Αποπληρωμή χρεών: σχέδιο 5 βημάτων με πραγματικούς αριθμούς

Βήμα 1: γράψε όλα τα χρέη σου

Ένα σχέδιο αποπληρωμής ξεκινά από έναν πίνακα: κάθε χρέος με το υπόλοιπο, το επιτόκιο και την ελάχιστη δόση. Πιστωτική κάρτα, καταναλωτικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου, αγορές σε δόσεις, χρήματα από την οικογένεια — όλα σε ένα σημείο. Τα στοιχεία θα τα βρεις στη σύμβαση ή στην εφαρμογή της τράπεζάς σου. Το παράδειγμα που χρησιμοποιούμε παρακάτω:

Συνολικό υπόλοιπο: 9.500 €. Ελάχιστες δόσεις συνολικά: 215 € τον μήνα. Αυτοί οι δύο αριθμοί αρκούν για να δεις όλο το σχέδιο.

Βήμα 2: κάθε ελάχιστη δόση στην ώρα της

Οι ελάχιστες δόσεις είναι η ομάδα ΧΡΕΗ στον προϋπολογισμό σου. Το όριο είναι έως 15% του εισοδήματος, και με στεγαστικό έως 33%. Με 1.200 € καθαρά, οι ελάχιστες δόσεις του παραδείγματος (215 €) είναι το 17,9% του εισοδήματος — κάθε χρέος που κλείνει ελευθερώνει χώρο, και η δόση του μένει στο σχέδιο για το επόμενο.

Οι δόσεις που πληρώνονται στην ώρα τους κρατούν καθαρό το πιστωτικό σου ιστορικό στον Τειρεσία. Όλα όσα ακολουθούν γίνονται πάνω από τις ελάχιστες δόσεις.

Βήμα 3: διάλεξε τη σειρά — Χιονόμπαλα ή Χιονοστιβάδα

Δύο δοκιμασμένες σειρές αποπληρωμής:

• Χιονόμπαλα — πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο. Στο παράδειγμα αυτό είναι το χρέος «Προσωπικό δάνειο»: κλείνει σε 8 μήνες, και η δόση του περνά στο επόμενο χρέος. Μια γρήγορη πρώτη νίκη που σε κρατά σε ρυθμό.
• Χιονοστιβάδα — πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο. Στο παράδειγμα αυτό είναι το χρέος «Πιστωτική κάρτα» (20%): λιγότεροι τόκοι συνολικά.

Η διαφορά στους τόκους είναι 78,63 €· η πρώτη νίκη με τη Χιονόμπαλα έρχεται 10 μήνες νωρίτερα. Και οι δύο σειρές τελειώνουν τον ίδιο μήνα, γιατί πληρώνεις το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Διάλεξε αυτήν που θα κρατήσεις, και έλεγξε τους δικούς σου αριθμούς στον υπολογισμό χρεών.

Βήμα 4: πρόσθεσε ένα έξτρα ποσό κάθε μήνα

Μόνο με τις ελάχιστες δόσεις, τα χρέη του παραδείγματος κλείνουν σε 65 μήνες, με 2.813,66 € τόκους. Με 100 € επιπλέον τον μήνα και με τις δόσεις που μεταφέρονται, είσαι χωρίς χρέη 30 μήνες νωρίτερα, και 1.444,91 € από τους τόκους μένουν σε σένα.

Από πού να έρθουν τα 100 €; Τις περισσότερες φορές από τις ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ: έλεγχος συνδρομών, φαγητό από το σπίτι, ψώνια με λίστα. Συγκεκριμένα ποσά θα βρεις στο άρθρο Πώς να κάνεις οικονομία, και όλο τον μήνα τον στήνεις στο πρότυπο οικογενειακού προϋπολογισμού. Ακόμη και 25 € τον μήνα κονταίνουν το σχέδιο — βάλε αυτό το ποσό στον υπολογιστή και δες την ημερομηνία.

Βήμα 5: μετέφερε κάθε δόση που ελευθερώνεται

Όταν κλείσει το πρώτο χρέος, η ελάχιστη δόση του πηγαίνει κατευθείαν στο επόμενο. Το ποσό που δίνεις για χρέη κάθε μήνα μένει το ίδιο (315 €), και κάθε επόμενο χρέος μικραίνει όλο και πιο γρήγορα. Έτσι μεγαλώνει η χιονόμπαλα.

Ένα μπόνους, μια επιστροφή φόρου ή κάτι που πουλάς είναι ευκαιρία για μεγαλύτερη δόση. Μια έκτακτη δόση που μειώνει το υπόλοιπο ενός χρέους κατά 10% ή περισσότερο με μία κίνηση φέρνει πόντους μπόνους στο Groworth — μια κίνηση που αλλάζει την εικόνα αμέσως. Στο καταναλωτικό δάνειο ο νόμος βάζει όριο στην προμήθεια πρόωρης εξόφλησης· το ακριβές ποσό είναι στη σύμβασή σου.

Αποπληρωμή χρεών ή αποταμίευση;

Πρώτα ένα μικρό μαξιλάρι: μία δόση κάθε χρέους σε ξεχωριστό λογαριασμό, ώστε ένας απρόοπτος λογαριασμός να καλύπτεται από τις αποταμιεύσεις. Μετά, κάθε έξτρα ευρώ πηγαίνει στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, γιατί οι αποταμιεύσεις σπάνια αποδίδουν όσο χρεώνει μια πιστωτική κάρτα. Όταν μείνουν μόνο φθηνά δάνεια, αποταμιεύεις παράλληλα και για τον στόχο σου. Σύγκρινε και τους δύο δρόμους: ο υπολογισμός δόσης δανείου δείχνει τους τόκους που σου αφήνει μια έκτακτη δόση.

Αν οι δόσεις είναι μεγάλες για το εισόδημά σου, μίλα έγκαιρα με τον πιστωτή — οι τράπεζες συχνά μπορούν να ρυθμίσουν το πρόγραμμα αποπληρωμής.

Το σχέδιο σε μία σελίδα

Όλο το σχέδιο αποπληρωμής χωράει σε πέντε γραμμές που αξίζει να έχεις μπροστά σου:

Μία φορά τον μήνα, μετά τον μισθό, έλεγξε δύο πράγματα: πληρώθηκαν όλες οι δόσεις, και έφτασε το έξτρα ποσό στο πρώτο χρέος της σειράς; Όταν το πρώτο υπόλοιπο μηδενιστεί, πρόσθεσε τη δόση του στη γραμμή «επιπλέον», και το σχέδιο κυλά παρακάτω.

Στη συνέχεια: παρακολούθησε την αποπληρωμή κάθε μήνα

Ένα σχέδιο πετυχαίνει όταν το βλέπεις. Στο Groworth τα χρέη έχουν δική τους οθόνη: το υπόλοιπο του καθενός, τη σειρά αποπληρωμής και την ημερομηνία που θα είσαι χωρίς χρέη. Ένας στόχος «μηδενικό χρέος» μοιράζει τη διαδρομή σε 100 επίπεδα, και καταγράφεις δόσεις και έκτακτες δόσεις όπως κάθε άλλο έξοδο — στη δωρεάν εφαρμογή προϋπολογισμού, δύο λεπτά τη μέρα. Κατηγορίες και ρυθμό ελέγχου θα βρεις στο άρθρο Κατηγορίες εξόδων.

Συχνές ερωτήσεις