Prvo pravilo: najprije plati sebi
Štednja najbolje djeluje kad novac odvojiš na početku mjeseca i trošiš ono što ostane. Postavi trajni nalog za dan isplate plaće: novac prelazi na zaseban štedni račun prije nego što ga planiraš za bilo što drugo.
Za početak je dovoljno 10 % prihoda. Uz 1.300 € neto to je 130 € mjesečno, odnosno 1.560 € godišnje — nešto više od 4 € dnevno.
Kako rasporediti prihod: četiri skupine
Svaki euro koji potrošiš pripada jednoj od četiri skupine. Groworth dijeli novac na isti način:
| Skupina | Norma | Uz 1.300 € |
|---|---|---|
| POTREBEnajam ili stanovanje, režije, namirnice, prijevoz, zdravlje | do 60 % | do 780 € |
| ŽELJErestorani, zabava, odjeća, pretplate | 10–30 % | 130–390 € |
| ŠTEDNJAfond za hitne slučajeve, ciljevi, mirovinska štednja, izvanredne otplate dugova | od 10 % | od 130 € |
| DUGOVIrate kredita i kreditnih kartica; uz stambeni kredit do 33 % | do 15 % | do 195 € |
Poznato pravilo 50/30/20 dijeli prihod na sličan način. Norme iznad ostavljaju više mjesta za POTREBE, jer najam i režije često uzmu više od pola plaće, osobito u Zagrebu. Isprobaj sa svojim brojkama u predlošku kućnog budžeta.
12 načina kako štedjeti novac
- Trajni nalog na dan plaće. Prijenos na zaseban štedni račun na dan kad plaća stigne na tvoj račun. Isti iznos svaki mjesec, automatski.
- Bilježi troškove 30 dana. Dvije minute dnevno i nakon mjesec dana točno vidiš koliko ide na namirnice, prijevoz i sitne kupnje. Svaki plan počinje od te karte.
- Pregledaj pretplate. Tri pretplate po 10 € čine 360 € godišnje. Zadrži one koje koristiš svaki tjedan.
- Popis za kupnju i tjedni jelovnik. S popisom je kupnja brža i jeftinija, a planirane večere zamjenjuju naručivanje dostave.
- Pravilo 48 sati. Za sve iznad 100 € pričekaj dva dana. Ono što i nakon dva dana želiš, kupuješ bistre glave.
- Ručak od kuće. Tri dana u tjednu umjesto gableca za oko 8 € čini 8 € × 12 = 96 € mjesečno.
- Jednom godišnje usporedi tarife i osiguranja. Internet i mobilna tarifa, autoodgovornost i kasko, osiguranje doma: sat usporedbe ponuda pri obnovi često ti ostavi nekoliko desetaka do nekoliko stotina eura godišnje.
- Povrat poreza i bonusi ravno u štednju. Povrat poreza nakon godišnjeg obračuna, božićnica ili regres: još prije nego što stignu, odluči da idu u skupinu ŠTEDNJA. To je novac izvan uobičajenog mjeseca, pa ga odvajaš u cijelosti.
- Fond za hitne slučajeve. Tri mjeseca troškova iz skupine POTREBE. Uz 780 € to je 2.340 € — ako odvajaš 130 € mjesečno, imaš ga za 18 mjeseci. S takvom rezervom neočekivani račun je miran bankovni prijenos.
- Izvanredno otplaćuj najskuplji dug. Svaki euro izvanredne otplate je kamata koja ostaje tebi. Izračunaj u kreditnom kalkulatoru, a uz više dugova u planu otplate dugova.
- Cilj s iznosom i datumom. „Ljetovanje: 1.040 € do lipnja“ znači 130 € mjesečno kroz 8 mjeseci. Konkretan iznos i rok pretvaraju štednju u plan.
- Pola svake povišice u skupinu ŠTEDNJA. Kad ti prihod poraste, pola razlike prebaci u štednju. Živiš udobnije i istodobno štediš više.
