Cum se calculează rata lunară
Majoritatea creditelor de nevoi personale, a creditelor auto și a creditelor ipotecare se rambursează în rate lunare egale (anuități). Rata este aceeași în fiecare lună, dar se schimbă ce acoperă: la început cea mai mare parte este dobândă, spre final cea mai mare parte este principal. Acest calculator de rate folosește formula standard:
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
M este rata lunară, P suma împrumutată, r dobânda lunară (dobânda anuală împărțită la 12), iar n numărul de rate lunare. Dobânda fiecărei luni este soldul rămas × r; restul ratei reduce soldul, așa că dobânda din luna următoare este puțin mai mică.
Calculatorul are nevoie doar de trei cifre dintr-o ofertă sau dintr-un contract de credit: suma, dobânda și perioada. Funcționează la fel pentru un credit de nevoi personale, un credit auto sau un credit ipotecar.
Cum citești rezultatul
- Pe lună — rata pe care o planifici în buget. La ratele descrescătoare este rata din prima lună; fiecare rată de după ea este puțin mai mică.
- Dobândă totală — cât costă toată perioada peste suma împrumutată. Aceasta este cifra pe care o reduc rambursarea anticipată și o perioadă mai scurtă.
- Total de plată — suma împrumutată plus toată dobânda.
- Diagrama arată cum scade soldul lună de lună; linia verde punctată îl arată cu rambursarea ta anticipată. Graficul de rambursare de dedesubt împarte fiecare an în principal și dobândă.
Exemplu: 50.000 de lei pe 5 ani, cu dobândă de 10%
Dobânda lunară este 10% / 12 ≈ 0,833%, iar numărul de rate este 60. Introdusă în formulă, rata lunară este 1.062,35 lei.
- În prima lună dobânda este 50.000 de lei × 0,833% = 416,67 lei, iar soldul scade cu 645,69 lei.
- În cinci ani plătești o dobândă de 13.741,13 lei, așa că creditul costă în total 63.741,13 lei.
- Cu o rambursare anticipată de 200 de lei în fiecare lună, creditul se termină cu 11 luni mai devreme (după 49 de rate) și economisești 2.806,16 lei la dobândă.
Aceste cifre sunt deja introduse în calculatorul de mai sus — schimbă oricare dintre ele și rezultatul se actualizează imediat.
Rate egale sau descrescătoare
La ratele descrescătoare principalul scade în fiecare lună cu aceeași sumă (P / n), iar dobânda se calculează la soldul rămas, așa că prima rată este cea mai mare și fiecare rată următoare este puțin mai mică. Același exemplu în ambele variante:
| Rate egale | Rate descrescătoare | |
|---|---|---|
| Prima rată | 1.062,35 lei | 1.250,00 lei |
| Ultima rată | 1.062,35 lei | 840,28 lei |
| Dobândă totală | 13.741,13 lei | 12.708,33 lei |
| Bugetare | Aceeași sumă pe toată perioada | Rate mai mari la început |
Ratele descrescătoare înseamnă mai puțină dobândă în total, pentru că soldul scade mai repede. Ratele egale îți dau un buget lunar previzibil. Comută între cele două în calculator ca să le compari cu cifrele tale.
Cum reduci dobânda totală
- Plătește anticipat în fiecare lună. Fiecare leu în plus reduce soldul, iar toată dobânda de după se calculează la o sumă mai mică. În exemplu, 200 de lei pe lună scurtează creditul cu 11 luni. Calculatorul arată varianta în care rata rămâne aceeași și creditul se termină mai devreme.
- Alege o perioadă mai scurtă. Același credit pe 3 ani are o rată de 1.613,36 lei pe lună și o dobândă totală de 8.080,94 lei — economisești 5.660,20 lei față de cinci ani.
- Împrumută o sumă mai mică. Un avans mai mare înseamnă dobândă la o sumă mai mică din prima zi.
- Compară DAE. Între oferte, compară DAE (dobânda anuală efectivă), care include și comisioanele de acordare și celelalte costuri ale creditului.
- Refinanțează la o dobândă mai mică. Dacă altă bancă îți oferă o DAE mai mică, creditul existent poate fi refinanțat. Introdu în calculator soldul rămas și noua dobândă și compară dobânda cu graficul tău actual.
Mai multe credite: Avalanșa sau Bulgărele de zăpadă
Când ai mai multe credite, poți trimite toți banii în plus către un singur credit odată. Metoda Avalanșa închide întâi creditul cu cea mai mare dobândă, ceea ce înseamnă cea mai mică dobândă în total. Metoda Bulgărele de zăpadă închide întâi cel mai mic sold, așa că primul credit se închide mai repede și rata lui trece la următorul. Groworth calculează ambele ordini pentru tine: adaugă-ți creditele, iar ecranul Datorii arată ziua în care scapi de datorii și ce credit urmează în ordinea aleasă. Compară ambele ordini cu cifrele tale în calculatorul de datorii.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre dobândă și DAE?
Dobânda este prețul anual al banilor împrumutați și este cifra pe care o folosește formula ratei. DAE (dobânda anuală efectivă) include în plus comisioanele de acordare și alte costuri obligatorii, de aceea este cifra potrivită pentru a compara ofertele. În calculator introdu dobânda din contractul de credit.
Pot rambursa creditul înainte de termen?
Da. Conform regulilor UE privind creditul de consum, poți rambursa un credit de consum înainte de termen, integral sau parțial, oricând, și plătești dobândă doar pentru perioada în care ai folosit efectiv banii. Banca poate cere o compensație pentru rambursarea anticipată, plafonată de lege; condițiile exacte sunt în contractul tău de credit.
Ce schimbă o rambursare anticipată?
Rambursarea anticipată merge direct la principal. În funcție de contract, scurtează perioada sau micșorează rata lunară; acest calculator arată primul caz — aceeași rată și o dată de final mai apropiată.
Cât de exact este acest calcul?
La dobândă fixă este exact matematic, până la ban. La dobândă variabilă (de exemplu IRCC plus o marjă) rata se schimbă odată cu dobânda, iar calculatorul arată situația la dobânda de azi.
De ce poate diferi puțin graficul băncii?
Băncile pot rotunji ratele, pot calcula dobânda după numărul real de zile din fiecare lună sau pot adăuga comisioane lunare și asigurări. Calculatorul arată creditul în sine: principal și dobândă.
Ce se întâmplă cu cifrele pe care le introduc?
Tot calculul se face în browserul tău, iar sumele introduse rămân pe dispozitivul tău.