1. solis: uzraksti visus parādus
Parādu atmaksas plāns sākas ar vienu tabulu: katrs parāds ar atlikumu, procentu likmi un minimālo maksājumu. Kredītkarte, patēriņa kredīts, auto līzings, pirkums uz nomaksu, aizdevums no radiem — viss vienuviet. Skaitļi ir līgumā vai internetbankā, bet pārskatu par visiem saviem kredītiem bez maksas vari pieprasīt no Latvijas Bankas Kredītu reģistra portālā latvija.gov.lv. Piemērs, ar kuru rēķinām tālāk:
| Parāds | Atlikums | Likme | Minimums |
|---|---|---|---|
| Patēriņa kredīts | 1500 € | 12 % | 60 € |
| Kredītkarte | 3000 € | 22 % | 90 € |
| Auto līzings | 7000 € | 6,5 % | 155 € |
Parādi kopā: 11 500 €. Minimālie maksājumi kopā: 305 € mēnesī. Ar šiem diviem skaitļiem redzi visu plānu.
2. solis: minimālie maksājumi — katru mēnesi laikā
Minimālie maksājumi budžetā ir SAISTĪBU grupa. Norma ir līdz 15 % no neto ienākumiem, bet ar hipotekāro kredītu līdz 33 %. Ar 1300 € neto piemēra minimumi (305 €) ir 23,5 % no ienākumiem. Pēc Sniega bumbas secības, kad nomaksāti patēriņa kredīts un kredītkarte, paliek auto līzings ar 155 € mēnesī — 11,9 % no ienākumiem, normā.
Regulārais maksājums algas dienā nodrošina, ka visi minimumi ir samaksāti laikā. Viss, kas seko tālāk, nāk papildus minimumiem.
3. solis: izvēlies secību — Sniega bumba vai Lavīna
Divas pārbaudītas parādu atmaksas secības:
- Sniega bumba — vispirms parāds ar mazāko atlikumu. Piemērā tas ir patēriņa kredīts: tas ir nomaksāts pēc 10 mēnešiem, un tā maksājums pāriet uz nākamo parādu. Ātrs pirmais panākums, ar kuru vieglāk turpināt.
- Lavīna — vispirms parāds ar augstāko procentu likmi. Piemērā tā ir kredītkarte (22 %): kopā mazāk procentu.
| Sniega bumba | Lavīna | |
|---|---|---|
| Pirmais parāds nomaksāts | Patēriņa kredīts (pēc 10 mēnešiem) | Kredītkarte (pēc 19 mēnešiem) |
| Bez parādiem | pēc 33 mēnešiem | pēc 33 mēnešiem |
| Procenti kopā | 1730,83 € | 1594,41 € |
Starpība procentos ir 136,42 €, pirmā parāda nomaksā — 9 mēnešus. Abas secības beidzas vienā mēnesī, jo katru mēnesi maksā vienu un to pašu summu. Izvēlies to, ar kuru turpināsi līdz galam; savus skaitļus pārbaudi parādu nomaksas kalkulatorā.
4. solis: papildu summa katru mēnesi
Maksājot tikai minimumus, piemēra parādu atmaksa ilgst 52 mēnešus, un procentos kopā tas ir 2960,25 €. Ar papildu 100 € mēnesī un pārripinātiem maksājumiem tu esi bez parādiem 19 mēnešus ātrāk, un 1229,42 € procentos paliek tev.
Kur ņemt 100 €? Visbiežāk IEGRIBU grupā: abonementu pārskats, pusdienas no mājām, iepirkšanās ar sarakstu. Konkrētas summas ir rakstā Kā krāt naudu, un visu mēnesi saplāno ģimenes budžeta veidnē. Arī 25 € mēnesī saīsina atmaksu — ieraksti šo summu kalkulatorā un redzi datumu.
5. solis: pārripini atbrīvotos maksājumus
Kad pirmais parāds ir nomaksāts, tā minimālais maksājums paliek plānā un pāriet uz nākamo parādu. Summa atmaksai katru mēnesi paliek tā pati (405 €), un katrs nākamais parāds sarūk arvien ātrāk. Tieši tā aug sniega bumba.
