Kreditni kalkulator: mesečni obrok, obresti in dodatna odplačila

Kako se izračuna mesečni obrok

Večina potrošniških, avtomobilskih in stanovanjskih kreditov se odplačuje v enakih mesečnih obrokih, torej z anuiteto. Vsak mesec plačaš enak znesek, spreminja pa se, kaj z njim pokriješ: na začetku večinoma obresti, proti koncu večinoma glavnico. Ta kreditni kalkulator uporablja standardno formulo:

A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

A je mesečni obrok (anuiteta), P izposojeni znesek, r mesečna obrestna mera (letna obrestna mera, deljena z 12) in n število mesečnih obrokov. Obresti za posamezni mesec so preostanek × r; preostali del obroka zmanjša dolg, zato so obresti v naslednjem mesecu nekoliko manjše.

Kalkulator potrebuje le tri številke iz ponudbe ali pogodbe: znesek kredita, obrestno mero in dobo odplačevanja. Enako deluje za potrošniški, avtomobilski ali stanovanjski kredit.

Kako brati rezultat

• Na mesec — obrok, s katerim računaš v proračunu. Pri padajočih obrokih je to obrok prvega meseca; vsak naslednji je nekoliko manjši.
• Obresti skupaj — koliko te kredit v celotni dobi stane poleg izposojenega zneska. Prav to številko znižajo dodatna odplačila in krajša doba odplačevanja.
• Skupaj plačaš — izposojeni znesek in vse obresti.
• Graf kaže, kako se preostanek mesec za mesecem zmanjšuje; zelena črtkana črta kaže isto z dodatnim odplačilom. Odplačilni načrt pod njim razdeli vsako leto na glavnico in obresti.

Primer: 12.000 € za 5 let z obrestno mero 8 %

Mesečna obrestna mera je 8 % / 12 ≈ 0,667 %, obrokov je 60. Ko to vstaviš v formulo, je mesečni obrok 243,32 €.

• V prvem mesecu so obresti 12.000 € × 0,667 % = 80,00 €, 163,32 € pa zmanjša dolg.
• V petih letih plačaš 2599,00 € obresti, zato te kredit skupaj stane 14.599,00 €.
• Če vsak mesec plačaš 50 € več, kredit odplačaš 12 mesecev prej (po 48 mesecih) in prihraniš 540,18 € pri obrestih.

Te številke so že vnesene v kalkulator zgoraj — spremeni katero koli in rezultat se takoj preračuna.

Enaki ali padajoči obroki

Pri padajočih obrokih se glavnica vsak mesec zmanjša za enak znesek (P / n), obresti pa se obračunajo od preostanka, zato je prvi obrok najvišji in vsak naslednji nekoliko nižji. Isti primer na oba načina:

Padajoči obroki pomenijo manj obresti skupaj, ker se dolg hitreje zmanjšuje. Enaki obroki dajo predvidljiv mesečni proračun. V kalkulatorju preklopi med njima in ju primerjaj s svojimi številkami.

Kako znižati skupne obresti

• Vsak mesec plačaj nekaj več. Vsak dodatni evro zmanjša dolg in vse nadaljnje obresti se obračunajo od manjšega zneska. V primeru 50 € na mesec skrajša kredit za 12 mesecev. Kalkulator prikazuje različico, pri kateri obrok ostane enak in se kredit konča prej.
• Izberi krajšo dobo odplačevanja. Isti kredit za 3 leta pomeni 376,04 € na mesec in 1537,31 € obresti skupaj — prihraniš 1061,69 € v primerjavi z dobo 5 let.
• Izposodi si manjši znesek. Večji lastni delež pomeni, da se obresti že od prvega dne obračunajo od manjšega zneska.
• Primerjaj EOM. Pri primerjavi ponudb glej EOM (efektivno obrestno mero), ki vključuje tudi stroške odobritve in druge stroške kredita.
• Refinanciraj po nižji obrestni meri. Če ti druga banka ponudi nižjo EOM, lahko obstoječi kredit refinanciraš. V kalkulator vnesi preostalo glavnico in novo obrestno mero ter primerjaj obresti s svojim trenutnim načrtom.

Več kreditov: Plaz ali Snežna kepa

Pri več kreditih lahko ves dodatni denar pošiljaš vedno na en kredit. Metoda Plaz najprej odplača najvišjo obrestno mero, zato skupaj plačaš najmanj obresti. Metoda Snežna kepa najprej odplača najmanjši preostanek, zato se prvi kredit zapre prej, njegov obrok pa se prenese na naslednjega. Groworth izračuna oba vrstna reda namesto tebe: dodaj svoje kredite in zaslon Dolgovi pokaže dan, ko boš brez dolgov, in kateri kredit je v izbranem vrstnem redu naslednji. Oba vrstna reda s svojimi številkami primerjaj v kalkulatorju dolgov.

Pogosta vprašanja