Kolikšna naj bo finančna rezerva?
Običajen odgovor je 3 do 6 mesecev osnovnih stroškov. Osnovni so tisti, ki jih plačaš tudi v skromnem mesecu: stanovanje, položnice, hrana, prevoz, zavarovanja in minimalni obroki dolgov. Dopust, restavracije in novi nakupi se ne štejejo, zato je cilj manjši od tvojih celotnih stroškov in ga dosežeš prej.
Finančna rezerva = osnovni mesečni stroški × meseci kritja
Pri osnovnih stroških 900 € na mesec so 3 meseci 2700 €, 6 mesecev 5400 € in celo leto 10.800 €.
3 ali 6 mesecev: kdo potrebuje več
Trije meseci ustrezajo gospodinjstvu z dvema stalnima dohodkoma, od katerega ni odvisen nihče drug. 6 mesecev ali več izberi, ko:
- Gospodinjstvo ima en dohodek: samsko gospodinjstvo ali družina z enim hraniteljem.
- Dohodek prihaja iz samozaposlitve ali svobodnega poklica in se spreminja iz meseca v mesec.
- Od tebe so odvisni otroci ali drugi ljudje.
- Imaš stanovanjski kredit ali pa novo delo v tvoji stroki običajno iščeš dlje.
Za 9 ali 12 mesecev v kalkulatorju izberi Drugo in vnesi število.
Primer
Osnovni stroški 900 € na mesec in kritje za 6 mesecev dajo cilj 5400 €. Ker je 1200 € že prihranjeno, manjka še 4200 €.
- Če na mesec odložiš 200 €, je rezerva polna v 21 mesecih.
- Prvi mesec stroškov je že pokrit (1,3×). Trije meseci, 2700 €, so pokriti v 8 mesecih.
- Če vsak mesec odložiš 50 € več, je rezerva polna v 17 mesecih: 4 mesece prej.
Kako se čas do cilja spreminja s številom mesecev kritja, pri 200 € na mesec:
| Kritje | Cilj | Čas do cilja |
|---|---|---|
| 3 mes. | 2700 € | 8 mesecev |
| 6 mes. | 5400 € | 21 mesecev |
| 9 mes. | 8100 € | 35 mesecev |
| 12 mes. | 10.800 € | 48 mesecev |
Te številke so že v kalkulatorju zgoraj; spremeni katero koli in rezultat se takoj preračuna.
Začni pri dohodku, ko stroške šele ocenjuješ
V kalkulatorju preklopi na Dohodek in vnesi svoj mesečni neto dohodek. Kalkulator vzame 60 % od njega kot osnovne stroške, kar je zgornja meja potreb v uravnoteženem proračunu. Pri neto dohodku 1500 € je to 900 € na mesec, enako kot v zgornjem primeru. Mesec ali dva spremljanih stroškov spremenita oceno v tvojo lastno številko.
Kje jo hraniti
Finančna rezerva deluje najbolje, ko je dosegljiva v enem ali dveh dneh in ločena od tekočega računa, zato jo vidiš kot eno številko in ostane cela. Običajno mesto je ločen varčevalni račun. Njena naloga je, da je na voljo, ko jo potrebuješ; rast je naloga tvojih drugih ciljev.
Kako jo zgraditi hitreje
- Odloži na dan plače. Trajni nalog na dan, ko pride dohodek, napolni rezervo še pred stroški meseca.
- Veseli se prvega meseca. En mesec stroškov že pokrije večino presenečenj: popravilo avta, račun pri zobozdravniku, nov prenosnik.
- Dodaj izredne prilive. Regres, vračilo dohodnine, nagrada ali darilo premaknejo datum za več mesecev bliže.
- Po uporabi jo dopolni. Uporaba rezerve je natanko tisto, za kar je; enak mesečni znesek jo spet napolni.
Pogosta vprašanja
Koliko naj imam v finančni rezervi?
3 do 6 mesecev osnovnih stroškov: stanovanje, položnice, hrana, prevoz, zavarovanja in minimalni obroki dolgov. Pri osnovnih stroških 900 € na mesec je to od 2700 € do 5400 €. Šest mesecev ali več ustreza enemu dohodku, samozaposlenim in gospodinjstvom z otroki.
Je bolje imeti rezervo za 3 ali za 6 mesecev?
Trije meseci ustrezajo dvema stalnima dohodkoma brez vzdrževanih oseb. Šest mesecev ustreza enemu dohodku, nerednemu dohodku, otrokom ali stanovanjskemu kreditu. Mnogi najprej dosežejo 3 mesece in nato nadaljujejo do 6.
Naj najprej zgradim rezervo ali odplačujem dolgove?
Pogost vrstni red je najprej začetna rezerva za en mesec stroškov, nato dodatna odplačila dragih dolgov in nato celotna rezerva za 3 do 6 mesecev. Začetna rezerva pokrije nepričakovan račun, medtem ko se dolg zmanjšuje, zato kreditna kartica ostane ob strani.
Kje naj hranim finančno rezervo?
Tam, kjer jo imaš na voljo v enem ali dveh dneh, ločeno od tekočega računa, običajno na varčevalnem računu. Rezerva je tu zato, da je na voljo, zato znesek ostaja stabilen.
Kaj šteje za nujen primer?
Strošek, ki je nujen, hiter in nenačrtovan: izguba dohodka, bolezen, nujno popravilo avta ali stanovanja. Načrtovani stroški, kot so dopust, letno zavarovanje ali novoletna darila, spadajo v svoje varčevalne cilje.
Koliko časa traja, da zgradim finančno rezervo?
Znesek, ki še manjka, deli s tem, kar odložiš na mesec. 4200 € pri 200 € na mesec traja 21 mesecev; pri 250 € 17 mesecev. Kalkulator pokaže tudi koledarski mesec.