Mi az 50/30/20 szabály?
Az 50/30/20 szabály a nettó fizetésedet három részre osztja: 50% a szükségletekre, 30% a vágyakra és 20% a megtakarításra és az adósságok törlesztésére. Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi tette népszerűvé 2005-ös All Your Worth című könyvében, és ma is ez a leggyakoribb kiindulópont az első családi költségvetéshez, mert egyetlen szám kell hozzá: a havi nettó jövedelmed.
- Szükségletek — 50%. Amit minden hónap megkövetel: albérlet vagy lakáshitel, rezsi és internet, élelmiszer, közlekedés, biztosítás, gyermekfelügyelet és a hitelek minimális részletei.
- Vágyak — 30%. Amitől a hónap a tiéd: étterem, hobbi, utazás, előfizetések, ruha az alapokon túl.
- Megtakarítás és adósság — 20%. Vésztartalék, megtakarítási célok, a saját nyugdíjcélú befizetéseid és a hitelek minimumon felüli törlesztése.
Példa: az 50 30 20 szabály havi 400 000 Ft jövedelemre
Havi 400 000 Ft nettó fizetésnél a szabály szerint 200 000 Ft jut a szükségletekre, 120 000 Ft a vágyakra és 80 000 Ft a megtakarításra és az adósságokra. Íme egy valós hónap ugyanekkora jövedelemmel, a Groworth négy csoportjába sorolva:
| Csoport | Múlt hónap | Arány | 50/30/20 | Groworth norma |
|---|---|---|---|---|
| SZÜKSÉGLETEK | 235 000 Ft | 58,8% | 200 000 Ft | legfeljebb 240 000 Ft |
| VÁGYAK | 70 000 Ft | 17,5% | 120 000 Ft | 40 000–120 000 Ft |
| MEGTAKARÍTÁS | 50 000 Ft | 12,5% | 80 000 Ft | legalább 40 000 Ft |
| ADÓSSÁGOK | 20 000 Ft | 5% | a minimum a SZÜKSÉGLETEKBEN, a többi a 20%-ban | legfeljebb 60 000 Ft |
| Maradék | 25 000 Ft | 6,3% |
A SZÜKSÉGLETEK aránya 58,8%: 35 000 Ft összeggel több a szabály szerinti 50%-nál, és belefér a Groworth normájába (legfeljebb 60%). Ahol magas a lakhatás költsége, ez a megszokott kép, és a szabály 50%-a inkább irány, mint határ. A VÁGYAK (17,5%) és az ADÓSSÁGOK (5%) is a normájukon belül vannak. A MEGTAKARÍTÁS 12,5%; ha hozzáteszed a hónap végén megmaradt 25 000 Ft összeget, az arány 18,8% lesz — közel a szabály 20%-ához.
Az 50/30/20 szabály és a Groworth normái
A Groworth ugyanezeket a csoportokat követi — SZÜKSÉGLETEK, VÁGYAK, MEGTAKARÍTÁS és ADÓSSÁGOK —, és mindegyiket egy sávhoz méri, nem egyetlen rögzített arányhoz:
| Csoport | 50/30/20 szabály | Groworth norma |
|---|---|---|
| SZÜKSÉGLETEK | 50% | legfeljebb 60% |
| VÁGYAK | 30% | 10–30% |
| MEGTAKARÍTÁS | 20% | legalább 10% |
| ADÓSSÁGOK | a minimum a SZÜKSÉGLETEKBEN, a többi a 20%-ban | legfeljebb 15% (lakáshitellel 33%) |
- SZÜKSÉGLETEK: legfeljebb 60% (havi 400 000 Ft jövedelemnél 240 000 Ft). Hely a valós lakhatási költségeknek, így egy magas albérletű hónap is belefér a tervbe.
- VÁGYAK: 10–30% (40 000 Ft–120 000 Ft). Alsó határ is van, nem csak felső: az a költségvetés, amelyben jut hely az örömre, az tartós.
- MEGTAKARÍTÁS: legalább 10% (40 000 Ft vagy több). Vésztartalék, megtakarítás és befektetés: a pénz, amely a tiéd marad. A 10% a kiindulópont, a szabály 20%-a pedig erős következő lépés.
