Simulador de dívidas: método Bola de Neve ou Avalanche

Como pagar dívidas: duas ordens que funcionam

Quando tens várias dívidas (um cartão de crédito, um crédito pessoal, o crédito automóvel), o caminho mais rápido é pagar todas as prestações mínimas todos os meses e destinar todo o dinheiro extra a uma só dívida de cada vez. Quando essa dívida fica liquidada, a sua prestação mínima continua no teu orçamento e passa para a dívida seguinte da lista. Pagas o mesmo todos os meses, mas cada dívida, à vez, recebe uma parte maior. Os dois métodos só diferem na dívida que vem primeiro.

• O método Bola de Neve começa pelo saldo mais pequeno. A primeira dívida fica liquidada depressa e a sua prestação começa logo a trabalhar na seguinte, como uma bola de neve que cresce enquanto rola.
• O método Avalanche começa pela taxa de juro mais alta. Primeiro devolves o dinheiro mais caro, por isso normalmente pagas menos juros no total.

Este simulador de dívidas aplica as duas ordens aos teus números e mostra-te o mês em que ficas sem dívidas, os juros totais e o mês em que liquidas cada dívida.

Como funciona o simulador

Calcula mês a mês, pela mesma ordem que na vida real:

1. Cada dívida soma um mês de juros: saldo × juro anual / 12.
2. O orçamento mensal é a soma de todas as prestações mínimas mais o teu valor extra. Fica fixo no início e mantém-se até ao fim: é assim que as prestações livres passam para a dívida seguinte.
3. Todas as dívidas, exceto a primeira da lista, recebem a sua prestação mínima.
4. Tudo o que sobra do orçamento vai para a primeira dívida da lista. Se ficar liquidada a meio do mês, o resto passa para a seguinte nesse mesmo mês.

A ordem é definida uma vez, com os saldos e as taxas de hoje, e depois mantém-se. É assim que calcula também o ecrã Dívidas do Groworth, por isso os mesmos números dão o mesmo resultado aqui e na app.

Exemplo: três dívidas e 100 € extra por mês

O simulador acima já tem três dívidas carregadas:

As prestações mínimas somam 310 €; com 100 € extra, o orçamento mensal é de 410 €.

• A Bola de Neve começa pelo crédito pessoal, o saldo mais pequeno. Fica liquidado em 10 meses, e todas as dívidas em 32 meses, com 1677,43 € de juros no total.
• A Avalanche começa pelo cartão de crédito, o da taxa mais alta, de 22%. A primeira dívida fica liquidada em 19 meses e todas em 32 meses, com 1541,76 € de juros.
• Pagando só as prestações mínimas, cada dívida por si e sem passar prestações para a seguinte, demorarias 51 meses e pagarias 2855,23 € de juros. Com os 100 € extra e as prestações livres ficas sem dívidas 19 meses mais cedo e ficam 1177,80 € no teu bolso.

Neste exemplo, a Avalanche poupa-te 135,67 € em juros, e a Bola de Neve liquida a primeira dívida 9 meses mais cedo. Muda qualquer número acima e os dois resultados atualizam-se de imediato.

Como ler o resultado

• Sem dívidas: o mês em que liquidas a última dívida com a ordem que escolheste.
• Juros totais: os juros de todas as dívidas até ficarem liquidadas. Devolver capital volta a transformar a dívida em dinheiro teu, por isso o preço do plano são os juros.
• Total por mês: todas as prestações mínimas mais o teu valor extra; o valor que reservas todos os meses até ao fim.
• O gráfico empilha o saldo de cada dívida; a linha tracejada é o saldo total pagando só as mínimas. A ordem de pagamento indica o mês em que cada dívida fica fechada.

Bola de Neve ou Avalanche: qual escolher

A Avalanche costuma custar menos juros. A Bola de Neve dá-te mais cedo uma dívida liquidada, e para muita gente essa primeira vitória é o que a leva até ao fim. A diferença em euros é muitas vezes pequena: o simulador mostra o valor exato para as tuas dívidas, e a decisão é tua.

Como sair das dívidas mais depressa

• Reúne todas as tuas dívidas numa lista. O saldo, a taxa de juro e a prestação mínima estão em cada contrato ou na app do teu banco. Com tudo no mesmo sítio, a data pode ser calculada.
• Junta um valor extra todos os meses. Mesmo 25 € por mês adiantam a data: experimenta vários valores no simulador e vê quantos meses te poupa cada um.
• Passa cada prestação livre para a dívida seguinte. Quando liquidas uma dívida, destina a sua prestação à seguinte. No exemplo, junto com o valor extra, o plano passa de 51 para 32 meses.
• Aproveita as entradas pontuais. Um subsídio de férias ou de Natal, o reembolso do IRS ou algo que vendas, destinado à primeira dívida da lista, encurta todo o plano.
• Procura uma taxa mais baixa. Para uma dívida cara, passar o saldo para um crédito com TAEG mais baixa reduz os juros. Introduz a nova taxa no simulador e compara.

Para um só crédito, o simulador de crédito mostra-te a prestação mensal, os juros totais e quanto mais cedo terminas com uma amortização antecipada.

Perguntas frequentes