Ako funguje zložené úročenie
Zložené úročenie znamená úroky z úrokov. Každý mesiac sa úroky pripíšu k zostatku a úrok v ďalšom mesiaci sa počíta z väčšej sumy. Tvoje vklady zostávajú rovnaké, rast sa zrýchľuje.
Príklad: začneš s 3 000 € a počas 25 rokov pridávaš 150 € mesačne pri úroku 3 % ročne. Vložíš 48 000 € a suma narastie na 73 246 €. Z toho 25 246 € sú úroky — 34,5 % konečnej sumy.
V prvom roku pridajú úroky 116 €, v 25. roku 2 133 €. Od 23. roka pridávajú úroky každý rok viac ako tvoje vlastné vklady 1 800 € ročne.
Vzorec zloženého úročenia
Pri mesačnom pripisovaní úrokov a vklade na konci každého mesiaca:
FV = P·(1 + r/12)12t + PMT·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P je počiatočná suma, PMT mesačný vklad, r ročná sadzba ako desatinné číslo (3 % = 0,03) a t počet rokov. Kalkulačka vyššie počíta ten istý súčet mesiac po mesiaci a tak zostavuje tabuľku po rokoch.
Čas je najsilnejšia páka
Tá istá počiatočná suma 3 000 € a 150 € mesačne pri 3 %, v troch obdobiach:
| Roky | Vložené | Úroky | Konečná suma |
|---|---|---|---|
| 10 | 21 000 € | 4 009 € | 25 009 € |
| 20 | 39 000 € | 15 708 € | 54 708 € |
| 30 | 57 000 € | 37 781 € | 94 781 € |
Dvojnásobný čas prinesie oveľa viac ako dvojnásobok úrokov: po 30 rokoch tvoria úroky 39,9 % sumy, po 10 rokoch 16 %. Preto skorý začiatok aj s malou mesačnou sumou rastie tak dobre.
Mesačné alebo ročné pripisovanie úrokov
Niektoré účty pripisujú úroky každý mesiac, iné raz ročne. V príklade mesačné pripisovanie dáva 73 246 € a ročné 72 810 € — o 436 € viac za 25 rokov pri rovnakej sadzbe. Prepni medzi nimi v kalkulačke.
Pravidlo 72
Na rýchly odhad, za ako dlho sa peniaze zdvojnásobia, vydeľ 72 ročnou sadzbou. Pri 3 %: 72 ÷ 3 = 24 rokov. Presné číslo pri mesačnom pripisovaní je 23,1 roka.
Akú sadzbu zadať
Použi sadzbu z podmienok svojho sporiaceho účtu alebo termínovaného vkladu. Výsledok je aritmetika sadzby, ktorú zadáš, pred zdanením a poplatkami. Ak ho chceš vidieť v dnešných peniazoch, zadaj sadzbu mínus infláciu.
Časté otázky
Čo je zložené úročenie?
Úroky, ktoré sa počítajú z peňazí, ktoré vložíš, aj z už získaných úrokov. V každom období sa úroky pripíšu k zostatku, takže úroky v ďalšom období sú vyššie.
Ako vypočítať zložené úročenie s mesačným vkladom?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + PMT·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). S 3 000 € na začiatku, 150 € mesačne, sadzbou 3 % ročne a dobou 25 rokov je výsledok 73 246 €, z toho 25 246 € sú úroky.
Za ako dlho sa moje peniaze zdvojnásobia?
Vydeľ 72 ročnou sadzbou. Pri 3 % je to približne 24 rokov; presné číslo pri mesačnom pripisovaní je 23,1 roka.
Akú úrokovú sadzbu mám použiť?
Sadzbu z podmienok svojho vlastného účtu alebo vkladu. Prednastavené 3 % sú príklad. Groworth ukazuje aritmetiku a výber produktov nechá na teba.
Zahŕňa kalkulačka dane a infláciu?
Ukazuje sumu pred zdanením, poplatkami a infláciou. Ak chceš výsledok v dnešných peniazoch, zadaj sadzbu mínus infláciu: 3 % úrok pri 2 % inflácii je 1 %.
Mesačné alebo ročné pripisovanie úrokov: aký je rozdiel?
Pri rovnakej sadzbe dáva mesačné pripisovanie o niečo viac, pretože úroky začnú zarábať skôr. V príklade je rozdiel 436 € za 25 rokov.