Zo werkt samengestelde rente
Samengestelde rente is rente op rente. Elke maand wordt de rente bij het saldo opgeteld, en de rente van de maand erna wordt over het hogere bedrag berekend. Je inleg blijft gelijk; de groei versnelt.
Voorbeeld: je begint met € 5.000 en legt € 200 per maand in, 25 jaar lang tegen 3% per jaar. Je legt in totaal € 65.000 in, en het saldo groeit naar € 99.777. Daarvan is € 34.777 rente — 34,9% van het eindbedrag.
In het eerste jaar is de rente € 185. In jaar 25 is het € 2.907. Vanaf jaar 22 levert de rente per jaar meer op dan je eigen € 2.400 aan inleg.
De formule voor samengestelde rente
Met rente die elke maand wordt bijgeschreven en een inleg aan het eind van elke maand:
EW = P·(1 + r/12)12t + I·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
EW is de eindwaarde, P het startbedrag, I de maandelijkse inleg, r de jaarrente als decimaal getal (3% = 0,03) en t het aantal jaren. De rekentool hierboven rekent dezelfde som maand voor maand uit, en zo ontstaat de tabel per jaar.
Tijd is de sterkste hefboom
Hetzelfde startbedrag van € 5.000 en € 200 per maand tegen 3%, over drie periodes:
| Jaren | Ingelegd | Rente | Eindbedrag |
|---|---|---|---|
| 10 | € 29.000 | € 5.695 | € 34.695 |
| 20 | € 53.000 | € 21.764 | € 74.764 |
| 30 | € 77.000 | € 51.832 | € 128.832 |
Twee keer zo lang levert veel meer dan twee keer zoveel rente op: na 30 jaar is de rente 40,2% van het saldo, na 10 jaar 16,4%. Daarom groeit een vroege start met een klein maandbedrag zo goed.
Rente per maand of per jaar bijschrijven
Sommige rekeningen schrijven de rente elke maand bij, andere eens per jaar. In het voorbeeld geeft maandelijks bijschrijven € 99.777 en jaarlijks € 99.174 — € 603 meer in 25 jaar bij dezelfde rente. Wissel tussen beide in de rekentool.
De regel van 72
Wil je snel schatten hoe lang het duurt voordat je geld verdubbelt, deel dan 72 door de jaarrente. Bij 3%: 72 ÷ 3 = 24 jaar. Het exacte cijfer met maandelijks bijschrijven is 23,1 jaar.
Welke rente vul je in?
Gebruik de rente uit de voorwaarden van je eigen spaarrekening of deposito. De uitkomst is de rekensom van de rente die je invult, vóór belasting en kosten. Wil je het in geld van vandaag zien, vul dan de rente min de inflatie in.
Krijg je in mei vakantiegeld, dan is dat een goed moment voor een extra inleg: tel het op bij het startbedrag en zie hoeveel hoger de uitkomst wordt.
Veelgestelde vragen
Wat is samengestelde rente?
Rente die wordt berekend over zowel het geld dat je inlegt als de rente die je al hebt ontvangen. Elke periode wordt de rente bij het saldo opgeteld, dus de rente van de volgende periode is hoger.
Hoe bereken ik samengestelde rente met een maandelijkse inleg?
EW = P·(1 + r/12)^(12t) + I·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Met € 5.000 als startbedrag, € 200 per maand, 3% per jaar en 25 jaar is de uitkomst € 99.777, waarvan € 34.777 rente.
Hoe lang duurt het voordat mijn geld verdubbelt?
Deel 72 door de jaarrente. Bij 3% is dat ongeveer 24 jaar; het exacte cijfer met maandelijks bijschrijven is 23,1 jaar.
Welke rente moet ik gebruiken?
De rente uit de voorwaarden van je eigen rekening of deposito. De vooraf ingevulde 3% is een voorbeeld. Groworth laat de rekensom zien en laat de keuze van producten aan jou.
Houdt de rekentool rekening met belasting en inflatie?
Hij toont het saldo vóór belasting, kosten en inflatie. Voor de uitkomst in geld van vandaag vul je de rente min de inflatie in: 3% rente bij 2% inflatie is 1%.
Rente per maand of per jaar bijschrijven: wat is het verschil?
Bij dezelfde rente levert maandelijks bijschrijven iets meer op, omdat de rente eerder zelf rente gaat opbrengen. In het voorbeeld is het verschil € 603 in 25 jaar.