Úverová kalkulačka: mesačná splátka, úroky a mimoriadne splátky

Ako sa počíta mesačná splátka

Väčšina spotrebných úverov, úverov na auto a hypoték sa spláca rovnakými mesačnými splátkami, teda anuitne. Každý mesiac platíš rovnakú sumu, mení sa však to, čo z nej pokrýva: na začiatku sú to najmä úroky, ku koncu najmä istina. Táto úverová kalkulačka používa bežný vzorec:

S = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

S je mesačná splátka, P požičaná suma, r mesačná úroková sadzba (ročná sadzba vydelená 12) a n počet mesačných splátok. Úrok za každý mesiac je zostatok × r; zvyšok splátky znižuje zostatok, takže úrok v ďalšom mesiaci je o niečo menší.

Kalkulačka potrebuje len tri čísla z ponuky alebo zmluvy: výšku úveru, úrokovú sadzbu a dobu splácania. Rovnako funguje pre spotrebný úver, úver na auto aj hypotéku.

Ako čítať výsledok

• Mesačne — splátka, s ktorou počítaš v rozpočte. Pri klesajúcich splátkach je to splátka za prvý mesiac; každá ďalšia je o niečo menšia.
• Úroky spolu — koľko ťa úver stojí za celú dobu splácania nad rámec požičanej sumy. Práve toto číslo znižujú mimoriadne splátky a kratšia doba splácania.
• Zaplatíš spolu — požičaná suma plus všetky úroky.
• Graf ukazuje, ako zostatok mesiac po mesiaci klesá; zelená prerušovaná čiara ukazuje to isté s tvojou mimoriadnou splátkou. Splátkový kalendár pod ním rozdeľuje každý rok na istinu a úroky.

Príklad: 12 000 € na 5 rokov s úrokom 8 %

Mesačná sadzba je 8 % / 12 ≈ 0,667 % a splátok je 60. Po dosadení do vzorca vychádza mesačná splátka 243,32 €.

• V prvom mesiaci je úrok 12 000 € × 0,667 % = 80,00 € a 163,32 € znižuje zostatok.
• Za päť rokov zaplatíš 2 599,00 € na úrokoch, takže úver ťa spolu stojí 14 599,00 €.
• Keď každý mesiac zaplatíš o 50 € viac, úver splatíš o 12 mesiacov skôr (po 48 mesiacoch) a ušetríš 540,18 € na úrokoch.

Tieto čísla sú už zadané v kalkulačke vyššie — zmeň ktorékoľvek z nich a výsledok sa hneď prepočíta.

Rovnaké alebo klesajúce splátky

Pri klesajúcich splátkach sa istina každý mesiac znižuje o rovnakú sumu (P / n) a úrok sa počíta zo zvyšku, takže prvá splátka je najvyššia a každá ďalšia je o niečo nižšia. Ten istý príklad oboma spôsobmi:

Klesajúce splátky znamenajú menej úrokov spolu, pretože zostatok klesá rýchlejšie. Rovnaké splátky dávajú predvídateľný mesačný rozpočet. Prepni medzi nimi v kalkulačke a porovnaj ich so svojimi číslami.

Ako znížiť úroky spolu

• Splácaj mesačne niečo navyše. Každé euro navyše znižuje zostatok a všetky ďalšie úroky sa počítajú z menšej sumy. V príklade 50 € mesačne skráti úver o 12 mesiacov. Kalkulačka ukazuje variant, keď splátka zostáva rovnaká a úver skončí skôr.
• Vyber si kratšiu dobu splácania. Ten istý úver na 3 roky znamená 376,04 € mesačne a 1 537,31 € na úrokoch spolu — ušetríš 1 061,69 € oproti dobe splácania 5 rokov.
• Požičaj si menšiu sumu. Vyššia vlastná akontácia znamená, že úrok sa od prvého dňa počíta z menšej sumy.
• Porovnávaj RPMN. Pri porovnávaní ponúk sleduj RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), ktorá zahŕňa aj poplatky za poskytnutie a ďalšie náklady úveru.
• Refinancuj na nižšiu sadzbu. Ak ti iná banka ponúkne nižšiu RPMN, existujúci úver môžeš refinancovať. Zadaj do kalkulačky zostávajúcu istinu a novú sadzbu a porovnaj úroky so svojím súčasným kalendárom.

Viac úverov: Lavína alebo Snehová guľa

Pri viacerých úveroch môžeš všetky peniaze navyše posielať vždy na jeden úver. Lavína spláca najprv najvyššiu úrokovú sadzbu, takže zaplatíš najmenej úrokov spolu. Snehová guľa spláca najprv najmenší zostatok, takže prvý úver zmizne skôr a jeho splátka sa presunie na ďalší. Groworth vypočíta obe poradia za teba: pridaj svoje úvery a obrazovka Dlhy ti ukáže deň, keď budeš bez dlhov, a ktorý úver je vo zvolenom poradí na rade. Porovnaj obe poradia so svojimi číslami v kalkulačke dlhov.

Časté otázky