Što je pravilo 50/30/20?
Pravilo 50/30/20 dijeli neto plaću na tri dijela: 50 % za potrebe, 30 % za želje i 20 % za štednju i otplatu dugova. Popularizirale su ga Elizabeth Warren i Amelia Warren Tyagi 2005. u knjizi All Your Worth, i danas je najčešća polazna točka za prvi kućni budžet jer traži samo jedan broj: tvoj neto mjesečni prihod.
- Potrebe — 50 %. Ono što traži svaki mjesec: najam ili rata stambenog kredita, režije i internet, namirnice, prijevoz, osiguranje, vrtić i minimalne rate kredita.
- Želje — 30 %. Ono zbog čega je mjesec tvoj: restorani, hobiji, izleti, pretplate, odjeća izvan osnovnog.
- Štednja i dugovi — 20 %. Fond za hitne slučajeve, ciljevi štednje, dobrovoljna mirovinska štednja i rate kredita iznad minimuma.
Primjer: pravilo 50 30 20 uz plaću od 1.300 € mjesečno
Uz neto plaću od 1.300 € pravilo daje 650 € za potrebe, 390 € za želje i 260 € za štednju i dugove. Ovako izgleda stvaran mjesec uz isti prihod, razvrstan u četiri skupine Groworth:
| Skupina | Prošli mjesec | Udio | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| POTREBE | 740 € | 56,9 % | 650 € | do 780 € |
| ŽELJE | 260 € | 20 % | 390 € | 130–390 € |
| ŠTEDNJA | 150 € | 11,5 % | 260 € | od 130 € |
| DUGOVI | 70 € | 5,4 % | minimum u POTREBAMA, ostatak u 20 % | do 195 € |
| Preostaje | 80 € | 6,2 % |
POTREBE čine 56,9 %: 90 € više od 50 % po pravilu, a unutar norme Groworth do 60 %. Uz najamnine u Zagrebu ili Splitu to je uobičajena slika, a 50 % iz pravila više je smjer nego granica. ŽELJE na 20 % i DUGOVI na 5,4 % također su u normi. ŠTEDNJA je na 11,5 %; dodaj 80 € koji preostanu na kraju mjeseca i dolaziš na 17,7 % — blizu 20 % iz pravila.
Pravilo 50/30/20 i norme Groworth
Groworth prati iste skupine — POTREBE, ŽELJE, ŠTEDNJU i DUGOVE — i svaku mjeri rasponom umjesto jednim fiksnim udjelom:
| Skupina | Pravilo 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| POTREBE | 50 % | do 60 % |
| ŽELJE | 30 % | 10–30 % |
| ŠTEDNJA | 20 % | od 10 % |
| DUGOVI | minimum u POTREBAMA, ostatak u 20 % | do 15 % (33 % sa stambenim kreditom) |
- POTREBE do 60 % (780 € uz 1.300 €). Prostor za stvarne troškove stanovanja, pa i mjesec s visokim najmom stane u plan.
- ŽELJE 10–30 % (130 €–390 €). I donja granica i gornja: budžet s prostorom za uživanje je budžet kojeg se držiš.
- ŠTEDNJA od 10 % (130 € ili više). Fond za hitne slučajeve, štednja i ulaganja: novac koji ostaje tvoj. 10 % je početak, a 20 % iz pravila snažan je sljedeći korak.
- DUGOVI do 15 % (195 €) ili 33 % sa stambenim kreditom (429 €). Dugovi imaju svoju skupinu, pa vidiš kako te svaka rata približava danu bez dugova.
Kako primijeniti pravilo 50/30/20 u 4 koraka
- Kreni od neto prihoda. Plaća nakon poreza i doprinosa, plus sve ostalo što ti u mjesecu stigne na račun.
- Razvrstaj troškove prošlog mjeseca po skupinama. Izvod iz banke već sadrži svako plaćanje karticom i svaki prijenos.
- Odvoji ŠTEDNJU na dan plaće. Trajni nalog na 260 € (20 %) — ili za početak 130 € (10 %) — prije nego što krenu troškovi mjeseca.
- Jednom tjedno provjeri raspodjelu. Deset minuta dovoljno je da premjestiš novac između ŽELJA i ŠTEDNJE dok je mjesec još otvoren.
Druge raspodjele: 70/20/10 i 60/20/20
Ista ideja postoji i u drugim omjerima. 70/20/10 spaja potrebe i želje u 70 % (910 €), 20 % ide na štednju (260 €), a 10 % na dugove ili darivanje (130 €). 60/20/20 odgovara gradu s visokim najamninama: 60 % za potrebe (780 €), 20 % za želje (260 €) i 20 % za štednju (260 €). Uz bilo koju raspodjelu norme Groworth iznad ostaju isto mjerilo.
Česta pitanja
Računa li se pravilo 50/30/20 od bruto ili neto plaće?
Od neto plaće: onoga što dobiješ nakon poreza i doprinosa. Dobrovoljna mirovinska štednja koja se odbija izravno od plaće već je štednja, pa je možeš uračunati u 20 % ako želiš vidjeti cijelu sliku.
Kamo idu rate dugova u pravilu 50/30/20?
Minimalne rate su potreba i pripadaju u 50 %. Sve iznad minimuma pripada u 20 % za štednju i dugove. U Groworthu DUGOVI imaju svoju skupinu s normom do 15 % prihoda, ili 33 % sa stambenim kreditom.
Što ako moje potrebe čine više od 50 % prihoda?
Gdje su najamnine visoke, to je uobičajeno. Norma Groworth za POTREBE je do 60 %, pa je mjesec 60/25/15 dobar plan. Uz 1.300 €, 60 % je 780 €.
Koliko štedjeti uz plaću od 1.300 € mjesečno?
Pravilo 50/30/20 daje 260 € za štednju i dugove, 650 € za potrebe i 390 € za želje. Norma Groworth za ŠTEDNJU počinje na 10 %, odnosno 130 €.
Je li realno štedjeti 20 %?
Kreni od onoga gdje jesi i postupno povećavaj: 10 % je početna norma Groworth, a ako svaki mjesec povećaš ŠTEDNJU za jedan postotni bod, za godinu dana si na 20 %.
Koristi li Groworth pravilo 50/30/20?
Groworth prati iste skupine — POTREBE, ŽELJE, ŠTEDNJU i DUGOVE — s vlastitim rasponima: POTREBE do 60 %, ŽELJE 10–30 %, ŠTEDNJA od 10 %, DUGOVI do 15 % (33 % sa stambenim kreditom). Ti razvrstavaš troškove, a aplikacija svaki mjesec pokazuje udio svake skupine.