Ako splatiť dlhy: dve poradia, ktoré fungujú
Pri viacerých dlhoch — kreditnej karte, spotrebnom úvere, úvere na auto — je najrýchlejšia cesta každý mesiac zaplatiť všetky minimálne splátky a všetky peniaze navyše posielať vždy na jeden dlh. Keď ho splatíš, jeho minimálna splátka zostane v rozpočte a presunie sa na ďalší dlh v poradí. Mesačne platíš stále rovnako, no každý dlh postupne dostáva väčší podiel. Obe metódy sa líšia len tým, ktorý dlh je prvý.
- Metóda snehovej gule začína najmenším zostatkom. Prvý dlh zmizne rýchlo a jeho splátka hneď začne pracovať na ďalšom — ako snehová guľa, ktorá sa kotúľaním zväčšuje.
- Metóda lavíny začína najvyššou úrokovou sadzbou. Najdrahšie peniaze splatíš ako prvé, takže spolu zvyčajne zaplatíš najmenej úrokov.
Táto kalkulačka dlhov prepočíta obe poradia s tvojimi číslami a ukáže mesiac, keď budeš bez dlhov, úroky spolu a mesiac, keď splatíš každý dlh.
Ako kalkulačka počíta
Počíta mesiac po mesiaci, v rovnakom poradí ako v skutočnosti:
- Ku každému dlhu sa pripočíta mesačný úrok: zostatok × ročná sadzba / 12.
- Mesačný rozpočet je súčet všetkých minimálnych splátok plus tvoja suma navyše. Určí sa na začiatku a zostáva rovnaký až do konca — tak sa uvoľnené splátky presúvajú ďalej.
- Každý dlh okrem prvého v poradí dostane svoju minimálnu splátku.
- Všetko, čo z rozpočtu zostane, ide na prvý dlh v poradí. Ak ho splatíš v polovici mesiaca, zvyšok prejde na ďalší dlh v tom istom mesiaci.
Poradie sa určí raz, podľa dnešných zostatkov a sadzieb, a potom sa nemení. Presne takto počíta aj obrazovka Dlhy v aplikácii Groworth, takže rovnaké čísla dajú rovnaký výsledok tu aj v aplikácii.
Príklad: tri dlhy a 100 € navyše mesačne
V kalkulačke vyššie sú už zadané tri dlhy:
| Dlh | Zostatok | Úrok | Minimum |
|---|---|---|---|
| Spotrebný úver | 1 500 € | 12 % | 45 € |
| Kreditná karta | 3 000 € | 20 % | 75 € |
| Úver na auto | 7 000 € | 6,5 % | 120 € |
Minimálne splátky dávajú spolu 240 €; keď pridáš 100 € navyše, mesačný rozpočet je 340 €.
- Snehová guľa začína spotrebným úverom, ktorý má najmenší zostatok. Splatíš ho za 11 mesiacov, všetky dlhy za 40 mesiacov, s úrokmi spolu 1 976,08 €.
- Lavína začína kreditnou kartou s najvyššou sadzbou 20 %. Prvý dlh splatíš za 21 mesiacov, všetky dlhy za 40 mesiacov, s úrokmi 1 827,23 €.
- Len s minimálnymi splátkami, každý dlh zvlášť a bez presúvania splátok, by to trvalo 70 mesiacov s úrokmi 3 747,62 €. Vďaka 100 € navyše a presunutým splátkam budeš bez dlhov o 30 mesiacov skôr a 1 771,54 € ti zostane vo vrecku.
V tomto príklade Lavína ušetrí 148,85 € na úrokoch a Snehová guľa splatí prvý dlh o 10 mesiacov skôr. Zmeň ktorékoľvek číslo vyššie a oba výsledky sa hneď prepočítajú.
Ako čítať výsledok
- Bez dlhov — mesiac, keď vo zvolenom poradí splatíš posledný dlh.
- Úroky spolu — úroky zo všetkých dlhov až do ich splatenia. Splácanie istiny mení dlh späť na tvoje vlastné peniaze, takže cenou plánu sú úroky.
- Spolu mesačne — všetky minimálne splátky plus tvoja suma navyše: číslo, s ktorým počítaš každý mesiac až do konca.
