Calculator datorii: Bulgărele de zăpadă sau Avalanșa

Cum să plătești datoriile: două ordini care funcționează

Când ai mai multe datorii — un card de credit, un credit de nevoi personale, un credit auto — cea mai rapidă cale este să plătești în fiecare lună toate minimele și să trimiți toți banii în plus către o singură datorie odată. Când acea datorie este achitată, minimul ei rămâne în buget și trece la următoarea datorie din rând. Suma lunară rămâne aceeași, dar fiecare datorie, pe rând, primește o parte tot mai mare. Cele două metode diferă doar prin datoria cu care începi.

• Metoda Bulgărele de zăpadă începe cu cel mai mic sold. Prima datorie se închide repede, iar plata ei începe imediat să lucreze la următoarea — ca un bulgăre de zăpadă care crește pe măsură ce se rostogolește.
• Metoda Avalanșa începe cu cea mai mare dobândă. Banii cei mai scumpi sunt returnați primii, așa că de obicei plătești cea mai mică dobândă în total.

Acest calculator de datorii calculează ambele ordini cu cifrele tale și arată luna în care scapi de datorii, dobânda totală și luna în care este achitată fiecare datorie.

Cum funcționează calculatorul

Calculul merge lună de lună, în aceeași ordine ca în viața reală:

1. La fiecare datorie se adaugă dobânda pe o lună: sold × dobânda anuală / 12.
2. Bugetul lunar este suma tuturor plăților minime plus suma ta în plus. Se stabilește la început și rămâne același până la final — asta înseamnă reportarea plăților.
3. Fiecare datorie, în afară de prima din rând, primește minimul ei.
4. Tot ce rămâne din buget merge la prima datorie din rând. Dacă aceasta este achitată în cursul lunii, restul trece la următoarea datorie în aceeași lună.

Ordinea se stabilește o singură dată, după soldurile și dobânzile de azi, și apoi rămâne fixă. Exact așa calculează ecranul Datorii din Groworth, așa că aceleași cifre dau același rezultat aici și în aplicație.

Exemplu: trei datorii și 400 de lei în plus pe lună

Calculatorul de mai sus conține deja trei datorii:

Plățile minime însumează 1.350 de lei; cu 400 de lei în plus, bugetul lunar este 1.750 de lei.

• Bulgărele de zăpadă începe cu creditul de nevoi personale, cel mai mic sold. Acesta este achitat în 10 luni, toate datoriile în 33 de luni, cu o dobândă totală de 8.713,15 lei.
• Avalanșa începe cu cardul de credit, care are cea mai mare dobândă, 24%. Prima datorie este achitată în 19 luni, toate datoriile în 33 de luni, cu o dobândă totală de 8.169,48 lei.
• Plătind doar minimele, fiecare datorie separat și fără reportare, achitarea ar dura 52 de luni, cu o dobândă de 13.841,20 lei. Suma de 400 de lei în plus și plățile reportate te scapă de datorii cu 19 luni mai devreme și îți lasă în buzunar 5.128,05 lei.

În acest exemplu, Avalanșa economisește 543,67 lei la dobândă, iar Bulgărele de zăpadă achită prima datorie cu 9 luni mai devreme. Schimbă orice cifră de mai sus și ambele rezultate se actualizează imediat.

Cum citești rezultatul

• Fără datorii — luna în care este achitată ultima datorie, în ordinea aleasă.
• Dobândă totală — dobânda la toate datoriile până la achitare. Rambursarea principalului transformă datoria înapoi în banii tăi, așa că prețul planului este dobânda.
• Total pe lună — toate minimele plus suma ta în plus: cifra de planificat în fiecare lună până la final.
• Diagrama suprapune soldul fiecărei datorii; linia punctată este soldul total când plătești doar minimele. Ordinea de plată arată luna în care se închide fiecare datorie.

Bulgărele de zăpadă sau Avalanșa: pe care să o alegi

Avalanșa costă de obicei mai puțină dobândă. Bulgărele de zăpadă îți dă mai repede o datorie achitată, iar pentru mulți oameni această primă victorie îi duce până la capăt. Diferența în lei este adesea mică — calculatorul o arată exact pentru datoriile tale, iar alegerea este a ta.

Cum să plătești datoriile mai repede

• Pune toate datoriile pe o singură listă. Soldul, dobânda și plata minimă sunt în fiecare contract sau în aplicația băncii. Odată ce sunt într-un singur loc, data poate fi calculată.
• Adaugă o sumă în plus în fiecare lună. Chiar și 100 de lei pe lună mută data — încearcă în calculator câteva sume și vezi câte luni câștigi cu fiecare.
• Reportează fiecare plată eliberată. Când o datorie este achitată, trimite plata ei la următoarea. În exemplu, asta, împreună cu suma în plus, scurtează planul de la 52 de luni la 33 de luni.
• Folosește sumele ocazionale. Un bonus, o rambursare de impozit sau ceva ce vinzi, plătite în prima datorie din rând, scurtează tot planul.
• Caută o dobândă mai mică. Pentru o datorie scumpă, refinanțarea la o DAE mai mică reduce dobânda. Introdu noua dobândă în calculator și compară.

Pentru un singur credit, calculatorul de credit arată rata lunară, dobânda totală și cu cât mai repede îl închide o rambursare anticipată.

Întrebări frecvente