1. korak: popiši vse dolgove
Načrt odplačevanja se začne z eno tabelo: vsak dolg s stanjem, obrestno mero in minimalnim obrokom. Kreditna kartica, potrošniški kredit, avtomobilski lizing, nakup na obroke, denar, izposojen od družine — vse na enem mestu. Podatke najdeš v pogodbi ali v aplikaciji svoje banke. Primer, s katerim delamo v nadaljevanju:
| Dolg | Stanje | Obrestna mera | Minimum |
|---|---|---|---|
| Potrošniški kredit | 1500 € | 12 % | 45 € |
| Kreditna kartica | 3000 € | 20 % | 75 € |
| Avtomobilski kredit | 7000 € | 6,5 % | 100 € |
Skupno stanje: 11.500 €. Minimalni obroki skupaj: 220 € na mesec. Iz teh dveh številk vidiš ves načrt.
2. korak: vsak minimalni obrok pravočasno
Minimalni obroki so v tvojem proračunu skupina DOLGOVI. Norma je do 15 % dohodka, s stanovanjskim kreditom pa do 33 %. Pri 1500 € neto so minimalni obroki iz primera (220 €) 14,7 % dohodka, v okviru norme — vsak odplačan dolg sprosti prostor, njegov obrok pa ostane v načrtu za naslednji dolg.
Pravočasno plačani obroki ohranjajo tvojo zgodovino v sistemu SISBON čisto. Vse nadaljnje narediš poleg minimalnih obrokov.
3. korak: izberi vrstni red — Snežna kepa ali Plaz
Dva preizkušena vrstna reda odplačevanja:
- Snežna kepa — najprej najmanjše stanje. V primeru je to „Potrošniški kredit“: odplačaš ga v 10 mesecih, njegov obrok pa preide na naslednji dolg. Hitra prva zmaga, ki ti olajša nadaljevanje.
- Plaz — najprej najvišja obrestna mera. V primeru je to „Kreditna kartica“ (20 %): skupaj manj obresti.
| Snežna kepa | Plaz | |
|---|---|---|
| Prvi odplačani dolg | Potrošniški kredit (v 10 mesecih) | Kreditna kartica (v 18 mesecih) |
| Brez dolgov | v 40 mesecih | v 40 mesecih |
| Obresti skupaj | 1906,08 € | 1765,17 € |
Razlika v obrestih je 140,91 €; s Snežno kepo prvo zmago dosežeš 8 mesecev prej. Oba vrstna reda se končata v istem mesecu, ker vsak mesec plačaš enak znesek. Izberi tistega, ki ti ga je lažje vzdrževati, in preveri svoje številke v kalkulatorju dolgov.
4. korak: vsak mesec dodaj znesek
Samo z minimalnimi obroki dolgove iz primera odplačuješ 88 mesecev in plačaš 4130,10 € obresti. Z dodatnimi 120 € vsak mesec in prenesenimi obroki si brez dolgov 48 mesecev prej, 2224,02 € obresti pa ostane pri tebi.
Od kod lahko pride 120 €? Najpogosteje iz skupine ŽELJE: pregled naročnin, kosilo od doma, nakupovanje s seznamom. Konkretne zneske najdeš v članku Kako varčevati denar, ves mesec pa lahko razporediš v predlogi družinskega proračuna. Že 25 € na mesec skrajša načrt — vpiši ta znesek v kalkulator in poglej datum.
5. korak: prenesi vsak sproščeni obrok
Ko odplačaš prvi dolg, gre njegov minimalni obrok naravnost na naslednjega. Znesek, ki ga vsak mesec nameniš dolgovom, ostane enak (340 €), vsak naslednji dolg pa se zmanjšuje vse hitreje. Tako raste snežna kepa.
Nagrada, regres, vračilo dohodnine ali nekaj, kar prodaš, je priložnost za večje odplačilo. Izredno odplačilo, ki stanje dolga naenkrat zmanjša za 10 % ali več, ti v Groworthu prinese bonus XP — poteza, ki takoj spremeni sliko. Pri potrošniškem kreditu zakon omejuje nadomestilo za predčasno odplačilo; natančen znesek je v tvoji pogodbi.
