Ako splatiť dlhy: plán v 5 krokoch so skutočnými číslami

Krok 1: spíš si všetky dlhy

Plán splácania začína jednou tabuľkou: každý dlh so zostatkom, úrokovou sadzbou a minimálnou splátkou. Kreditná karta, spotrebný úver, lízing auta, nákup na splátky, peniaze požičané od rodiny — všetko na jednom mieste. Údaje nájdeš v zmluve alebo v aplikácii svojej banky. Príklad, s ktorým pracujeme ďalej:

Celkový zostatok: 11 500 €. Minimálne splátky spolu: 240 € mesačne. Z týchto dvoch čísel uvidíš celý plán.

Krok 2: každá minimálna splátka načas

Minimálne splátky sú v rozpočte skupina DLHY. Norma je do 15 % príjmu a s hypotékou do 33 %. Pri 1 400 € v čistom tvoria minimálne splátky z príkladu (240 €) 17,1 % príjmu — každý splatený dlh uvoľní miesto a jeho splátka zostane v pláne pre ďalší dlh.

Splátky zaplatené načas ti udržia čistú históriu v úverových registroch. Všetko nasledujúce robíš navyše k minimálnym splátkam.

Krok 3: vyber poradie — Snehová guľa, alebo Lavína

Dve osvedčené poradia splácania:

• Snehová guľa — najprv najmenší zostatok. V príklade je to spotrebný úver: tento dlh splatíš za 11 mesiacov a jeho splátka prejde na ďalší dlh. Rýchle prvé víťazstvo, s ktorým sa ľahko pokračuje.
• Lavína — najprv najvyššia úroková sadzba. V príklade je to kreditná karta (20 %): celkovo menej úrokov.

Rozdiel v úrokoch je 148,85 €; rozdiel v prvom víťazstve je 10 mesiacov. Obe poradia skončia v rovnakom mesiaci, pretože každý mesiac platíš rovnakú sumu. Vyber si to, ktoré udržíš, a over si vlastné čísla v kalkulačke dlhov.

Krok 4: pridaj každý mesiac sumu navyše

Iba s minimálnymi splátkami splatíš dlhy z príkladu za 70 mesiacov a na úrokoch zaplatíš 3 747,62 €. So sumou 100 € navyše každý mesiac a s uvoľnenými splátkami budeš bez dlhov o 30 mesiacov skôr a 1 771,54 € na úrokoch ti zostane.

Odkiaľ vziať 100 €? Najčastejšie zo skupiny PRIANIA: kontrola predplatného, obed z domu, nákup so zoznamom. Konkrétne sumy nájdeš v článku Ako ušetriť peniaze a celý mesiac si rozvrhneš v šablóne rodinného rozpočtu. Aj 25 € mesačne skráti plán — zadaj túto sumu do kalkulačky a pozri sa na dátum.

Krok 5: každú uvoľnenú splátku presuň ďalej

Keď splatíš prvý dlh, jeho minimálna splátka ide rovno na ďalší dlh. Suma, ktorú každý mesiac dávaš na dlhy, zostáva rovnaká (340 €) a každý ďalší dlh sa zmenšuje stále rýchlejšie. Takto rastie snehová guľa.

Odmena, preplatok na dani alebo niečo, čo predáš, je príležitosť na väčšiu splátku. Mimoriadna splátka, ktorá naraz zníži zostatok dlhu o 10 % alebo viac, ti v Groworth prinesie bonusové body — krok, ktorý zmení obraz hneď. Pri spotrebiteľskom úvere zákon poplatok za predčasné splatenie obmedzuje; presnú sumu nájdeš vo svojej zmluve.

Splácať dlhy, alebo sporiť?

Najprv malá rezerva: jedna splátka každého dlhu na samostatnom účte, aby sa nečakaný účet dal pokryť z úspor. Potom ide každé euro navyše na dlh s najvyššou sadzbou, pretože úspory zarobia málokedy toľko, koľko si účtuje kreditná karta. Keď zostanú iba lacné úvery, sporíš popri nich aj na svoj cieľ. Porovnaj obe cesty: úverová kalkulačka ukáže úroky, ktoré ti mimoriadna splátka nechá.

Ak sú splátky na tvoj príjem priveľké, ozvi sa veriteľovi včas — banky často vedia upraviť splátkový kalendár.

Plán na jednej strane

Celý plán splácania dlhov sa zmestí do piatich riadkov, ktoré sa oplatí mať na očiach:

Raz mesačne, po výplate, skontroluj dve veci: boli zaplatené všetky splátky a dostala sa suma navyše k prvému dlhu v poradí? Keď prvý zostatok klesne na nulu, pridaj jeho splátku do riadku „navyše“ a plán sa valí ďalej.

Ďalej: sleduj splácanie každý mesiac

Plán funguje, keď ho vidíš. V Groworth majú dlhy vlastnú obrazovku: zostatok každého z nich, poradie splácania a tvoj dátum bez dlhov. Cieľ „nulový dlh“ rozdelí cestu na 100 úrovní a splátky aj mimoriadne splátky zapisuješ ako každý iný výdavok — v aplikácii na rozpočet zadarmo, dve minúty denne. Kategórie a rytmus kontroly nájdeš v článku Kategórie výdavkov.

Časté otázky