Prēmija vai nodokļu atmaksa par attaisnotajiem izdevumiem ir laba iespēja lielākam maksājumam. Patēriņa kredītu drīkst atmaksāt pirms termiņa jebkurā laikā; nosacījumi tam ir līgumā. Groworth lietotnē maksājums, kas vienā reizē samazina parāda atlikumu par 10 % vai vairāk, dod papildu XP.
Papildu maksājums vai uzkrājumi?
Vispirms neliels drošības spilvens: katra parāda viens mēneša maksājums atsevišķā kontā, lai negaidītu rēķinu samaksātu no uzkrājumiem. Pēc tam katrs papildu eiro iet parādam ar augstāko likmi: tur katrs eiro ietaupa visvairāk procentu. Kad paliek tikai lēts kredīts, paralēli krāj savam mērķim. Salīdzini abus ceļus: kredīta kalkulators rāda, cik procentu paliek tev ar papildu maksājumu.
Plāns uz vienas lapas
Viss parādu atmaksas plāns ietilpst piecās rindās, kuras vērts turēt acu priekšā:
| Rinda | Piemērā |
|---|---|
| Parādi kopā | 11 500 € |
| Minimālie maksājumi mēnesī | 305 € |
| Papildus mēnesī | 100 € |
| Secība | Sniega bumba: vispirms patēriņa kredīts |
| Bez parādiem | pēc 33 mēnešiem |
Reizi mēnesī, pēc algas, pārbaudi divas lietas: vai visi minimālie maksājumi ir samaksāti un vai papildu summa ir nonākusi pirmajam parādam rindā. Kad pirmā parāda atlikums ir nulle, tā maksājumu pieskaiti rindai „Papildus mēnesī”, un plāns ripo tālāk.
Tālāk: seko atmaksai katru mēnesi
Plāns strādā, kad tas ir redzams. Groworth parādiem ir savs ekrāns, Saistības: katra parāda atlikums, nomaksas secība un datums, kad būsi bez parādiem. Mērķis „bez parādiem” sadalās 100 līmeņos, un maksājumus ieraksti tāpat kā citus izdevumus — izdevumu uzskaitē, divas minūtes dienā. Kategorijas un pārskata ritms ir rakstā Budžeta kategorijas.
Biežākie jautājumi
Kuru parādu atmaksāt vispirms?
Ar Sniega bumbu — to, kuram ir mazākais atlikums, ar Lavīnu — to, kuram ir augstākā procentu likme. Lavīna dod mazāk procentu, Sniega bumba — ātrāku pirmo panākumu. Pārējiem parādiem katru mēnesi samaksā minimālo maksājumu.
Sniega bumba vai Lavīna — ko izvēlēties?
Ja likmes ir līdzīgas, Sniega bumbu: pirmais parāds ir nomaksāts ātrāk, un turpināt ir vieglāk. Ja vienam parādam likme ir krietni augstāka, piemēram, kredītkartei, Lavīnu. Parādu nomaksas kalkulators rāda abas secības ar taviem skaitļiem.
Atmaksāt parādus vai krāt?
Vispirms neliels drošības spilvens negaidītiem rēķiniem, pēc tam papildu maksājumi parādam ar augstāko likmi. Kad paliek tikai lēts kredīts, paralēli krāj savam mērķim.
Cik papildus maksāt mēnesī?
Jebkura summa saīsina atmaksu. Piemērā 100 € mēnesī kopā ar pārripinātiem maksājumiem padara tevi brīvu no parādiem 19 mēnešus ātrāk, un ap 1229 € procentos paliek tev. Sāc ar summu, ko vari maksāt katru mēnesi, un palielini to ar katru atbrīvoto maksājumu.
Vai pārkreditācija palīdz atmaksāt parādus?
Palīdz, ja jaunajam kredītam ir zemāka gada procentu likme (GPL) un termiņš paliek tas pats vai īsāks. Ieraksti abus variantus kredīta kalkulatorā un salīdzini kopējos procentus pirms līguma parakstīšanas.
Kur redzēt visus savus kredītus?
Latvijas Bankas Kredītu reģistrā: pārskatu par saviem kredītiem bez maksas pieprasa portālā latvija.gov.lv. Tur visas tavas saistības ir vienuviet, un no tām viegli sastādīt parādu sarakstu.