Kako otplatiti dugove: dva redoslijeda koja djeluju
Kad imaš više dugova — kreditnu karticu, gotovinski kredit, kredit za automobil — najbrži put je svaki mjesec platiti sve minimalne rate, a sav dodatni novac usmjeriti na jedan dug odjednom. Kad je taj dug otplaćen, njegova minimalna rata ostaje u budžetu i prelazi na sljedeći dug u redu. Mjesečni iznos ostaje isti, ali svaki dug redom dobiva veći dio. Dvije metode razlikuju se samo po tome koji dug ide prvi.
- Metoda snježne grude počinje najmanjim dugom. Prvi dug brzo nestaje, a njegova rata odmah počinje raditi na sljedećem — kao snježna gruda koja se kotrljanjem povećava.
- Metoda lavine počinje najvišom kamatnom stopom. Najskuplji novac vraća se prvi, pa ukupno obično plaćaš najmanje kamata.
Ovaj kalkulator dugova izračunava oba redoslijeda s tvojim brojevima i pokazuje mjesec u kojem si bez dugova, ukupne kamate i mjesec u kojem je otplaćen svaki pojedini dug.
Kako kalkulator računa
Računa mjesec po mjesec, istim redom kao u stvarnosti:
- Na svaki dug dodaje se mjesečna kamata: preostali dug × godišnja stopa / 12.
- Mjesečni budžet je zbroj svih minimalnih rata plus tvoj dodatni iznos. Određuje se na početku i ostaje isti do kraja — tako se oslobođene rate prenose dalje.
- Svaki dug osim prvog u redu dobiva svoju minimalnu ratu.
- Sve što ostane od budžeta ide na prvi dug u redu. Ako je otplaćen usred mjeseca, ostatak prelazi na sljedeći dug istog mjeseca.
Redoslijed se određuje jednom, prema današnjim iznosima i stopama, i zatim se ne mijenja. Upravo tako računa i zaslon Dugovi u aplikaciji Groworth, pa isti brojevi daju isti rezultat ovdje i u aplikaciji.
Primjer: tri duga i dodatnih 100 € mjesečno
U kalkulatoru iznad već su upisana tri duga:
| Dug | Preostali dug | Kamata | Minimum |
|---|---|---|---|
| Gotovinski kredit | 1.200 € | 11 % | 40 € |
| Kreditna kartica | 2.000 € | 21 % | 50 € |
| Kredit za automobil | 5.000 € | 6,5 % | 90 € |
Minimalne rate zajedno iznose 180 €; uz dodatnih 100 € mjesečni budžet je 280 €.
- Snježna gruda počinje gotovinskim kreditom, koji ima najmanji iznos. Otplaćen je za 9 mjeseci, svi dugovi za 34 mjeseca, uz ukupno 1.175,96 € kamata.
- Lavina počinje kreditnom karticom, koja ima najvišu stopu od 21 %. Prvi dug otplaćen je za 16 mjeseci, svi dugovi za 34 mjeseca, uz 1.062,87 € kamata.
- Samo s minimalnim ratama, svaki dug zasebno i bez prenošenja rata, otplata bi trajala 67 mjeseci uz 2.619,09 € kamata. Zahvaljujući dodatnim 100 € i prenesenim ratama bez dugova si 33 mjeseca ranije, a 1.443,13 € ostaje u tvom džepu.
U ovom primjeru Lavina štedi 113,09 € na kamatama, a Snježna gruda zatvara prvi dug 7 mjeseci ranije. Promijeni bilo koji broj iznad i oba se rezultata odmah ažuriraju.
Kako čitati rezultat
- Bez dugova — mjesec u kojem je u odabranom redoslijedu otplaćen posljednji dug.
- Ukupne kamate — kamate na sve dugove dok se ne otplate. Otplata glavnice pretvara dug natrag u tvoj vlastiti novac, pa je cijena plana upravo kamata.
- Ukupno mjesečno — sve minimalne rate plus tvoj dodatni iznos: broj s kojim računaš svaki mjesec do kraja.
