Wat is de 50/30/20-regel?
De 50/30/20-regel verdeelt je netto-inkomen in drie delen: 50% voor behoeften, 30% voor wensen en 20% voor sparen en schulden aflossen. Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi maakten de regel populair in hun boek All Your Worth uit 2005, en hij is nog steeds het meest gebruikte startpunt voor een eerste budget, omdat je maar één getal nodig hebt: je netto maandinkomen.
- Behoeften — 50%. Wat elke maand vraagt: huur of hypotheek, energie en internet, boodschappen, vervoer, verzekeringen en zorgverzekering, kinderopvang en minimale aflossingen.
- Wensen — 30%. Wat de maand van jou maakt: uit eten, hobby's, uitjes en vakanties, abonnementen, kleding boven het basisbedrag.
- Sparen en schulden — 20%. Financiële buffer, spaardoelen, pensioen dat je zelf opbouwt en aflossingen boven het minimum.
Voorbeeld: de 50 30 20 regel bij € 3.000 per maand
Bij een netto-inkomen van € 3.000 geeft de regel € 1.500 voor behoeften, € 900 voor wensen en € 600 voor sparen en schulden. Zo ziet een echte maand met hetzelfde inkomen eruit, gesorteerd in de vier groepen van Groworth:
| Groep | Vorige maand | Deel | 50/30/20 | Groworth-norm |
|---|---|---|---|---|
| BEHOEFTEN | € 1.720 | 57,3% | € 1.500 | tot € 1.800 |
| WENSEN | € 520 | 17,3% | € 900 | 300–€ 900 |
| SPAREN | € 400 | 13,3% | € 600 | vanaf € 300 |
| SCHULDEN | € 180 | 6% | minimum in BEHOEFTEN, extra in de 20% | tot € 450 |
| Over | € 180 | 6% |
BEHOEFTEN nemen 57,3%: € 220 meer dan de 50% van de regel, en binnen de Groworth-norm van 60%. Met de huren in de Randstad is dat het gewone beeld, en de 50% van de regel is meer een richting dan een grens. WENSEN met 17,3% en SCHULDEN met 6% zitten ook binnen hun norm. SPAREN staat op 13,3%; zet de € 180 die aan het eind van de maand over is erbij, en het komt op 19,3% — dicht bij de 20% van de regel.
De 50/30/20-regel en de normen van Groworth
Groworth volgt dezelfde groepen — BEHOEFTEN, WENSEN, SPAREN en SCHULDEN — en meet elke groep aan een bandbreedte in plaats van één vast percentage:
| Groep | 50/30/20-regel | Groworth-norm |
|---|---|---|
| BEHOEFTEN | 50% | tot 60% |
| WENSEN | 30% | 10–30% |
| SPAREN | 20% | vanaf 10% |
| SCHULDEN | minimum in BEHOEFTEN, extra in de 20% | tot 15% (33% met hypotheek) |
- BEHOEFTEN tot 60% (€ 1.800 bij € 3.000). Ruimte voor echte woonlasten, zodat een maand met een hoge huur nog steeds in het plan past.
- WENSEN 10–30% (€ 300–€ 900). Een ondergrens én een bovengrens: een budget met ruimte voor plezier is een budget dat je volhoudt.
- SPAREN vanaf 10% (€ 300 of meer). Financiële buffer, sparen en beleggen: het geld dat van jou blijft. 10% is het startpunt, en de 20% van de regel is een sterke volgende stap.
- SCHULDEN tot 15% (€ 450), of 33% met een hypotheek (€ 990). Schulden zijn een eigen groep, zodat je ziet hoe elke betaling de dag waarop je schuldenvrij bent dichterbij brengt.
De 50/30/20-regel toepassen in 4 stappen
- Begin bij je netto-inkomen. Je salaris na loonheffing, plus alles wat verder in een maand op je rekening komt. Krijg je vakantiegeld of een dertiende maand, tel die op bij je jaarinkomen en deel door 12.
- Sorteer de uitgaven van vorige maand in de groepen. Je bankafschrift bevat al elke pinbetaling, Tikkie en overboeking.
- Zet je SPAREN-bedrag vast op de dag dat je salaris binnenkomt. Een automatische overboeking van € 600 (20%) — of € 300 (10%) om mee te beginnen — voordat de uitgaven van de maand beginnen.
- Kijk één keer per week naar de verdeling. Tien minuten is genoeg om geld tussen WENSEN en SPAREN te verschuiven terwijl de maand nog loopt.
Andere verdelingen: 70/20/10 en 60/20/20
Hetzelfde idee bestaat in andere verhoudingen. 70/20/10 neemt behoeften en wensen samen op 70% (€ 2.100), 20% voor sparen (€ 600) en 10% voor schulden of goede doelen (€ 300). 60/20/20 past bij een stad met hoge huren: 60% voor behoeften (€ 1.800), 20% voor wensen (€ 600) en 20% voor sparen (€ 600). Welke verdeling je ook kiest, de normen van Groworth hierboven blijven hetzelfde richtpunt.
Veelgestelde vragen
Gaat de 50/30/20-regel uit van bruto- of netto-inkomen?
Van netto-inkomen: wat je overhoudt na loonheffing en inhoudingen. Pensioenpremie die je werkgever van je salaris inhoudt is al sparen, dus die kun je meetellen in de 20% als je het volledige beeld wilt.
Waar horen aflossingen in de 50/30/20-regel?
Minimale aflossingen zijn een behoefte en vallen in de 50%. Alles boven het minimum hoort bij de 20% voor sparen en schulden. In Groworth is SCHULDEN een eigen groep met een norm tot 15% van het inkomen, of 33% met een hypotheek.
Wat als mijn behoeften meer dan 50% van mijn inkomen zijn?
Dat is gewoon waar de huur hoog is. De Groworth-norm voor BEHOEFTEN gaat tot 60%, dus een maand van 60/25/15 is een solide plan. Bij € 3.000 is 60% € 1.800.
Hoeveel moet ik sparen bij € 3.000 per maand?
De 50/30/20-regel geeft € 600 voor sparen en schulden, € 1.500 voor behoeften en € 900 voor wensen. De Groworth-norm voor SPAREN begint bij 10%, dat is € 300.
Is 20% sparen haalbaar?
Begin waar je nu staat en bouw het op: 10% is de startnorm van Groworth, en als je SPAREN elke maand met één procentpunt verhoogt, zit je binnen een jaar op 20%. Vakantiegeld in mei helpt om die stap te maken.
Gebruikt Groworth de 50/30/20-regel?
Groworth volgt dezelfde groepen — BEHOEFTEN, WENSEN, SPAREN en SCHULDEN — met eigen bandbreedtes: BEHOEFTEN tot 60%, WENSEN 10–30%, SPAREN vanaf 10%, SCHULDEN tot 15% (33% met een hypotheek). Jij sorteert je uitgaven, en de app laat elke maand het deel van elke groep zien.