Kreditni kalkulator: mjesečna rata, ukupne kamate i dodatne uplate

Kako se izračunava mjesečna rata

Većina gotovinskih kredita, kredita za automobil i stambenih kredita otplaćuje se u jednakim mjesečnim ratama, odnosno anuitetima. Rata je svaki mjesec ista, ali se mijenja ono što pokriva: na početku su to uglavnom kamate, pred kraj uglavnom glavnica. Ovaj kreditni kalkulator koristi standardnu formulu:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M je mjesečna rata, P iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa podijeljena s 12), a n broj mjesečnih rata. Kamata za svaki mjesec iznosi preostali dug × r; ostatak rate smanjuje dug, pa je kamata idući mjesec nešto manja.

Kalkulatoru trebaju samo tri broja iz ponude ili ugovora: iznos, kamatna stopa i rok otplate. Jednako radi za gotovinski kredit, kredit za automobil i stambeni kredit.

Kako čitati rezultat

• Mjesečno — rata s kojom računaš u budžetu. Kod padajućih rata to je rata za prvi mjesec; svaka sljedeća nešto je manja.
• Ukupne kamate — koliko kredit stoji kroz cijeli rok, povrh posuđenog iznosa. Upravo taj broj smanjuju dodatne uplate i kraći rok.
• Ukupno za otplatu — posuđeni iznos plus sve kamate.
• Grafikon prikazuje kako se dug iz mjeseca u mjesec smanjuje; zelena isprekidana linija prikazuje isto s tvojom dodatnom uplatom. Otplatni plan ispod njega dijeli svaku godinu na glavnicu i kamate.

Primjer: 10.000 € na 5 godina uz kamatu od 7 %

Mjesečna stopa je 7 % / 12 ≈ 0,583 %, a rata ima 60. Kad se to uvrsti u formulu, mjesečna rata iznosi 198,01 €.

• U prvom mjesecu kamata je 10.000 € × 0,583 % = 58,33 €, a 139,68 € smanjuje dug.
• Za pet godina na kamate ide 1.880,72 €, pa kredit ukupno stoji 11.880,72 €.
• Uz dodatnih 50 € svaki mjesec kredit je otplaćen 13 mjeseci ranije (nakon 47. rate), a na kamatama štediš 446,86 €.

Ti su brojevi već upisani u kalkulator iznad — promijeni bilo koji i rezultat se odmah ažurira.

Jednake ili padajuće rate

Kod padajućih rata glavnica se svaki mjesec smanjuje za isti iznos (P / n), a kamata se obračunava na ostatak, pa je prva rata najveća, a svaka sljedeća nešto manja. Isti primjer na oba načina:

Padajuće rate znače manje kamata ukupno jer se dug brže smanjuje. Jednake rate daju predvidljiv mjesečni budžet. Prebaci između njih u kalkulatoru i usporedi ih sa svojim brojevima.

Kako smanjiti ukupne kamate

• Uplaćuj nešto više svaki mjesec. Svaki dodatni euro smanjuje dug, a sve kasnije kamate obračunavaju se na manji iznos. U primjeru 50 € mjesečno skraćuje kredit za 13 mjeseci. Kalkulator prikazuje varijantu u kojoj rata ostaje ista, a kredit završava ranije.
• Odaberi kraći rok. Isti kredit na 3 godine znači 308,77 € mjesečno i 1.115,75 € kamata ukupno — štediš 764,96 € u odnosu na pet godina.
• Posudi manji iznos. Veće vlastito učešće znači da se kamata od prvog dana obračunava na manji iznos.
• Uspoređuj EKS. Između ponuda uspoređuj EKS (efektivnu kamatnu stopu), koja uključuje i naknadu za obradu kredita i ostale troškove.
• Refinanciraj uz nižu stopu. Ako ti druga banka ponudi niži EKS, postojeći kredit možeš refinancirati. Upiši preostali dug i novu stopu u kalkulator i usporedi kamate sa svojim sadašnjim planom.

Više kredita: Lavina ili Snježna gruda

Kad imaš više kredita, sav dodatni novac možeš usmjeriti na jedan kredit odjednom. Metoda Lavina prvo otplaćuje najvišu kamatnu stopu, što znači najmanje kamata ukupno. Metoda Snježna gruda prvo otplaćuje najmanji dug, pa se prvi kredit zatvara ranije i njegova rata prelazi na sljedeći. Groworth izračunava oba redoslijeda za tebe: dodaj svoje kredite, a zaslon Dugovi pokazuje dan kad si bez dugova i koji je kredit sljedeći u odabranom redoslijedu. Usporedi oba redoslijeda sa svojim brojevima u kalkulatoru dugova.

Česta pitanja