Hoe groot moet een financiële buffer zijn?
Het gebruikelijke antwoord is 3 tot 6 maanden vaste lasten. Vaste lasten zijn wat je ook in een krappe maand betaalt: wonen, energie en water, boodschappen, vervoer, verzekeringen en minimale aflossingen. Vakanties, uit eten en nieuwe aankopen tellen niet mee, dus het doelbedrag is kleiner dan al je uitgaven samen en je bereikt het sneller.
Financiële buffer = vaste lasten per maand × aantal maanden
Met € 1.800 aan vaste lasten per maand is 3 maanden € 5.400, 6 maanden € 10.800 en een heel jaar € 21.600.
3 of 6 maanden: wie heeft meer nodig
Drie maanden past bij een huishouden met twee vaste inkomens en niemand anders die ervan afhankelijk is. Kies 6 maanden of meer als:
- Eén inkomen het huishouden draagt: je woont alleen, of in je gezin verdient één persoon.
- Je zzp'er of freelancer bent, en je inkomen per maand verschilt.
- Kinderen of andere mensen van je afhankelijk zijn.
- Je een koophuis met hypotheek hebt, of een nieuwe baan in jouw vak meestal langer duurt om te vinden.
Voor 9 of 12 maanden kies je Anders in de rekentool en vul je het aantal in.
Voorbeeld
Vaste lasten van € 1.800 per maand en een buffer van 6 maanden geven een doelbedrag van € 10.800. Met € 2.500 al gespaard is er nog € 8.300 te gaan.
- Zet je € 300 per maand opzij, dan is de buffer over 28 maanden vol.
- De eerste maand vaste lasten is al gedekt (1,4×). Drie maanden, € 5.400, zijn over 10 maanden gedekt.
- Met € 50 meer per maand is de buffer over 24 maanden vol: 4 maanden eerder.
Zo verandert de tijd tot het doelbedrag met het aantal maanden buffer, bij € 300 per maand:
| Buffer | Doelbedrag | Tijd tot doel |
|---|---|---|
| 3 maanden | € 5.400 | 10 maanden |
| 6 maanden | € 10.800 | 28 maanden |
| 9 maanden | € 16.200 | 46 maanden |
| 12 maanden | € 21.600 | 64 maanden |
Deze cijfers staan al in de rekentool hierboven; verander er een en de uitkomst past zich meteen aan.
Begin bij je inkomen als je uitgaven nog een schatting zijn
Zet de rekentool op Inkomen en vul je netto maandinkomen in. Hij neemt daarvan 60% als vaste lasten, de bovengrens voor behoeften in een evenwichtig budget. Met € 3.000 netto is dat € 1.800 per maand, hetzelfde als in het voorbeeld hierboven. Een of twee maanden je uitgaven bijhouden maakt van de schatting je eigen cijfer.
Waar zet je de buffer neer?
Een financiële buffer werkt het best als hij binnen een dag of twee beschikbaar is en apart staat van je betaalrekening, zodat je hem als één bedrag ziet en hij heel blijft. Een aparte spaarrekening is de gebruikelijke plek. Zijn taak is er te zijn als je hem nodig hebt; groei is de taak van je andere doelen.
Zo bouw je hem sneller op
- Zet opzij op de dag dat je salaris binnenkomt. Een automatische overboeking op die dag vult de buffer voordat de uitgaven van de maand beginnen.
- Vier de eerste maand. Eén maand vaste lasten vangt de meeste verrassingen al op: een autoreparatie, een rekening van de tandarts, een nieuwe laptop.
- Stort meevallers erbij. Vakantiegeld, een belastingteruggave, een bonus of een cadeau brengt de datum maanden dichterbij.
- Vul hem weer aan na gebruik. Daar is de buffer precies voor; hetzelfde bedrag per maand vult hem opnieuw.
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet er in mijn financiële buffer zitten?
3 tot 6 maanden vaste lasten: wonen, energie en water, boodschappen, vervoer, verzekeringen en minimale aflossingen. Met € 1.800 aan vaste lasten per maand is dat € 5.400 tot € 10.800. Zes maanden of meer past bij één inkomen, werken als zzp'er en huishoudens met kinderen.
Is 3 of 6 maanden vaste lasten beter?
Drie maanden past bij twee vaste inkomens en niemand die van je afhankelijk is. Zes maanden past bij één inkomen, een wisselend inkomen, kinderen of een hypotheek. Veel mensen halen eerst 3 maanden en gaan dan door naar 6.
Moet ik eerst een buffer opbouwen of eerst schulden aflossen?
Een gebruikelijke volgorde is eerst een startbuffer van één maand vaste lasten, dan extra aflossen op schulden met een hoge rente, dan de volledige buffer van 3 tot 6 maanden. Met de startbuffer betaal je een onverwachte rekening van je spaargeld terwijl de schuld slinkt.
Waar bewaar ik mijn financiële buffer?
Op een plek waar je binnen een dag of twee bij kunt en die apart staat van je betaalrekening, meestal een spaarrekening. De buffer is er om beschikbaar te zijn, dus het bedrag blijft stabiel.
Wat telt als noodgeval?
Een uitgave die nodig, dringend en ongepland is: inkomen dat wegvalt, ziekte, een dringende reparatie aan auto of huis. Geplande kosten zoals een vakantie, een jaarpremie of cadeaus voor de feestdagen krijgen hun eigen spaardoel.
Hoe lang duurt het om een financiële buffer op te bouwen?
Deel het bedrag dat nog ontbreekt door wat je per maand opzijzet. € 8.400 bij € 300 per maand duurt 28 maanden; bij € 350 duurt het 24. De rekentool laat ook de kalendermaand zien.