- Graf ukladá zostatky jednotlivých dlhov na seba; prerušovaná čiara je celkový zostatok pri platení len minimálnych splátok. Poradie splácania uvádza mesiac, keď sa každý dlh uzavrie.
Snehová guľa alebo Lavína: ktorú si vybrať
| Snehová guľa | Lavína | |
|---|---|---|
| Prvý v poradí | Najmenší zostatok | Najvyššia sadzba |
| Úroky spolu (príklad) | 1 976,08 € | 1 827,23 € |
| Prvý splatený dlh | za 11 mesiacov | za 21 mesiacov |
| Silná stránka | Rýchle prvé víťazstvo | Menej úrokov |
Lavína zvyčajne stojí menej na úrokoch. Snehová guľa ti skôr prinesie splatený dlh a pre mnohých ľudí je práve toto prvé víťazstvo tým, čo ich dovedie až do konca. Rozdiel v eurách býva malý — kalkulačka ho presne ukáže pre tvoje dlhy a voľba je na tebe.
Ako splatiť dlhy rýchlejšie
- Spíš všetky dlhy do jedného zoznamu. Zostatok, sadzbu a minimálnu splátku nájdeš v každej zmluve alebo v aplikácii svojej banky. Keď ich máš na jednom mieste, dátum sa dá vypočítať.
- Pridaj každý mesiac sumu navyše. Aj 25 € mesačne posunie dátum bližšie — vyskúšaj v kalkulačke niekoľko súm a pozri sa, koľko mesiacov ušetrí každá z nich.
- Presuň každú uvoľnenú splátku. Keď dlh splatíš, pošli jeho splátku na ďalší. V príklade to spolu so sumou navyše skráti plán z 70 na 40 mesiacov.
- Využi jednorazové sumy. Odmena, daňový preplatok alebo niečo, čo predáš, vložené do prvého dlhu v poradí, skráti celý plán.
- Hľadaj nižšiu sadzbu. Pri drahom dlhu znížiš úroky refinancovaním s nižšou RPMN. Zadaj novú sadzbu do kalkulačky a porovnaj.
Pri jednom úvere ti úverová kalkulačka ukáže mesačnú splátku, úroky spolu a o koľko skôr úver splatíš s mimoriadnou splátkou.
Časté otázky
Čo je metóda snehovej gule?
Snehová guľa je poradie splácania, pri ktorom všetky peniaze navyše idú najprv na dlh s najmenším zostatkom a ostatné dlhy dostávajú svoju minimálnu splátku. Keď najmenší dlh splatíš, jeho splátka sa presunie na ďalší najmenší, takže splátka rastie ako snehová guľa.
Čo je metóda lavíny?
Lavína posiela všetky peniaze navyše najprv na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou a ostatné dlhy dostávajú svoju minimálnu splátku. Najdrahší dlh sa zmenšuje najrýchlejšie, takže spolu zvyčajne zaplatíš najmenej úrokov.
Čo je lepšie, Snehová guľa alebo Lavína?
Obe splatia všetky dlhy; líšia sa len poradím. Lavína zvyčajne stojí menej na úrokoch, Snehová guľa ti skôr prinesie splatený dlh. Kalkulačka ukáže oba výsledky s tvojimi číslami a voľba je na tebe.
Čo znamená presunúť splátku?
Keď dlh splatíš, jeho minimálna splátka zostane v tvojom mesačnom rozpočte a ide na ďalší dlh v poradí. Mesačne platíš stále rovnako, no zostávajúcim dlhom pripadá čoraz väčší podiel — preto sú obe metódy rýchlejšie ako platenie len minimálnych splátok.
Aký presný je výpočet?
Úroky sa pripočítavajú každý mesiac nominálnou sadzbou (ročná sadzba / 12) a zaokrúhľujú sa na centy, rovnako ako v aplikácii Groworth. Veritelia môžu počítať úroky po dňoch alebo pridať poplatky, takže výpis sa môže líšiť o pár eur. Ak sú splátky v mesiaci menšie ako úroky, kalkulačka ukáže, koľko mesačne pridať, aby zostatok začal klesať.
Čo sa stane s číslami, ktoré zadám?
Celý výpočet prebieha v tvojom prehliadači a sumy, ktoré zadáš, zostávajú v tvojom zariadení.