- ADÓSSÁGOK: legfeljebb 15% (60 000 Ft), lakáshitellel legfeljebb 33% (132 000 Ft). Az adósság külön csoport, így látod, hogy minden részlet közelebb hozza a végső törlesztés dátumát.
Hogyan használd az 50/30/20 szabályt 4 lépésben
- Indulj ki a nettó jövedelemből. A fizetésed SZJA és járulékok után, plusz minden más, ami egy hónap alatt a számládra érkezik.
- Sorold a múlt havi kiadásaidat a csoportokba. A bankszámlakivonatodon már ott van minden kártyás fizetés és átutalás.
- Fizetésnapon tedd félre a MEGTAKARÍTÁS összegét. Egy rendszeres átutalás 80 000 Ft összeggel (20%) — vagy kezdésnek 40 000 Ft összeggel (10%) —, mielőtt a hónap költései elindulnak.
- Hetente egyszer nézd meg a felosztást. Tíz perc elég ahhoz, hogy pénzt csoportosíts át a VÁGYAK és a MEGTAKARÍTÁS között, amíg a hónap még tart.
Más felosztások: 70/20/10 és 60/20/20
Ugyanez az ötlet más arányokban is létezik. A 70/20/10 a szükségleteket és a vágyakat együtt 70%-ra teszi (280 000 Ft), 20% megy megtakarításra (80 000 Ft), 10% pedig adósságra vagy adományra (40 000 Ft). A 60/20/20 drága albérletű városokba illik: 60% a szükségletekre (240 000 Ft), 20% a vágyakra (80 000 Ft) és 20% a megtakarításra (80 000 Ft). Bármelyik felosztást választod, a fenti Groworth normák ugyanazt a viszonyítási pontot adják.
Gyakori kérdések
Bruttó vagy nettó jövedelemből számol az 50/30/20 szabály?
Nettóból: abból, amit adó és járulékok levonása után kézhez kapsz. Ha a fizetésedből önkéntes nyugdíjpénztári befizetés megy, az már megtakarítás, így beszámíthatod a 20%-ba, ha a teljes képet szeretnéd látni.
Hová tartoznak az adósságtörlesztések az 50/30/20 szabályban?
A minimális részletek szükségletnek számítanak, és az 50%-ban vannak. Ami a minimum fölött van, az a megtakarításra és adósságra szánt 20%-ba tartozik. A Groworthben az ADÓSSÁGOK külön csoport, normája a jövedelem legfeljebb 15%-a, lakáshitellel 33%-a.
Mi van, ha a szükségleteim a jövedelmem több mint 50%-át teszik ki?
Ez gyakori ott, ahol magas az albérlet. A Groworth normája a SZÜKSÉGLETEKRE legfeljebb 60%, így egy 60/25/15 arányú hónap is szilárd terv. Havi 400 000 Ft jövedelemnél a 60% ennyi: 240 000 Ft.
Mennyit tegyek félre havi 400 000 Ft jövedelemből?
Az 50/30/20 szabály szerint 80 000 Ft jut megtakarításra és adósságra, 200 000 Ft szükségletekre és 120 000 Ft vágyakra. A Groworth normája a MEGTAKARÍTÁSRA 10%-tól indul, ez 40 000 Ft.
Reális 20%-ot félretenni?
Kezdd onnan, ahol most tartasz, és növeld: a 10% a Groworth kiinduló normája, és ha a MEGTAKARÍTÁS arányát havonta egy százalékponttal emeled, egy éven belül eléred a 20%-ot.
Az 50/30/20 szabályt használja a Groworth?
A Groworth ugyanezeket a csoportokat követi — SZÜKSÉGLETEK, VÁGYAK, MEGTAKARÍTÁS és ADÓSSÁGOK — saját sávokkal: SZÜKSÉGLETEK legfeljebb 60%, VÁGYAK 10–30%, MEGTAKARÍTÁS legalább 10%, ADÓSSÁGOK legfeljebb 15% (lakáshitellel 33%). Te szétválogatod a kiadásaidat, az app pedig minden hónapban megmutatja az egyes csoportok arányát.