Comment fonctionnent les intérêts composés
Les intérêts composés, ce sont des intérêts sur les intérêts. Chaque mois, les intérêts s'ajoutent au solde, et ceux du mois suivant se calculent sur un montant plus grand. Ton versement reste le même ; la croissance, elle, accélère.
Exemple : tu pars de 3 000 € et tu ajoutes 150 € par mois pendant 25 ans à 3 % par an. Tu verses au total 48 000 €, et le capital atteint 73 246 €. Sur ce montant, 25 246 € sont des intérêts, soit 34,5 % du capital final.
La première année, les intérêts rapportent 116 €. La 25e année, ils rapportent 2 133 €. À partir de l'année 23, les intérêts ajoutent chaque année plus que tes propres versements de 1 800 €.
La formule des intérêts composés
Avec des intérêts ajoutés chaque mois et un versement en fin de mois :
Cn = C0·(1 + t/12)12n + V·((1 + t/12)12n − 1) / (t/12)
C0 est le capital de départ, V le versement mensuel, t le taux annuel en décimal (3 % = 0,03) et n le nombre d'années. Le calculateur ci-dessus fait le même calcul mois par mois, et c'est ainsi qu'il construit le tableau année par année.
Le temps, ton meilleur allié
Le même départ de 3 000 € et 150 € par mois à 3 %, sur trois durées :
| Années | Versé | Intérêts | Capital final |
|---|---|---|---|
| 10 | 21 000 € | 4 009 € | 25 009 € |
| 20 | 39 000 € | 15 708 € | 54 708 € |
| 30 | 57 000 € | 37 781 € | 94 781 € |
Deux fois plus de temps, c'est bien plus que deux fois plus d'intérêts : après 30 ans, les intérêts font 39,9 % du capital, après 10 ans 16 %. C'est pour cela qu'un petit montant mensuel commencé tôt grandit si bien.
Intérêts mensuels ou annuels
Certains comptes ajoutent les intérêts chaque mois, d'autres une fois par an. En France, les livrets d'épargne calculent les intérêts par quinzaine et les versent le plus souvent au 31 décembre. Dans l'exemple, les intérêts mensuels donnent 73 246 € et les intérêts annuels 72 810 €, soit 436 € de plus en 25 ans au même taux. Dans le calculateur, tu passes de l'un à l'autre en un clic.
La règle de 72
Pour savoir vite en combien de temps ton argent double, divise 72 par le taux annuel. À 3 % : 72 ÷ 3 = 24 ans. Le chiffre exact, avec des intérêts mensuels, est de 23,1 ans.
Quel taux saisir
Prends le taux indiqué dans les conditions de ton livret, de ton compte à terme ou de ton compte d'épargne. Le résultat est le calcul exact du taux que tu saisis, avant impôts et frais. Pour voir le résultat en euros d'aujourd'hui, saisis le taux moins l'inflation.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Des intérêts calculés à la fois sur l'argent versé et sur les intérêts déjà gagnés. À chaque période, les intérêts s'ajoutent au solde, donc les intérêts suivants sont plus élevés.
Comment calculer des intérêts composés avec des versements mensuels ?
Cn = C0·(1 + t/12)^(12n) + V·((1 + t/12)^(12n) − 1) / (t/12). Avec 3 000 € au départ, 150 € par mois, 3 % par an et 25 ans, le résultat est de 73 246 €, dont 25 246 € d'intérêts.
En combien de temps mon argent double-t-il ?
Divise 72 par le taux annuel. À 3 %, cela fait environ 24 ans ; le chiffre exact avec des intérêts mensuels est de 23,1 ans.
Quel taux d'intérêt utiliser ?
Le taux indiqué dans les conditions de ton propre compte. Les 3 % saisis au départ sont un exemple. Groworth montre le calcul, et le choix du placement t'appartient.
Le calcul tient-il compte des impôts et de l'inflation ?
Il montre le capital avant impôts, frais et inflation. En France, les intérêts d'un compte à terme ou d'un livret fiscalisé sont soumis au prélèvement forfaitaire unique, et le Livret A et le LDDS en sont exonérés. Pour un résultat en euros d'aujourd'hui, saisis le taux moins l'inflation : 3 % d'intérêts avec 2 % d'inflation, cela fait 1 %.
Intérêts mensuels ou annuels : quelle différence ?
Au même taux, les intérêts mensuels rapportent un peu plus, car ils commencent plus tôt à produire eux-mêmes des intérêts. Dans l'exemple, la différence est de 436 € en 25 ans.