Passo 1: faz uma lista de todas as dívidas
Um plano de pagamento começa com uma tabela: cada dívida com o seu saldo, a taxa de juro e a prestação mínima. Cartão de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel, compras a prestações, dinheiro emprestado pela família: tudo no mesmo sítio. Os números estão no contrato ou na app do teu banco. O exemplo que usamos a seguir:
| Dívida | Saldo | Taxa | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Crédito pessoal | 1500 € | 12% | 60 € |
| Cartão de crédito | 3000 € | 22% | 90 € |
| Crédito automóvel | 6800 € | 6,5% | 160 € |
Saldo total: 11 300 €. Prestações mínimas: 310 € por mês. Estes dois números chegam para ver o plano inteiro.
Passo 2: todas as prestações mínimas, sempre a tempo
As prestações mínimas são o grupo DÍVIDAS do teu orçamento. A norma é até 15% do rendimento e, com crédito à habitação, até 33%. Com 1300 € líquidos, as prestações do exemplo (310 €) são 23,8% do rendimento. Quando liquidas a primeira dívida, descem para 250 €, ou seja, 19,2%, e a prestação dela continua no plano para a seguinte.
Uma prestação paga a tempo mantém limpo o teu registo na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Tudo o que vem a seguir acontece além das prestações mínimas.
Passo 3: escolhe a ordem — Bola de Neve ou Avalanche
Duas ordens de pagamento que funcionam:
- Bola de Neve: primeiro, o saldo mais pequeno. No exemplo é o crédito pessoal: liquidas essa dívida em 10 meses, e a prestação dela passa para a dívida seguinte. Uma primeira vitória rápida que dá vontade de continuar.
- Avalanche: primeiro, a taxa de juro mais alta. No exemplo é o cartão de crédito (22%): menos juros no total.
| Bola de Neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Primeira dívida liquidada | Crédito pessoal (em 10 meses) | Cartão de crédito (em 19 meses) |
| Sem dívidas | em 32 meses | em 32 meses |
| Juros totais | 1677,43 € | 1541,76 € |
A diferença nos juros é de 135,67 €; a diferença na primeira vitória, de 9 meses. As duas ordens terminam na mesma data, porque pagas o mesmo montante todos os meses. Escolhe a que vais manter e experimenta os teus números no simulador de dívidas.
Passo 4: junta um montante extra todos os meses
Só com as prestações mínimas, as dívidas do exemplo ficam pagas em 51 meses, com 2855,23 € de juros. Com 100 € extra por mês e as prestações que se vão libertando, ficas livre de dívidas 19 meses mais cedo, e 1177,80 € de juros ficam contigo.
De onde vêm esses 100 €? O mais comum é dos DESEJOS: rever as subscrições, levar marmita, fazer as compras com lista. Tens montantes concretos em Como poupar dinheiro, e podes distribuir o mês inteiro no modelo de orçamento familiar. Mesmo 25 € por mês encurtam o plano: introduz esse montante no simulador e vê a data.
Passo 5: passa cada prestação libertada para a dívida seguinte
Quando liquidas a primeira dívida, a prestação mínima dela passa diretamente para a seguinte. O que destinas às dívidas todos os meses continua igual (410 €), e cada dívida seguinte desce cada vez mais depressa. É assim que a bola de neve cresce.
Um subsídio de férias ou de Natal, o reembolso do IRS ou algo que vendes são a ocasião para um pagamento maior. Uma amortização que reduz o saldo de uma dívida em 10% ou mais de uma só vez dá XP extra no Groworth: um gesto que muda o panorama de imediato. No crédito aos consumidores, a lei limita a comissão por reembolso antecipado; o valor exato está no teu contrato.
Pagar dívidas ou poupar?
Primeiro, uma pequena almofada: uma prestação de cada dívida numa conta à parte, para que uma despesa inesperada saia da poupança. Depois, cada euro extra vai para a dívida com a taxa mais alta, porque é raro a poupança render tanto como um cartão de crédito cobra. Quando só sobra crédito barato, poupa ao mesmo tempo para o teu objetivo. Compara os dois caminhos: o simulador de crédito mostra os juros que ficam contigo com uma amortização extra.
Se as prestações pesam demasiado para o teu rendimento, a RACE — Rede de Apoio ao Consumidor Endividado — dá apoio gratuito e confidencial e pode ajudar-te a falar com os bancos.
O plano numa folha
Todo o plano para pagar dívidas cabe em cinco linhas que vale a pena ter à vista:
| Linha | No exemplo |
|---|---|
| Dívida total | 11 300 € |
| Prestações mínimas por mês | 310 € |
| Extra por mês | 100 € |
| Ordem | Bola de Neve: primeiro o crédito pessoal |
| Sem dívidas | em 32 meses |
Uma vez por mês, depois de receberes o salário, verifica só duas coisas: se todas as prestações foram pagas e se o extra chegou à primeira dívida da lista. Quando o primeiro saldo chega a zero, junta a prestação dela à linha «extra» e o plano continua a rolar.
A seguir: acompanha o pagamento das dívidas todos os meses
Um plano funciona quando o vês. No Groworth as dívidas têm o seu próprio ecrã: o saldo de cada uma, a ordem de pagamento e a tua data sem dívidas. Um objetivo «zero dívidas» divide o caminho em 100 níveis, e registas as prestações e as amortizações como qualquer outra despesa na app de finanças pessoais, dois minutos por dia.
Perguntas frequentes
Que dívida devo pagar primeiro?
Com a Bola de Neve, a de saldo mais pequeno; com a Avalanche, a de taxa de juro mais alta. A Avalanche significa menos juros, a Bola de Neve uma primeira vitória mais rápida. As outras dívidas recebem a prestação mínima todos os meses.
Bola de Neve ou Avalanche: qual é melhor?
Se as taxas são parecidas, a Bola de Neve: a primeira dívida desaparece mais cedo e é mais fácil continuar. Se uma dívida tem uma taxa claramente mais alta, como um cartão de crédito, a Avalanche. O simulador de dívidas mostra as duas ordens com os teus números.
Pagar dívidas ou poupar?
Primeiro uma pequena almofada para imprevistos e depois amortizar a dívida com a taxa mais alta. Quando só sobra crédito barato, poupa ao mesmo tempo para o teu objetivo.
Quanto devo pagar a mais por mês?
Qualquer montante ajuda. No exemplo, 100 € por mês deixam-te livre de dívidas mais cedo e com menos juros. Começa por um montante que consegues manter todos os meses e sobe-o com cada prestação libertada.
Consolidar créditos compensa?
Compensa quando o novo crédito tem uma taxa mais baixa e não alonga o prazo. Introduz as duas versões no simulador de crédito e compara os juros totais antes de assinar.