Υπολογισμός δόσης δανείου: μηνιαία δόση, τόκοι και επιπλέον καταβολές

Πώς υπολογίζεται η μηνιαία δόση

Τα περισσότερα καταναλωτικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα στεγαστικά αποπληρώνονται με ίσες μηνιαίες δόσεις, δηλαδή τοκοχρεολυτικά. Η δόση μένει ίδια κάθε μήνα, αλλά αλλάζει τι καλύπτει: στην αρχή κυρίως τόκους, προς το τέλος κυρίως κεφάλαιο. Αυτός ο υπολογισμός δόσης δανείου χρησιμοποιεί τον γνωστό τύπο:

Δ = Κ × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

Δ είναι η μηνιαία δόση, Κ το ποσό που δανείζεσαι, r το μηνιαίο επιτόκιο (το ετήσιο διά 12) και n ο αριθμός των μηνιαίων δόσεων. Ο τόκος κάθε μήνα είναι το υπόλοιπο × r· το υπόλοιπο της δόσης μειώνει το κεφάλαιο, οπότε ο τόκος του επόμενου μήνα είναι λίγο μικρότερος.

Ο υπολογιστής χρειάζεται μόνο τρεις αριθμούς από μια προσφορά ή σύμβαση: το ποσό, το επιτόκιο και τη διάρκεια. Λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο για καταναλωτικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου ή στεγαστικό.

Πώς διαβάζεις το αποτέλεσμα

• Τον μήνα — η δόση που υπολογίζεις στον προϋπολογισμό σου. Με φθίνουσες δόσεις είναι η δόση του πρώτου μήνα· κάθε επόμενη είναι λίγο μικρότερη.
• Συνολικοί τόκοι — όσα κοστίζει όλη η διάρκεια πάνω από το ποσό του δανείου. Αυτόν ακριβώς τον αριθμό μειώνουν οι επιπλέον καταβολές και η μικρότερη διάρκεια.
• Σύνολο αποπληρωμής — το ποσό του δανείου μαζί με όλους τους τόκους.
• Το διάγραμμα δείχνει πώς μειώνεται το υπόλοιπο μήνα με τον μήνα· η πράσινη διακεκομμένη γραμμή δείχνει το ίδιο με την επιπλέον καταβολή σου. Το πρόγραμμα αποπληρωμής από κάτω χωρίζει κάθε έτος σε κεφάλαιο και τόκους.

Παράδειγμα: 10.000 € για 5 χρόνια με επιτόκιο 9%

Το μηνιαίο επιτόκιο είναι 9% / 12 = 0,75% και οι δόσεις είναι 60. Με αυτά στον τύπο, η μηνιαία δόση βγαίνει 207,58 €.

• Τον πρώτο μήνα ο τόκος είναι 10.000 € × 0,75% = 75,00 €, και 132,58 € μειώνει το υπόλοιπο.
• Σε πέντε χρόνια πληρώνεις 2.455,01 € σε τόκους, οπότε το δάνειο κοστίζει συνολικά 12.455,01 €.
• Με 50 € επιπλέον κάθε μήνα το δάνειο κλείνει 13 μήνες νωρίτερα (σε 47 μήνες) και γλιτώνεις 591,52 € σε τόκους.

Αυτοί οι αριθμοί είναι ήδη στον υπολογιστή παραπάνω — άλλαξε όποιον θέλεις και το αποτέλεσμα ενημερώνεται αμέσως.

Ίσες ή φθίνουσες δόσεις

Με φθίνουσες δόσεις το κεφάλαιο μειώνεται κάθε μήνα κατά το ίδιο ποσό (Κ / n) και ο τόκος υπολογίζεται σε ό,τι απομένει, οπότε η πρώτη δόση είναι η μεγαλύτερη και κάθε επόμενη λίγο μικρότερη. Το ίδιο παράδειγμα και με τους δύο τρόπους:

Οι φθίνουσες δόσεις σημαίνουν λιγότερους τόκους συνολικά, γιατί το υπόλοιπο μειώνεται πιο γρήγορα. Οι ίσες δόσεις δίνουν προβλέψιμο μηνιαίο προϋπολογισμό. Άλλαξε από τον έναν τύπο στον άλλο στον υπολογιστή και σύγκρινέ τους με τους δικούς σου αριθμούς.

Πώς μειώνεις τους συνολικούς τόκους

• Πλήρωνε κάτι επιπλέον κάθε μήνα. Κάθε επιπλέον ευρώ μειώνει το υπόλοιπο, και όλοι οι επόμενοι τόκοι υπολογίζονται σε μικρότερο ποσό. Στο παράδειγμα, 50 € τον μήνα κόβουν 13 μήνες από το δάνειο. Ο υπολογιστής δείχνει την εκδοχή όπου η δόση μένει ίδια και το δάνειο κλείνει νωρίτερα.
• Διάλεξε μικρότερη διάρκεια. Το ίδιο δάνειο σε 3 χρόνια σημαίνει 318,00 € τον μήνα και 1.447,90 € τόκους συνολικά — γλιτώνεις 1.007,11 € σε σχέση με τα πέντε χρόνια.
• Δανείσου μικρότερο ποσό. Μεγαλύτερη προκαταβολή σημαίνει ότι ο τόκος υπολογίζεται σε μικρότερο ποσό από την πρώτη μέρα.
• Σύγκρινε το ΣΕΠΠΕ. Ανάμεσα σε προσφορές σύγκρινε το ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης), που περιλαμβάνει και τα έξοδα φακέλου και τα υπόλοιπα κόστη του δανείου.
• Μετάφερε το δάνειο σε χαμηλότερο επιτόκιο. Αν άλλη τράπεζα προσφέρει χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ, ένα υπάρχον δάνειο μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί. Βάλε στον υπολογιστή το υπόλοιπο κεφάλαιο και το νέο επιτόκιο και σύγκρινε τους τόκους με το τωρινό σου πρόγραμμα.

Πολλά δάνεια: Χιονοστιβάδα ή Χιονόμπαλα

Με περισσότερα δάνεια μπορείς να στέλνεις όλα τα επιπλέον χρήματα σε ένα δάνειο τη φορά. Η μέθοδος Χιονοστιβάδα κλείνει πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο, άρα πληρώνεις τους λιγότερους τόκους συνολικά. Η μέθοδος Χιονόμπαλα κλείνει πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο, οπότε το πρώτο δάνειο κλείνει νωρίτερα και η δόση του περνά στο επόμενο. Το Groworth υπολογίζει και τις δύο σειρές για σένα: πρόσθεσε τα δάνειά σου και η οθόνη Χρέη δείχνει τη μέρα που θα είσαι χωρίς χρέη και ποιο δάνειο ακολουθεί στη σειρά που διάλεξες. Σύγκρινε τις δύο σειρές με τους δικούς σου αριθμούς στον υπολογισμό χρεών.

Συχνές ερωτήσεις