Kaj je pravilo 50/30/20?
Pravilo 50/30/20 razdeli neto dohodek na tri dele: 50 % za potrebe, 30 % za želje in 20 % za varčevanje in odplačevanje dolgov. Popularizirali sta ga Elizabeth Warren in Amelia Warren Tyagi leta 2005 v knjigi All Your Worth in še danes je najpogostejše izhodišče za prvi družinski proračun, ker potrebuje eno samo številko: tvoj mesečni neto dohodek.
- Potrebe — 50 %. Kar zahteva vsak mesec: najemnina ali stanovanjski kredit, energija in internet, hrana, prevoz, zavarovanja, vrtec in minimalni obroki kreditov.
- Želje — 30 %. Kar ti polepša mesec: restavracije, hobiji, izleti, naročnine, oblačila nad osnovnimi.
- Varčevanje in dolgovi — 20 %. Finančna rezerva, varčevalni cilji, prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje in obroki kreditov nad minimumom.
Primer: pravilo 50 30 20 pri dohodku 1500 € na mesec
Pri neto dohodku 1500 € pravilo nameni 750 € za potrebe, 450 € za želje in 300 € za varčevanje in dolgove. Tako je videti resničen mesec z enakim dohodkom, razvrščen v štiri skupine Groworth:
| Skupina | Pretekli mesec | Delež | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| POTREBE | 850 € | 56,7 % | 750 € | do 900 € |
| ŽELJE | 290 € | 19,3 % | 450 € | 150–450 € |
| VARČEVANJE | 180 € | 12 % | 300 € | od 150 € |
| DOLGOVI | 90 € | 6 % | minimum v skupini POTREBE, dodatno v 20 % | do 225 € |
| Ostane | 90 € | 6 % |
Skupina POTREBE obsega 56,7 %: 100 € več od 50 % po pravilu in znotraj norme Groworth do 60 %. Pri najemninah v Ljubljani ali na Obali je to običajna slika in 50 % iz pravila je bolj smer kot meja. ŽELJE pri 19,3 % in DOLGOVI pri 6 % so prav tako v normi. VARČEVANJE je pri 12 %; dodaj 90 €, ki ostane ob koncu meseca, in prideš na 18 % — blizu 20 % iz pravila.
Pravilo 50/30/20 in norme Groworth
Groworth spremlja iste skupine — POTREBE, ŽELJE, VARČEVANJE in DOLGOVI — in vsako meri z razponom namesto z enim stalnim deležem:
| Skupina | Pravilo 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| POTREBE | 50 % | do 60 % |
| ŽELJE | 30 % | 10–30 % |
| VARČEVANJE | 20 % | od 10 % |
| DOLGOVI | minimum v skupini POTREBE, dodatno v 20 % | do 15 % (33 % s stanovanjskim kreditom) |
- POTREBE do 60 % (900 € pri dohodku 1500 €). Prostor za dejanske stroške stanovanja, zato tudi mesec z visoko najemnino ustreza načrtu.
- ŽELJE 10–30 % (150 €–450 €). Spodnja in zgornja meja: proračun s prostorom za veselje je proračun, ki se ga držiš.
- VARČEVANJE od 10 % (150 € ali več). Finančna rezerva, prihranki in naložbe: denar, ki ostane tvoj. 10 % je začetek, 20 % iz pravila pa močan naslednji korak.
- DOLGOVI do 15 % (225 €) ali 33 % s stanovanjskim kreditom (495 €). Dolgovi imajo svojo skupino, zato vidiš, kako te vsak obrok približa dnevu brez dolgov.
Kako uporabiti pravilo 50/30/20 v 4 korakih
- Začni pri neto dohodku. Plača po dohodnini in prispevkih ter vse drugo, kar ti v mesecu pride na račun.
- Stroške preteklega meseca razvrsti v skupine. Bančni izpisek že vsebuje vsako plačilo s kartico in vsako nakazilo.
- Na dan plače odloži VARČEVANJE. Trajni nalog za 300 € (20 %) — ali za začetek 150 € (10 %) — še preden se začnejo stroški meseca.
- Enkrat na teden preveri razdelitev. Deset minut je dovolj, da prestaviš denar med skupinama ŽELJE in VARČEVANJE, dokler je mesec še odprt.
Druge razdelitve: 70/20/10 in 60/20/20
Ista zamisel obstaja tudi v drugih razmerjih. 70/20/10 združi potrebe in želje v 70 % (1050 €), 20 % gre za varčevanje (300 €) in 10 % za dolgove ali darila (150 €). 60/20/20 ustreza mestu z visokimi najemninami: 60 % za potrebe (900 €), 20 % za želje (300 €) in 20 % za varčevanje (300 €). Pri kateri koli razdelitvi norme Groworth zgoraj ostanejo isto merilo.
Pogosta vprašanja
Se pravilo 50/30/20 računa od bruto ali neto dohodka?
Od neto dohodka: od tega, kar prejmeš po dohodnini in prispevkih. Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje, ki se plačuje neposredno iz plače, je že varčevanje, zato ga lahko šteješ v 20 %, če želiš videti celotno sliko.
Kam spadajo obroki dolgov v pravilu 50/30/20?
Minimalni obroki so potreba in spadajo v 50 %. Vse nad minimumom spada v 20 % za varčevanje in dolgove. V aplikaciji Groworth imajo DOLGOVI svojo skupino z normo do 15 % dohodka ali 33 % s stanovanjskim kreditom.
Kaj če moje potrebe presegajo 50 % dohodka?
Kjer so najemnine visoke, je to običajno. Norma Groworth za POTREBE je do 60 %, zato je mesec 60/25/15 dober načrt. Pri dohodku 1500 € je 60 % 900 €.
Koliko varčevati pri dohodku 1500 € na mesec?
Pravilo 50/30/20 nameni 300 € za varčevanje in dolgove, 750 € za potrebe in 450 € za želje. Norma Groworth za VARČEVANJE se začne pri 10 %, torej pri 150 €.
Je varčevanje 20 % realno?
Začni tam, kjer si, in postopoma dodajaj: 10 % je začetna norma Groworth in če vsak mesec VARČEVANJE povečaš za eno odstotno točko, si v enem letu pri 20 %.
Ali Groworth uporablja pravilo 50/30/20?
Groworth spremlja iste skupine — POTREBE, ŽELJE, VARČEVANJE in DOLGOVI — s svojimi razponi: POTREBE do 60 %, ŽELJE 10–30 %, VARČEVANJE od 10 %, DOLGOVI do 15 % (33 % s stanovanjskim kreditom). Ti razvrščaš stroške, aplikacija pa ti vsak mesec pokaže delež vsake skupine.