Cum funcționează dobânda compusă
Dobânda compusă înseamnă dobândă la dobândă. În fiecare lună dobânda se adaugă la sold, iar dobânda lunii următoare se calculează la suma mai mare. Depunerile tale rămân aceleași; creșterea se accelerează.
Exemplu: pornești cu 10.000 de lei și adaugi 500 de lei pe lună timp de 25 de ani, cu o dobândă de 3% pe an. Depui 160.000 de lei, iar soldul ajunge la 244.154 de lei. Din această sumă, 84.154 de lei reprezintă dobânda — 34,5% din suma finală.
În primul an dobânda este 387 de lei. În anul 25 este 7.111 lei. Din anul 23, dobânda adaugă într-un an mai mult decât depunerile tale anuale de 6.000 de lei.
Formula dobânzii compuse
Cu capitalizare lunară și o depunere la sfârșitul fiecărei luni:
FV = P·(1 + r/12)12t + PMT·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P este suma de pornire, PMT depunerea lunară, r dobânda anuală ca fracție zecimală (3% = 0,03), iar t numărul de ani. Calculatorul de mai sus face același calcul lună de lună și așa construiește tabelul pe ani.
Timpul este cea mai puternică pârghie
Aceeași sumă de pornire, 10.000 de lei, și 500 de lei pe lună, cu 3%, pe trei perioade:
| Ani | Depus | Dobândă | Suma finală |
|---|---|---|---|
| 10 | 70.000 de lei | 13.364 de lei | 83.364 de lei |
| 20 | 130.000 de lei | 52.359 de lei | 182.359 de lei |
| 30 | 190.000 de lei | 125.937 de lei | 315.937 de lei |
De două ori mai mult timp aduce mult mai mult decât dublul dobânzii: după 30 de ani dobânda este 39,9% din sold, după 10 ani 16%. De aceea un început devreme, cu o sumă lunară mică, crește atât de frumos.
Capitalizare lunară sau anuală
Unele conturi adaugă dobânda în fiecare lună, altele o dată pe an. În exemplu, capitalizarea lunară dă 244.154 de lei, iar cea anuală 242.701 lei — cu 1.453 de lei mai mult în 25 de ani, la aceeași dobândă. Comută între cele două în calculator.
Regula lui 72
Ca să estimezi rapid în cât timp se dublează banii, împarte 72 la dobânda anuală. La 3%: 72 ÷ 3 = 24 de ani. Cifra exactă, cu capitalizare lunară, este 23,1 ani.
Ce dobândă să introduci
Folosește dobânda din condițiile contului de economii sau ale depozitului tău. Rezultatul este aritmetica dobânzii introduse, înainte de impozite și comisioane. Ca să-l vezi în banii de azi, introdu dobânda minus inflația.
Întrebări frecvente
Ce este dobânda compusă?
Dobânda calculată atât la banii depuși, cât și la dobânda deja câștigată. În fiecare perioadă dobânda se adaugă la sold, așa că dobânda perioadei următoare este mai mare.
Cum calculez dobânda compusă cu depuneri lunare?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + PMT·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Cu 10.000 de lei la pornire, 500 de lei pe lună, 3% pe an și 25 de ani, rezultatul este 244.154 de lei, din care 84.154 de lei este dobândă.
În cât timp se dublează banii?
Împarte 72 la dobânda anuală. La 3% sunt aproximativ 24 de ani; cifra exactă, cu capitalizare lunară, este 23,1 ani.
Ce dobândă să folosesc?
Dobânda din condițiile propriului cont sau depozit. Valoarea de 3% este un exemplu. Groworth îți arată aritmetica, iar alegerea produselor este a ta.
Calculatorul include impozitele și inflația?
Arată soldul înainte de impozite, comisioane și inflație. Pentru rezultatul în banii de azi, introdu dobânda minus inflația: o dobândă de 3% cu o inflație de 2% înseamnă 1%.
Capitalizare lunară sau anuală: care este diferența?
La aceeași dobândă, capitalizarea lunară dă puțin mai mult, pentru că dobânda începe să producă dobândă mai devreme. În exemplu, diferența este de 1.453 de lei în 25 de ani.