Odplačevati dolgove ali varčevati?
Najprej majhna rezerva: en obrok vsakega dolga na ločenem računu, da nepričakovan račun pokriješ iz prihrankov. Nato gre vsak dodaten evro na dolg z najvišjo obrestno mero, ker prihranki redko prinesejo toliko, kolikor stane kreditna kartica. Ko ostanejo samo poceni krediti, vzporedno varčuješ tudi za svoj cilj. Primerjaj obe poti: kreditni kalkulator pokaže obresti, ki jih izredno odplačilo pusti pri tebi.
Če obroki obremenjujejo tvoj proračun, se pravočasno pogovori z upnikom — banke lahko pogosto prilagodijo načrt odplačevanja.
Načrt na eni strani
Ves načrt odplačevanja dolgov se umesti v pet vrstic, ki jih je vredno imeti pred očmi:
| Vrstica | V primeru |
|---|---|
| Dolgovi skupaj | 11.500 € |
| Minimalni obroki na mesec | 220 € |
| Dodatno na mesec | 120 € |
| Vrstni red | Snežna kepa: najprej „Potrošniški kredit“ |
| Brez dolgov | v 40 mesecih |
Enkrat na mesec, po plači, preveri dve stvari: ali so bili plačani vsi obroki in ali je dodatni znesek prišel do prvega dolga na vrsti. Ko prvo stanje doseže nič, dodaj njegov obrok v vrstico „dodatno“ in načrt se kotali naprej.
Naprej: spremljaj odplačevanje vsak mesec
Načrt deluje, ko ga vidiš. V Groworthu imajo dolgovi svoj zaslon: stanje vsakega, vrstni red odplačevanja in datum, ko boš brez dolgov. Cilj „nič dolgov“ pot razdeli na 100 ravni, obroke in izredna odplačila pa beležiš kot vsak drug strošek — v brezplačni aplikaciji za proračun, dve minuti na dan. Kategorije in ritem pregleda najdeš v članku Kategorije stroškov.
Pogosta vprašanja
Kateri dolg odplačati najprej?
Pri Snežni kepi tistega z najmanjšim stanjem, pri Plazu tistega z najvišjo obrestno mero. Plaz pomeni manj obresti, Snežna kepa hitrejšo prvo zmago. Vsak od preostalih dolgov vsak mesec dobi svoj minimalni obrok.
Kako deluje metoda Snežna kepa?
Pri vseh dolgovih plačuješ minimalne obroke, ves dodaten denar pa gre na dolg z najmanjšim stanjem. Ko ga odplačaš, njegov obrok preide na naslednji dolg. Vsak mesec plačaš enak znesek, vsak dolg pa postopoma dobi več.
Snežna kepa ali Plaz: kaj je bolje?
Če so obrestne mere podobne, Snežna kepa: prvi dolg izgine prej in lažje nadaljuješ. Če ima en dolg opazno višjo obrestno mero, Plaz. Kalkulator dolgov pokaže oba vrstna reda s tvojimi številkami.
Odplačevati dolgove ali varčevati?
Najprej majhna rezerva za nepričakovane stroške, nato izredna odplačila dolga z najvišjo obrestno mero. Ko ostanejo samo poceni krediti, vzporedno varčuješ tudi za svoj cilj.
Koliko dodatno plačevati vsak mesec?
Pomaga vsak znesek. V zgornjem primeru 120 € na mesec prinese datum brez dolgov več kot eno leto prej. Začni z zneskom, ki ga zmoreš vsak mesec, in ga povečaj z vsakim sproščenim obrokom.
Ali pomaga združitev dolgov?
Pomaga, ko ima nov kredit nižjo obrestno mero in rok ostane kratek. Obe različici vpiši v kreditni kalkulator in pred podpisom primerjaj skupne obresti.