Prvo pravilo: najprej plačaj sebi
Varčevanje deluje najbolje, ko denar odložiš na začetku meseca in porabiš tisto, kar ostane. Za dan plače nastavi trajni nalog: denar gre na ločen varčevalni račun, še preden ga načrtuješ za karkoli drugega.
Za začetek zadošča 10 % dohodka. Pri 1500 € neto je to 150 € na mesec ali 1800 € na leto — približno 5 € na dan.
Kako razdeliti dohodek: štiri skupine
Vsak evro, ki ga porabiš, spada v eno od štirih skupin. Groworth razdeli denar na enak način:
| Skupina | Norma | Pri 1500 € |
|---|---|---|
| POTREBEnajemnina ali stanovanje, položnice, hrana, prevoz, zdravje | do 60 % | do 900 € |
| ŽELJErestavracije, zabava, oblačila, naročnine | 10–30 % | 150–450 € |
| VARČEVANJEfinančna rezerva, cilji, pokojnina, izredna odplačila dolgov | od 10 % | od 150 € |
| DOLGOVIobroki kreditov in kreditnih kartic; s stanovanjskim kreditom do 33 % | do 15 % | do 225 € |
Znano pravilo 50/30/20 dohodek razdeli podobno. Zgornje norme dajo skupini POTREBE več prostora, ker najemnina in položnice pogosto vzamejo več kot polovico plače, posebej v Ljubljani. Preizkusi s svojimi številkami v predlogi družinskega proračuna.
12 načinov, kako varčevati denar
- Trajni nalog na dan plače. Nakazilo na ločen varčevalni račun na dan, ko plača pride na račun. Vsak mesec enak znesek, samodejno.
- 30 dni beleži svoje stroške. Dve minuti na dan in po enem mesecu natančno vidiš, koliko gre za hrano, prevoz in drobne nakupe. Vsak načrt se začne s tem zemljevidom.
- Preglej svoje naročnine. Tri naročnine po 10 € znesejo 360 € na leto. Obdrži tiste, ki jih uporabljaš vsak teden.
- Nakupovalni seznam in tedenski jedilnik. S seznamom je nakupovanje hitrejše in cenejše, načrtovane večerje pa nadomestijo dostavo hrane.
- Pravilo 48 ur. Pri vsem, kar stane več kot 100 €, počakaj dva dneva. Kar si želiš še po dveh dneh, kupiš z jasno glavo.
- Kosilo od doma. Trikrat na teden namesto kosila zunaj za približno 8 € je 8 € × 12 = 96 € na mesec.
- Enkrat na leto primerjaj elektriko, internet in zavarovanja. Elektrika, internet in mobilni paket, avtomobilsko zavarovanje in zavarovanje stanovanja: ura primerjanja ponudb ob podaljšanju ti pogosto pusti nekaj deset do nekaj sto evrov na leto.
- Regres, božičnica in vračilo dohodnine naravnost v VARČEVANJE. Še preden pridejo, se odloči, da gredo v skupino VARČEVANJE. To je denar zunaj običajnega meseca, zato ga odložiš v celoti.
- Finančna rezerva. Trije meseci stroškov iz skupine POTREBE. Pri 900 € je to 2700 € — če odložiš 150 € na mesec, jo imaš v 18 mesecih. S tako rezervo je nepričakovan račun mirno bančno nakazilo.
- Izredno odplačuj najdražji dolg. Vsak evro izrednega odplačila so obresti, ki ostanejo pri tebi. Izračunaj v kreditnem kalkulatorju, pri več dolgovih pa v načrtu odplačevanja dolgov.
- Cilj z zneskom in datumom. „Dopust: 1200 € do junija“ pomeni 150 € na mesec osem mesecev. Konkreten znesek in rok spremenita varčevanje v načrt.
- Polovica vsakega povišanja v skupino VARČEVANJE. Ko se ti dohodek poveča, polovico razlike preusmeri v varčevanje. Živiš udobneje in hkrati varčuješ več.