Koliki postotak prihoda štedjeti?
Dobar početak je 10 %. Kad ga tri mjeseca odvajaš bez napora, podigni ga za 1–2 postotna boda. Ovoliko odvojiš u godini:
| Neto prihod mjesečno | 5 % | 10 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 900 € | 540 € | 1.080 € | 2.160 € |
| 1.300 € | 780 € | 1.560 € | 3.120 € |
| 1.800 € | 1.080 € | 2.160 € | 4.320 € |
Kako štedjeti novac uz malu plaću
Postotak je važniji od iznosa. 5 % od 900 € je 45 € mjesečno — 540 € godišnje. Čak i 3 € dnevno čini 1.095 € godišnje. Počni s iznosom koji odvajaš bez muke i povećaj ga sa svakom povišicom.
Kako štedjeti gotovinu: metoda omotnica
Ako puno plaćaš gotovinom, na dan plaće podijeli novac u omotnice: namirnice, prijevoz, izlasci. Svaka omotnica sadrži budžet za taj tjedan, a ono što ostane u nedjelju ide u štednju. Ista metoda radi i za plaćanje karticom: svaka skupina ima limit, a aplikacija za budžet pokazuje koliko je ostalo u svakoj „omotnici“.
Kako brzo uštedjeti novac
Za brz rezultat spoji tri koraka u istom mjesecu: pauziraj pretplate koje najmanje koristiš, isplaniraj sve večere za četiri tjedna i prodaj jednu stvar koju više ne koristiš. Zajedno često oslobode 100–200 € već u prvom mjesecu. Prebaci ih u štednju isti dan, dok je plan svjež.
Kako naučiti štedjeti
Štednja je navika, a navike rastu iz malih svakodnevnih odluka. U Groworthu svaki dan razvrstavaš jučerašnje troškove u skupine POTREBE, ŽELJE i ŠTEDNJA. Tvoj cilj ima iznos, a razina od 1 do 100 pokazuje put do njega: razina 100 znači da je cilj dostignut. Svaki euro koji odvojiš, svaka izvanredna otplata duga i svako ulaganje podižu tvoju razinu. Troškove upisuješ ručno ili uvoziš CSV izvod iz banke — besplatno. Deset minuta nedjeljom za tjedni pregled drži plan na pravom putu.
Česta pitanja
Kako početi štedjeti novac?
S dva koraka: trajni nalog za 10 % prihoda na dan plaće i mjesec dana bilježenja troškova. Nakon mjesec dana vidiš gdje ti je novac i znaš koju skupinu troškova prvu pogledati.
Koliko novca odvajati svaki mjesec?
Dobra norma je najmanje 10 % neto prihoda. Uz 1.300 € to je 130 € mjesečno. Redovitost je važnija od iznosa: isti iznos svaki mjesec, na dan plaće.
Što je pravilo 50/30/20?
50 % prihoda za potrebe, 30 % za želje i 20 % za štednju. Groworth koristi ove norme: POTREBE do 60 %, ŽELJE 10–30 %, ŠTEDNJA od 10 %, DUGOVI do 15 % (uz stambeni kredit do 33 %).
Kako uštedjeti na namirnicama?
Tjedni jelovnik, jedna do dvije kupnje tjedno s popisom i večere skuhane kod kuće. Namirnice bilježi odvojeno od restorana — tako vidiš učinak svake promjene.
Koliki treba biti fond za hitne slučajeve?
Uobičajeno mjerilo je 3 do 6 mjeseci nužnih troškova, odnosno skupine POTREBE. Uz 780 € mjesečno to je 2.340 € do 4.680 €.
Štedjeti ili prvo otplatiti dug?
Oboje ostavlja novac tebi: štednja raste, a izvanredna otplata smanjuje kamate. Najprije napravi malu rezervu, zatim usporedi: kreditni kalkulator pokazuje koliko kamata izvanredna otplata ostavlja tebi, u odnosu na cilj za koji štediš.