Efter 5 år |
|---|---|---|
| 500 kr | 6 000 kr | 30 000 kr |
| 1 000 kr | 12 000 kr | 60 000 kr |
| 2 000 kr | 24 000 kr | 120 000 kr |
| 5 000 kr | 60 000 kr | 300 000 kr |
Spara pengar med låg inkomst eller som student
Procenten betyder mer än beloppet. 5 % av 14 000 kr är 700 kr i månaden – 8 400 kr om året. Även 20 kr om dagen blir 7 300 kr om året. Börja med ett belopp som känns lätt och höj det vid varje löneökning.
Hur man lär sig att spara
Sparande är en vana, och vanan växer av små beslut varje dag. I Groworth sorterar du varje dag gårdagens köp i BEHOV, NÖJEN och SPARANDE. Ditt mål har ett belopp, och nivån från 1 till 100 visar vägen dit: nivå 100 = målet nått. Varje sparad krona, extra amortering och investering höjer nivån. Utgifterna fyller du i för hand eller läser in som kontoutdrag i CSV från banken – gratis.
Vanliga frågor
Hur sparar man pengar?
Börja med två steg: en stående överföring på 10 % av lönen på lönedagen och en månad där du skriver upp alla utgifter. Efter en månad ser du var pengarna finns och vilken grupp av utgifter du ska börja med.
Hur mycket ska man spara i månaden?
En bra norm är minst 10 % av nettolönen. Med 28 000 kr är det 2 800 kr i månaden. Viktigare än beloppet är regelbundenheten: samma summa varje månad, på lönedagen.
Hur kan man spara pengar snabbt?
Pausa prenumerationer du inte använder, ta med matlåda, jämför elavtal och mobilabonnemang, sälj saker du inte behöver och flytta skatteåterbäringen direkt till sparkontot.
Hur stor buffert behöver man?
Oftast talar man om 3–6 månaders grundläggande utgifter, alltså gruppen BEHOV. Med 16 800 kr i månaden blir det 50 400 kr–100 800 kr.
Vad är 50/30/20-regeln?
50 % av lönen till behov, 30 % till nöjen och 20 % till sparande. Groworth använder normerna BEHOV upp till 60 %, NÖJEN 10–30 %, SPARANDE minst 10 % och SKULDER upp till 15 % (med bolån upp till 33 %).
Ska man spara eller amortera på lån?
Båda gör att pengarna stannar hos dig: sparandet växer och en extra amortering minskar räntan. Lånekalkylatorn visar hur mycket ränta du behåller med en extra amortering – jämför det med målet du sparar till.