Schulden aflossen: een plan in 5 stappen met echte cijfers

Stap 1: zet al je schulden op een rij

Een aflosplan begint met één tabel: elke schuld met het saldo, de rente en het minimale maandbedrag. Creditcard, persoonlijke lening, doorlopend krediet, autofinanciering, achteraf betalen, studieschuld, geld geleend van familie — alles op één plek. De cijfers vind je in je overeenkomst of in de app van je bank. Het voorbeeld hieronder:

Totaal saldo: € 12.500. Totaal aan minimale betalingen: € 320 per maand. Met deze twee getallen zie je het hele plan.

Stap 2: elk minimum op tijd betaald

De minimale betalingen vormen de groep SCHULDEN in je budget. De norm is tot 15% van je inkomen, en met een hypotheek tot 33%. Bij € 3.000 netto zijn de minimale betalingen uit het voorbeeld (€ 320) 10,7% van het inkomen — elke schuld die je aflost maakt ruimte vrij, en het maandbedrag blijft in het plan voor de volgende.

Een betaling op tijd houdt je registratie bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) schoon. Alles hieronder komt bovenop de minimale betalingen.

Stap 3: kies de volgorde — sneeuwbal of lawine

Twee beproefde aflosvolgordes:

• Sneeuwbal — het kleinste saldo eerst. In het voorbeeld is dat ‘Persoonlijke lening’: die is na 9 maanden afgelost, en het maandbedrag gaat door naar de volgende schuld. Een snelle eerste winst die het makkelijk maakt om door te gaan.
• Lawine — de hoogste rente eerst. In het voorbeeld is dat ‘Creditcard’ (14%): minder rente in totaal.

Het verschil in rente is € 57,73; het verschil in de eerste winst is 7 maanden. Beide volgordes eindigen op dezelfde datum, omdat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt. Kies de volgorde die je volhoudt, en reken je eigen cijfers door met de schuldencalculator.

Stap 4: los elke maand een extra bedrag af

Met alleen de minimale betalingen zijn de schulden uit het voorbeeld afgelost in 55 maanden, met € 2.361,03 aan rente. Met € 120 extra per maand en doorgeschoven maandbedragen ben je 23 maanden eerder schuldenvrij, en blijft € 885,17 aan rente bij jou.

Waar komt die € 120 vandaan? Meestal uit WENSEN: abonnementen nalopen, lunch van thuis, boodschappen met een lijst. Concrete bedragen vind je in Geld besparen, en de hele maand zet je op een rij in het huishoudboekje. Zelfs € 25 per maand maakt het plan korter — vul dat bedrag in de calculator in en zie de datum.

Stap 5: schuif elk vrijgekomen maandbedrag door

Is de eerste schuld afgelost, dan gaat het minimale maandbedrag direct naar de volgende schuld. Wat je elke maand aan schulden betaalt blijft gelijk (€ 440), en elke volgende schuld krimpt steeds sneller. Zo groeit de sneeuwbal.

Vakantiegeld, een dertiende maand, een belastingteruggave of iets wat je verkoopt is een kans voor een grotere aflossing. Een extra aflossing die het saldo van een schuld in één keer met 10% of meer verlaagt, levert in Groworth bonuspunten op — een zet die het beeld meteen verandert.

Schulden aflossen of sparen?

Eerst een kleine buffer: één maandbedrag van elke schuld op een aparte rekening, zodat een onverwachte rekening uit je spaargeld betaald wordt. Daarna gaat elke extra euro naar de schuld met de hoogste rente, want spaargeld levert zelden zoveel op als een creditcard of doorlopend krediet kost. Is er alleen nog goedkoop krediet over, spaar dan tegelijk voor je doel. Vergelijk beide wegen: de leningcalculator laat zien hoeveel rente een extra aflossing bij jou houdt.

Voelen de aflossingen te zwaar voor je inkomen, dan helpt de schuldhulpverlening van je gemeente gratis en vertrouwelijk; die kan ook samen met jou met schuldeisers in gesprek gaan.

Het plan op één pagina

Het hele aflosplan past in vijf regels die je het best in het zicht houdt:

Controleer één keer per maand, na betaaldag, twee dingen: zijn alle betalingen afgeschreven, en is het extra bedrag bij de eerste schuld in de rij aangekomen. Staat het eerste saldo op nul, tel dan het maandbedrag op bij de regel "extra" en het plan rolt verder.

Daarna: volg je aflossingen elke maand

Een plan werkt als je het ziet. In Groworth hebben schulden een eigen scherm: elk saldo, de aflosvolgorde en de datum waarop je schuldenvrij bent. Een doel "nul schulden" verdeelt de weg in 100 levels, en betalingen en extra aflossingen leg je vast zoals elke andere uitgave — in de gratis budget app, twee minuten per dag. Categorieën en een vast ritme vind je in Uitgavencategorieën.

Veelgestelde vragen