Čo je pravidlo 50/30/20?
Pravidlo 50/30/20 delí čistý príjem na tri časti: 50 % na potreby, 30 % na priania a 20 % na sporenie a splácanie dlhov. Spopularizovali ho Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi v roku 2005 v knihe All Your Worth a dodnes je najčastejším východiskom pre prvý rodinný rozpočet, pretože potrebuje jediné číslo: tvoj čistý mesačný príjem.
- Potreby — 50 %. To, čo si pýta každý mesiac: nájom alebo hypotéka, energie a internet, potraviny, doprava, poistenie, škôlka a minimálne splátky úverov.
- Priania — 30 %. To, vďaka čomu je mesiac tvoj: reštaurácie, záľuby, výlety, predplatné, oblečenie nad rámec základu.
- Sporenie a dlhy — 20 %. Finančná rezerva, ciele sporenia, dobrovoľné dôchodkové sporenie a splátky úverov nad rámec minima.
Príklad: pravidlo 50 30 20 pri príjme 1 400 € mesačne
Pri čistom príjme 1 400 € dáva pravidlo 700 € na potreby, 420 € na priania a 280 € na sporenie a dlhy. Takto vyzerá skutočný mesiac s rovnakým príjmom, roztriedený do štyroch skupín Groworth:
| Skupina | Minulý mesiac | Podiel | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| POTREBY | 800 € | 57,1 % | 700 € | do 840 € |
| PRIANIA | 270 € | 19,3 % | 420 € | 140–420 € |
| SPORENIE | 170 € | 12,1 % | 280 € | od 140 € |
| DLHY | 80 € | 5,7 % | minimum v skupine POTREBY, navyše v 20 % | do 210 € |
| Zostáva | 80 € | 5,7 % |
POTREBY tvoria 57,1 %: o 100 € viac ako 50 % podľa pravidla a v rámci normy Groworth do 60 %. Pri nájmoch v Bratislave či Košiciach je to bežný obraz a 50 % z pravidla je skôr smer ako hranica. PRIANIA s 19,3 % a DLHY s 5,7 % sú tiež v norme. SPORENIE je na 12,1 %; pridaj 80 €, ktoré zostanú na konci mesiaca, a dostaneš sa na 17,9 % — blízko 20 % z pravidla.
Pravidlo 50/30/20 a normy Groworth
Groworth sleduje tie isté skupiny — POTREBY, PRIANIA, SPORENIE a DLHY — a každú meria rozpätím namiesto jedného pevného podielu:
| Skupina | Pravidlo 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| POTREBY | 50 % | do 60 % |
| PRIANIA | 30 % | 10–30 % |
| SPORENIE | 20 % | od 10 % |
| DLHY | minimum v skupine POTREBY, navyše v 20 % | do 15 % (33 % s hypotékou) |
- POTREBY do 60 % (840 € pri príjme 1 400 €). Priestor pre skutočné náklady na bývanie, takže aj mesiac s vysokým nájmom zapadne do plánu.
- PRIANIA 10–30 % (140 €–420 €). Dolná hranica aj strop: rozpočet s priestorom na radosť je rozpočet, ktorý dodržíš.
- SPORENIE od 10 % (140 € alebo viac). Finančná rezerva, sporenie a investície: peniaze, ktoré zostávajú tvoje. 10 % je štart a 20 % z pravidla je silný ďalší krok.
- DLHY do 15 % (210 €) alebo 33 % s hypotékou (462 €). Dlhy majú vlastnú skupinu, takže vidíš, ako ťa každá splátka približuje k dňu bez dlhov.
Ako použiť pravidlo 50/30/20 v 4 krokoch
- Začni čistým príjmom. Mzda po zdanení a odvodoch plus všetko ostatné, čo ti za mesiac príde na účet.
- Roztrieď výdavky za minulý mesiac do skupín. Výpis z banky už obsahuje každú platbu kartou aj každý prevod.
- Odlož si SPORENIE v deň výplaty. Trvalý príkaz na 280 € (20 %) — alebo na začiatok 140 € (10 %) — ešte predtým, ako sa začnú výdavky mesiaca.
- Raz týždenne skontroluj rozdelenie. Desať minút stačí na presun peňazí medzi skupinami PRIANIA a SPORENIE, kým je mesiac ešte otvorený.
Iné rozdelenia: 70/20/10 a 60/20/20
Rovnaká myšlienka existuje aj v iných pomeroch. 70/20/10 spája potreby a priania do 70 % (980 €), 20 % ide na sporenie (280 €) a 10 % na dlhy alebo dary (140 €). 60/20/20 sa hodí do mesta s vysokými nájmami: 60 % na potreby (840 €), 20 % na priania (280 €) a 20 % na sporenie (280 €). Pri akomkoľvek rozdelení zostávajú normy Groworth vyššie rovnakým meradlom.
Časté otázky
Počíta sa pravidlo 50/30/20 z hrubého alebo čistého príjmu?
Z čistého príjmu: z toho, čo dostaneš po zdanení a odvodoch. Doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré ide priamo zo mzdy, je už sporenie, takže ho môžeš započítať do 20 %, ak chceš vidieť celý obraz.
Kam patria splátky dlhov v pravidle 50/30/20?
Minimálne splátky sú potreba a patria do 50 %. Všetko nad minimum patrí do 20 % na sporenie a dlhy. V aplikácii Groworth majú DLHY vlastnú skupinu s normou do 15 % príjmu alebo 33 % s hypotékou.
Čo ak moje potreby tvoria viac ako 50 % príjmu?
Tam, kde sú vysoké nájmy, je to bežné. Norma Groworth pre POTREBY je do 60 %, takže mesiac 60/25/15 je dobrý plán. Pri príjme 1 400 € je 60 % 840 €.
Koľko sporiť pri príjme 1 400 € mesačne?
Pravidlo 50/30/20 dáva 280 € na sporenie a dlhy, 700 € na potreby a 420 € na priania. Norma Groworth pre SPORENIE začína na 10 %, teda 140 €.
Je reálne sporiť 20 %?
Začni tam, kde si, a postupne pridávaj: 10 % je štartovacia norma Groworth a keď každý mesiac zvýšiš SPORENIE o jeden percentuálny bod, do roka si na 20 %.
Používa Groworth pravidlo 50/30/20?
Groworth sleduje tie isté skupiny — POTREBY, PRIANIA, SPORENIE a DLHY — s vlastnými rozpätiami: POTREBY do 60 %, PRIANIA 10–30 %, SPORENIE od 10 %, DLHY do 15 % (33 % s hypotékou). Ty triediš výdavky a aplikácia ti každý mesiac ukáže podiel každej skupiny.