Какво е правилото 50/30/20?
Правилото 50/30/20 разделя нетния доход на три части: 50% за нужди, 30% за желания и 20% за спестявания и изплащане на дългове. Популяризираха го Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тяги през 2005 г. в книгата си All Your Worth и то и днес е най-честата отправна точка за първи семеен бюджет, защото му трябва само едно число: нетният ти месечен доход.
- Нужди — 50%. Това, което изисква всеки месец: наем или ипотека, ток, парно и интернет, храна, транспорт, застраховки, детска градина и минималните вноски по кредити.
- Желания — 30%. Това, което прави месеца твой: заведения, хобита, пътувания, абонаменти, дрехи отвъд основното.
- Спестявания и дългове — 20%. Финансова възглавница, спестовни цели, доброволни вноски за пенсия и вноски по кредити над минимума.
Пример: правилото 50 30 20 при 1100 € на месец
При нетен доход от 1100 € правилото дава 550 € за нужди, 330 € за желания и 220 € за спестявания и дългове. Ето един реален месец при същия доход, разпределен в четирите групи на Groworth:
| Група | Миналия месец | Дял | 50/30/20 | Норма Groworth |
|---|---|---|---|---|
| НУЖДИ | 630 € | 57,3% | 550 € | до 660 € |
| ЖЕЛАНИЯ | 200 € | 18,2% | 330 € | 110–330 € |
| СПЕСТЯВАНИЯ | 120 € | 10,9% | 220 € | от 110 € |
| ДЪЛГОВЕ | 60 € | 5,5% | минимумът в НУЖДИ, допълнителното в 20% | до 165 € |
| Остава | 90 € | 8,2% |
Групата НУЖДИ заема 57,3%: с 80 € повече от 50% по правилото и в рамките на нормата на Groworth до 60%. При наемите в София, Варна или Пловдив това е обичайната картина и 50% по правилото са по-скоро посока, отколкото граница. ЖЕЛАНИЯ с 18,2% и ДЪЛГОВЕ с 5,5% също са в нормата си. Групата СПЕСТЯВАНИЯ е на 10,9%; добави 90 €, които остават в края на месеца, и стигаш 19,1% — близо до 20% по правилото.
Правилото 50/30/20 и нормите на Groworth
Groworth следи същите групи — НУЖДИ, ЖЕЛАНИЯ, СПЕСТЯВАНИЯ и ДЪЛГОВЕ — и мери всяка спрямо диапазон, а не спрямо един фиксиран дял:
| Група | Правилото 50/30/20 | Норма Groworth |
|---|---|---|
| НУЖДИ | 50% | до 60% |
| ЖЕЛАНИЯ | 30% | 10–30% |
| СПЕСТЯВАНИЯ | 20% | от 10% |
| ДЪЛГОВЕ | минимумът в НУЖДИ, допълнителното в 20% | до 15% (33% с ипотека) |
- НУЖДИ до 60% (660 € при 1100 €). Място за реалните разходи за жилище, така че и месец с висок наем се вписва в плана.
- ЖЕЛАНИЯ 10–30% (110 €–330 €). Долна граница, а не само таван: бюджет с място за радост е бюджет, който спазваш.
- СПЕСТЯВАНИЯ от 10% (110 € или повече). Финансова възглавница, спестявания и инвестиции: парите, които остават твои. 10% е началото, а 20% по правилото са силна следваща стъпка.
- ДЪЛГОВЕ до 15% (165 €) или 33% с ипотека (363 €). Дълговете са отделна група, така че виждаш как всяка вноска приближава деня без дългове.
Как да приложиш правилото 50/30/20 в 4 стъпки
- Започни от нетния доход. Заплатата след данъци и осигуровки плюс всичко друго, което постъпва в сметката ти за един месец.
- Разпредели разходите от миналия месец по групи. Извлечението от банката ти вече съдържа всяко плащане с карта и всеки превод.
- Отдели СПЕСТЯВАНИЯ в деня на заплатата. Периодичен превод от 220 € (20%) — или за начало 110 € (10%) — още преди да започнат разходите за месеца.
- Проверявай разпределението веднъж седмично. Десет минути стигат, за да преместиш пари между ЖЕЛАНИЯ и СПЕСТЯВАНИЯ, докато месецът още тече.
Други разпределения: 70/20/10 и 60/20/20
Същата идея съществува и в други пропорции. 70/20/10 събира нуждите и желанията в 70% (770 €), 20% отиват за спестявания (220 €) и 10% за дългове или дарения (110 €). 60/20/20 пасва на град с високи наеми: 60% за нужди (660 €), 20% за желания (220 €) и 20% за спестявания (220 €). Каквото и да е разпределението, нормите на Groworth по-горе остават същият ориентир.
Често задавани въпроси
Правилото 50/30/20 от брутния или от нетния доход се смята?
От нетния доход: това, което получаваш след данъци и осигуровки. Доброволните вноски за пенсия, удържани направо от заплатата, вече са спестяване, така че можеш да ги включиш в 20%, ако искаш да видиш цялата картина.
Къде отиват вноските по дългове в правилото 50/30/20?
Минималните вноски са нужда и влизат в 50%. Всичко над минимума принадлежи на 20% за спестявания и дългове. В Groworth групата ДЪЛГОВЕ е отделна, с норма до 15% от дохода или 33% с ипотека.
Какво да правя, ако нуждите ми са над 50% от дохода?
Там, където наемите са високи, това е обичайно. Нормата на Groworth за НУЖДИ е до 60%, така че месец 60/25/15 е добър план. При 1100 € 60% са 660 €.
Колко да спестявам при 1100 € на месец?
Правилото 50/30/20 дава 220 € за спестявания и дългове, 550 € за нужди и 330 € за желания. Нормата на Groworth за СПЕСТЯВАНИЯ започва от 10%, тоест 110 €.
Реалистично ли е да спестявам 20%?
Започни оттам, където си, и увеличавай постепенно: 10% е началната норма на Groworth, а ако всеки месец вдигаш СПЕСТЯВАНИЯ с един процентен пункт, до година стигаш 20%.
Използва ли Groworth правилото 50/30/20?
Groworth следи същите групи — НУЖДИ, ЖЕЛАНИЯ, СПЕСТЯВАНИЯ и ДЪЛГОВЕ — със свои диапазони: НУЖДИ до 60%, ЖЕЛАНИЯ 10–30%, СПЕСТЯВАНИЯ от 10%, ДЪЛГОВЕ до 15% (33% с ипотека). Ти разпределяш разходите си, а приложението всеки месец показва дела на всяка група.