Cum să plătești datoriile: plan în 5 pași, cu cifre reale

Pasul 1: fă lista tuturor datoriilor

Un plan de plată începe cu un singur tabel: fiecare datorie cu soldul, dobânda și rata minimă. Card de credit, credit de nevoi personale, leasing auto, cumpărături în rate, bani împrumutați de la familie — toate într-un singur loc. Cifrele le găsești în contract sau în aplicația băncii. Exemplul folosit mai jos:

Sold total: 48.000 de lei. Rate minime în total: 1.350 de lei pe lună. Aceste două cifre ajung ca să vezi tot planul.

Pasul 2: toate ratele minime, la timp

Ratele minime sunt grupa DATORII din bugetul tău. Norma este până la 15% din venit, iar cu credit ipotecar până la 33%. La 6.000 de lei net, ratele minime din exemplu (1.350 de lei) reprezintă 22,5% din venit — fiecare datorie stinsă face loc, iar rata ei rămâne în plan pentru următoarea.

O rată plătită la timp îți păstrează istoricul curat la Biroul de Credit. Tot ce urmează se întâmplă peste ratele minime.

Pasul 3: alege ordinea — Bulgărele de zăpadă sau Avalanșa

Două ordini de plată verificate:

• Bulgărele de zăpadă — întâi soldul cel mai mic. În exemplu, aceasta este datoria „Credit de nevoi personale”: o stingi în 10 luni, iar rata ei trece la următoarea datorie. O primă victorie rapidă, care te ține motivat.
• Avalanșa — întâi dobânda cea mai mare. În exemplu, aceasta este datoria „Card de credit” (24%): mai puțină dobândă în total.

Diferența de dobândă este de 543,67 lei; diferența la prima victorie, de 9 luni. Ambele ordini se termină la aceeași dată, pentru că plătești aceeași sumă în fiecare lună. Alege-o pe cea pe care o vei respecta și verifică-ți cifrele în calculatorul de datorii.

Pasul 4: adaugă o sumă în plus în fiecare lună

Doar cu ratele minime, datoriile din exemplu se sting în 52 de luni, cu o dobândă de 13.841,20 lei. Cu 400 de lei în plus pe lună și ratele eliberate mutate mai departe, scapi de datorii cu 19 luni mai devreme, iar 5.128,05 lei din dobândă rămân la tine.

De unde pot veni cei 400 de lei? Cel mai des din DORINȚE: revizuirea abonamentelor, prânzul de acasă, cumpărăturile cu listă. Sume concrete găsești în Cum să economisești bani, iar toată luna o poți așeza în modelul de buget personal. Chiar și 100 de lei pe lună scurtează planul — introdu suma în calculator și vezi data.

Pasul 5: mută mai departe fiecare rată eliberată

Când prima datorie e stinsă, rata ei minimă merge direct la următoarea datorie. Suma pe care o dai lunar pe datorii rămâne aceeași (1.750 de lei), iar fiecare datorie următoare scade tot mai repede. Așa crește bulgărele de zăpadă.

O primă, o restituire de impozit sau ceva ce vinzi sunt o ocazie pentru o plată mai mare. O rambursare anticipată care reduce soldul unei datorii cu 10% sau mai mult dintr-odată aduce puncte bonus în Groworth — o mișcare care schimbă imaginea pe loc. Legea limitează comisionul de rambursare anticipată; valoarea exactă e în contractul tău.

Plătești datoriile sau economisești?

Mai întâi o pernă mică: câte o rată din fiecare datorie într-un cont separat, ca o cheltuială neprevăzută să fie acoperită din economii. Apoi fiecare leu în plus merge la datoria cu dobânda cea mai mare, pentru că economiile rareori aduc cât costă un card de credit. Când rămâne doar credit ieftin, economisește în paralel pentru obiectivul tău. Compară ambele drumuri: calculatorul de credit arată dobânda care rămâne la tine cu o rambursare anticipată.

Planul pe o singură pagină

Tot planul de plată a datoriilor încape în cinci rânduri pe care merită să le ai la vedere:

O dată pe lună, după salariu, verifică două lucruri: dacă au plecat toate ratele și dacă suma în plus a ajuns la prima datorie din listă. Când primul sold ajunge la zero, adaugă rata lui pe rândul „în plus”, iar planul merge mai departe.

Mai departe: urmărește plata datoriilor în fiecare lună

Un plan funcționează când îl vezi. În Groworth, datoriile au propriul ecran: soldul fiecăreia, ordinea de plată și data ta fără datorii. Un obiectiv „zero datorii” împarte drumul în 100 de niveluri, iar ratele și rambursările anticipate le notezi ca orice altă cheltuială — în aplicația de buget gratuită, două minute pe zi. Categoriile și ritmul de verificare sunt în Categorii de cheltuieli.

Întrebări frecvente