Koliko odstotkov dohodka varčevati?
Dober začetek je 10 %. Ko jih tri mesece odlagaš brez napora, dvigni za 1–2 odstotni točki. Toliko odložiš v enem letu:
| Neto dohodek na mesec | 5 % | 10 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 1100 € | 660 € | 1320 € | 2640 € |
| 1500 € | 900 € | 1800 € | 3600 € |
| 2000 € | 1200 € | 2400 € | 4800 € |
Kako varčevati denar pri nizki plači
Odstotek je pomembnejši od zneska. 5 % od 1000 € je 50 € na mesec — 600 € na leto. Že 3 € na dan nanese 1095 € na leto. Začni z zneskom, ki ga odložiš brez skrbi, in ga povečaj z vsakim povišanjem plače.
Kako varčevati z gotovino: metoda kuvert
Če veliko plačuješ z gotovino, jo na dan plače razdeli v kuverte: hrana, prevoz, izhodi. Vsaka kuverta vsebuje proračun za en teden, kar ostane v nedeljo, pa gre v varčevanje. Ista metoda deluje tudi pri plačilih s kartico: vsaka skupina dobi omejitev, aplikacija za proračun pa pokaže, koliko ostane v vsaki „kuverti“.
Kako hitro privarčevati denar
Za hiter rezultat v istem mesecu združi tri korake: začasno ustavi naročnine, ki jih uporabljaš najmanj, načrtuj vse večerje za štiri tedne in prodaj eno stvar, ki je ne uporabljaš več. Skupaj pogosto sprostijo 100–200 € že v prvem mesecu. Še isti dan jih nakaži v varčevanje, dokler je načrt svež.
Kako se naučiti varčevati
Varčevanje je navada, navade pa rastejo iz majhnih vsakodnevnih odločitev. V Groworthu vsak dan razvrstiš včerajšnje stroške v skupine POTREBE, ŽELJE in VARČEVANJE. Tvoj cilj ima znesek, raven od 1 do 100 pa kaže pot do njega: raven 100 pomeni, da je cilj dosežen. Vsak evro, ki ga odložiš, vsako izredno odplačilo dolga in vsaka naložba dvignejo tvojo raven. Stroške vneseš ročno ali uvoziš bančni izpisek v obliki CSV — brezplačno. Deset minut v nedeljo za tedenski pregled ohranja načrt na pravi poti.
Pogosta vprašanja
Kako začeti varčevati denar?
Z dvema korakoma: trajni nalog za 10 % dohodka na dan plače in en mesec beleženja stroškov. Po enem mesecu vidiš, kje je tvoj denar, in veš, katero skupino stroškov pogledati najprej.
Koliko denarja odložiti vsak mesec?
Dobra norma je vsaj 10 % neto dohodka. Pri 1500 € je to 150 € na mesec. Rednost je pomembnejša od zneska: vsak mesec enak znesek, na dan plače.
Kaj je pravilo 50/30/20?
50 % dohodka za potrebe, 30 % za želje in 20 % za varčevanje. Groworth uporablja te norme: POTREBE do 60 %, ŽELJE 10–30 %, VARČEVANJE od 10 %, DOLGOVI do 15 % (s stanovanjskim kreditom do 33 %).
Kako privarčevati pri hrani?
Tedenski jedilnik, en ali dva nakupa na teden s seznamom in večerje, skuhane doma. Hrano beleži ločeno od restavracij — tako vidiš učinek vsake spremembe.
Kako velika naj bo finančna rezerva?
Običajno vodilo je 3 do 6 mesecev nujnih stroškov, torej skupine POTREBE. Pri 900 € na mesec je to 2700 € do 5400 €.
Naj varčujem ali najprej odplačam dolg?
Oboje pusti denar pri tebi: prihranki rastejo, izredno odplačilo pa zmanjša obresti. Najprej ustvari majhno rezervo, nato primerjaj: kreditni kalkulator pokaže, koliko obresti ti izredno odplačilo prihrani, v primerjavi s ciljem, za katerega varčuješ.