Ce este regula 50/30/20
Regula 50/30/20 împarte salariul net în trei părți: 50% pentru nevoi, 30% pentru dorințe și 20% pentru economii și plata datoriilor. Au făcut-o cunoscută Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi în cartea lor din 2005, All Your Worth, și rămâne cel mai obișnuit punct de pornire pentru un prim buget personal, pentru că are nevoie de o singură cifră: venitul tău net lunar.
- Nevoi — 50%. Ce cere fiecare lună: chiria sau rata la casă, întreținerea și utilitățile, internetul, mâncarea, transportul, asigurările, grădinița și ratele minime la credite.
- Dorințe — 30%. Ce face luna a ta: ieșiri în oraș, hobby-uri, călătorii, abonamente, haine peste strictul necesar.
- Economii și datorii — 20%. Fondul de urgență, obiectivele de economisire, contribuțiile la pensie pe care le faci singur și plățile la credite peste rata minimă.
Exemplu: regula 50 30 20 la 6.000 de lei pe lună
Cu un salariu net de 6.000 de lei, regula dă 3.000 de lei pentru nevoi, 1.800 de lei pentru dorințe și 1.200 de lei pentru economii și datorii. Iată o lună reală cu același venit, sortată în cele patru grupe Groworth:
| Grupa | Luna trecută | Pondere | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| NEVOI | 3.300 de lei | 55% | 3.000 de lei | până la 3.600 de lei |
| DORINȚE | 1.200 de lei | 20% | 1.800 de lei | 600–1.800 de lei |
| ECONOMII | 700 de lei | 11,7% | 1.200 de lei | de la 600 de lei |
| DATORII | 400 de lei | 6,7% | minimul în NEVOI, restul în cei 20% | până la 900 de lei |
| Rămas | 400 de lei | 6,7% |
NEVOILE iau 55%: cu 300 de lei peste cei 50% din regulă și în norma Groworth de până la 60%. Cu chiriile din București sau Cluj-Napoca este imaginea obișnuită, iar cei 50% din regulă sunt mai mult o direcție decât o limită. DORINȚELE, cu 20%, și DATORIILE, cu 6,7%, sunt și ele în normă. ECONOMIILE sunt la 11,7%; adaugă suma de 400 de lei rămasă la final de lună și ajung la 18,3% — aproape de cei 20% din regulă.
Regula 50/30/20 și normele Groworth
Groworth urmărește aceleași grupe — NEVOI, DORINȚE, ECONOMII și DATORII — și măsoară fiecare grupă față de un interval, nu față de o singură pondere fixă:
| Grupa | Regula 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| NEVOI | 50% | până la 60% |
| DORINȚE | 30% | 10–30% |
| ECONOMII | 20% | de la 10% |
| DATORII | minimul în NEVOI, restul în cei 20% | până la 15% (33% cu credit ipotecar) |
- NEVOI până la 60% (3.600 de lei la 6.000 de lei). Loc pentru costurile reale ale locuinței, așa că și o lună cu chirie mare încape în plan.
- DORINȚE 10–30% (600–1.800 de lei). O limită de jos, nu doar una de sus: un buget cu loc pentru plăceri este un buget pe care îl ții.
- ECONOMII de la 10% (600 de lei sau mai mult). Fondul de urgență, economiile și investițiile: banii care rămân ai tăi. 10% este punctul de pornire, iar cei 20% din regulă sunt un pas următor puternic.
- DATORII până la 15% (900 de lei) sau 33% cu credit ipotecar (1.980 de lei). Datoriile au grupa lor, așa că vezi cum fiecare plată aduce mai aproape ziua în care scapi de ele.
Cum aplici regula 50/30/20 în 4 pași
- Pornește de la venitul net. Salariul după impozit, CAS și CASS, plus orice alt venit care ajunge în cont într-o lună.
- Sortează pe grupe cheltuielile de luna trecută. Extrasul băncii are deja fiecare plată cu cardul și fiecare transfer.
- Stabilește-ți ECONOMIILE în ziua de salariu. Un transfer automat de 1.200 de lei (20%) — sau de 600 de lei (10%) la început — înainte să înceapă cheltuielile lunii.
- Verifică împărțirea o dată pe săptămână. Zece minute ajung ca să muți bani între DORINȚE și ECONOMII cât timp luna este încă deschisă.
Alte împărțiri: 70/20/10 și 60/20/20
Aceeași idee există și în alte proporții. 70/20/10 pune nevoile și dorințele împreună la 70% (4.200 de lei), 20% la economii (1.200 de lei) și 10% la datorii sau donații (600 de lei). 60/20/20 se potrivește într-un oraș cu chirii mari: 60% pentru nevoi (3.600 de lei), 20% pentru dorințe (1.200 de lei) și 20% pentru economii (1.200 de lei). Oricare ar fi împărțirea, normele Groworth de mai sus rămân aceeași referință.
Întrebări frecvente
Regula 50/30/20 se aplică la venitul brut sau la cel net?
La venitul net: ce primești în mână după impozit și contribuții. Dacă plătești din salariu la o pensie facultativă, aceea este deja economisire și o poți număra în cei 20% ca să vezi imaginea completă.
Unde intră ratele la credite în regula 50/30/20?
Ratele minime sunt o nevoie și stau în cei 50%. Tot ce plătești peste minim ține de cei 20% pentru economii și datorii. În Groworth, DATORII este o grupă separată, cu o normă de până la 15% din venit sau 33% cu credit ipotecar.
Ce fac dacă nevoile depășesc 50% din venit?
Este obișnuit acolo unde chiria este mare. Norma Groworth pentru NEVOI este de până la 60%, așa că o lună 60/25/15 este un plan solid. La 6.000 de lei, 60% înseamnă 3.600 de lei.
Cât ar trebui să economisesc la 6.000 de lei pe lună?
Regula 50/30/20 dă 1.200 de lei pentru economii și datorii, 3.000 de lei pentru nevoi și 1.800 de lei pentru dorințe. Norma Groworth pentru ECONOMII pornește de la 10%, adică 600 de lei.
Este realist să economisești 20%?
Pornește de unde ești și crește treptat: 10% este norma de pornire Groworth, iar dacă ridici ECONOMIILE cu un punct procentual pe lună, ajungi la 20% într-un an.
Folosește Groworth regula 50/30/20?
Groworth urmărește aceleași grupe — NEVOI, DORINȚE, ECONOMII și DATORII — cu propriile intervale: NEVOI până la 60%, DORINȚE 10–30%, ECONOMII de la 10%, DATORII până la 15% (33% cu credit ipotecar). Tu îți sortezi cheltuielile, iar aplicația arată în fiecare lună ponderea fiecărei grupe.