- Grafikon slaže preostali iznos svakog duga jedan na drugi; isprekidana linija je ukupni dug kad se plaćaju samo minimalne rate. Redoslijed otplate navodi mjesec u kojem se zatvara svaki dug.
Snježna gruda ili Lavina: koju odabrati
| Snježna gruda | Lavina | |
|---|---|---|
| Prvi u redu | Najmanji dug | Najviša stopa |
| Ukupne kamate (primjer) | 1.175,96 € | 1.062,87 € |
| Prvi otplaćeni dug | za 9 mjeseci | za 16 mjeseci |
| Prednost | Brza prva pobjeda | Manje kamata |
Lavina obično stoji manje kamata. Snježna gruda ranije donosi otplaćen dug, a mnogima je upravo ta prva pobjeda ono što ih nosi do kraja. Razlika u eurima često je mala — kalkulator je točno pokazuje za tvoje dugove, a izbor je tvoj.
Kako brže otplatiti dugove
- Stavi sve dugove na jedan popis. Preostali iznos, stopu i minimalnu ratu naći ćeš u svakom ugovoru ili u aplikaciji svoje banke. Kad su na jednom mjestu, datum se može izračunati.
- Dodaj iznos svaki mjesec. Već 25 € mjesečno pomiče datum — isprobaj nekoliko iznosa u kalkulatoru i pogledaj koliko mjeseci štedi svaki od njih.
- Prenesi svaku oslobođenu ratu. Kad je dug otplaćen, usmjeri njegovu ratu na sljedeći. U primjeru to zajedno s dodatnim iznosom skraćuje plan s 67 na 34 mjeseca.
- Iskoristi jednokratne iznose. Božićnica, povrat poreza ili nešto što prodaš, uplaćeno na prvi dug u redu, skraćuje cijeli plan.
- Potraži nižu stopu. Kod skupog duga refinanciranje uz niži EKS smanjuje kamate. Upiši novu stopu u kalkulator i usporedi.
Za jedan kredit kreditni kalkulator pokazuje mjesečnu ratu, ukupne kamate i koliko ranije dodatna uplata zatvara kredit.
Česta pitanja
Što je metoda snježne grude?
Snježna gruda je redoslijed otplate u kojem sav dodatni novac ide prvo na najmanji dug, a svi ostali dugovi dobivaju svoju minimalnu ratu. Kad je najmanji dug otplaćen, njegova rata prelazi na sljedeći najmanji, pa rata raste poput snježne grude.
Što je metoda lavine?
Lavina usmjerava sav dodatni novac prvo na dug s najvišom kamatnom stopom, a svi ostali dugovi dobivaju svoju minimalnu ratu. Najskuplji dug najbrže se smanjuje, pa ukupno obično plaćaš najmanje kamata.
Što je bolje, Snježna gruda ili Lavina?
Obje metode otplaćuju sve dugove; razlikuju se samo po redoslijedu. Lavina obično stoji manje kamata, a Snježna gruda ranije donosi otplaćen dug. Kalkulator pokazuje oba rezultata s tvojim brojevima, a izbor je tvoj.
Što znači prenijeti ratu?
Kad je dug otplaćen, njegova minimalna rata ostaje u tvom mjesečnom budžetu i ide na sljedeći dug u redu. Mjesečno plaćaš isti iznos, ali sve veći dio dolazi do preostalih dugova — zato su obje metode brže od plaćanja samo minimalnih rata.
Koliko je izračun točan?
Kamate se dodaju svaki mjesec po nominalnoj stopi (godišnja stopa / 12) i zaokružuju na cent, isto kao u aplikaciji Groworth. Vjerovnici mogu obračunavati kamate po danima ili dodati naknade, pa se izvod može razlikovati za nekoliko eura. Ako su rate u mjesecu manje od kamata, kalkulator pokazuje koliko još dodati mjesečno da se dug počne smanjivati.
Što se događa s brojevima koje upišem?
Cijeli izračun odvija se u tvom pregledniku, a iznosi koje upišeš ostaju na tvom uređaju.