O que é a regra 50/30/20
A regra 50/30/20 divide o teu salário líquido em três partes: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e para pagar dívidas. Foi popularizada por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi em 2005, no livro All Your Worth, e continua a ser o ponto de partida mais comum para um primeiro orçamento familiar, porque só precisa de um número: o teu rendimento líquido do mês.
- Necessidades: 50%. O que cada mês pede: renda ou prestação da casa, luz, água, gás e internet, supermercado, transportes, seguros, creche e prestações mínimas de créditos.
- Desejos: 30%. O que torna o mês teu: restaurantes e cafés, lazer, viagens, subscrições, roupa além do básico.
- Poupança e dívidas: 20%. Fundo de emergência, objetivos de poupança, o teu PPR e amortizações acima da prestação mínima.
Exemplo: a regra 50 30 20 com 1300 € por mês
Com um salário líquido de 1300 €, a regra dá 650 € para necessidades, 390 € para desejos e 260 € para poupança e dívidas. Assim fica um mês real com os mesmos rendimentos, organizado nos quatro grupos do Groworth:
| Grupo | Mês passado | Parte | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| NECESSIDADES | 720 € | 55,4% | 650 € | até 780 € |
| DESEJOS | 250 € | 19,2% | 390 € | 130–390 € |
| POUPANÇA | 150 € | 11,5% | 260 € | a partir de 130 € |
| DÍVIDAS | 80 € | 6,2% | mínimo em NECESSIDADES, o extra nos 20% | até 195 € |
| Sobra | 100 € | 7,7% |
As NECESSIDADES levam 55,4%: mais 70 € do que os 50% da regra, e dentro da norma do Groworth, até 60%. Com as rendas de Lisboa ou do Porto é o habitual, e os 50% da regra são mais uma direção do que um limite. DESEJOS com 19,2% e DÍVIDAS com 6,2% também estão dentro da sua norma. A POUPANÇA está em 11,5%; soma os 100 € que sobram no fim do mês e chega a 19,2%, perto dos 20% da regra.
A regra 50/30/20 e as normas do Groworth
O Groworth acompanha os mesmos grupos, NECESSIDADES, DESEJOS, POUPANÇA e DÍVIDAS, e mede cada um com um intervalo em vez de um único valor fixo:
| Grupo | Regra 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| NECESSIDADES | 50% | até 60% |
| DESEJOS | 30% | 10–30% |
| POUPANÇA | 20% | a partir de 10% |
| DÍVIDAS | mínimo em NECESSIDADES, o extra nos 20% | até 15% (33% com crédito à habitação) |
- NECESSIDADES até 60% (780 € com 1300 €). Espaço para o custo real da habitação, por isso um mês com uma renda alta continua a caber no plano.
- DESEJOS de 10 a 30% (130 €–390 €). Um mínimo além de um teto: um orçamento com espaço para aproveitar é um orçamento que manténs.
- POUPANÇA a partir de 10% (130 € ou mais). Fundo de emergência, poupança e investimento: o dinheiro que continua a ser teu. Os 10% são o ponto de partida e os 20% da regra, um ótimo passo seguinte.
- DÍVIDAS até 15% (195 €), ou 33% com crédito à habitação (429 €). As dívidas têm o seu próprio grupo, assim vês como cada prestação aproxima o dia em que ficas livre delas.
Como aplicar a regra 50/30/20 em 4 passos
- Parte do teu rendimento líquido. O salário depois do IRS e da Segurança Social, mais qualquer outro rendimento que chegue à tua conta no mês. Se recebes subsídio de férias e de Natal à parte, soma os 14 salários e divide por 12.
- Organiza as despesas do mês passado nos grupos. O extrato do teu banco já tem cada pagamento com cartão, cada MB WAY e cada débito direto.
- Fixa a tua POUPANÇA no dia do salário. Uma transferência periódica de 260 € (20%), ou de 130 € (10%) para começar, antes de começarem as despesas do mês.
- Revê a divisão uma vez por semana. Dez minutos chegam para mover dinheiro entre DESEJOS e POUPANÇA enquanto o mês ainda está aberto.
Outras divisões: 70/20/10 e 60/20/20
A mesma ideia existe com outras proporções. A 70/20/10 junta necessidades e desejos em 70% (910 €), 20% para a poupança (260 €) e 10% para dívidas ou donativos (130 €). A 60/20/20 encaixa numa cidade com rendas altas: 60% para necessidades (780 €), 20% para desejos (260 €) e 20% para poupança (260 €). Com qualquer divisão, as normas do Groworth acima continuam a ser a mesma referência.
Perguntas frequentes
A regra 50/30/20 calcula-se sobre o salário bruto ou o líquido?
Sobre o líquido: o que recebes depois do IRS e da Segurança Social. Se descontas para um plano de pensões da empresa diretamente do salário, isso já é poupança e podes contá-lo nos 20% para veres o quadro completo.
Onde ficam as prestações dos créditos na regra 50/30/20?
As prestações mínimas são uma necessidade e ficam nos 50%. Tudo o que pagares acima do mínimo vai para os 20% de poupança e dívidas. No Groworth, DÍVIDAS é um grupo próprio, com uma norma até 15% dos rendimentos, ou 33% com crédito à habitação.
E se as minhas necessidades passarem dos 50% dos rendimentos?
É o habitual onde as rendas são altas. A norma do Groworth para NECESSIDADES vai até 60%, por isso um mês 60/25/15 é um bom plano. Com 1300 €, 60% são 780 €.
Quanto devo poupar com 1300 € por mês?
A regra 50/30/20 dá 260 € para poupança e dívidas, 650 € para necessidades e 390 € para desejos. A norma do Groworth para a POUPANÇA começa nos 10%, ou seja, 130 €.
É realista poupar 20%?
Começa onde estás e vai subindo: 10% é a norma de partida do Groworth, e se subires a POUPANÇA um ponto por mês, chegas aos 20% em menos de um ano. Os subsídios de férias e de Natal ajudam a dar o salto.
O Groworth usa a regra 50/30/20?
O Groworth acompanha os mesmos grupos, NECESSIDADES, DESEJOS, POUPANÇA e DÍVIDAS, com os seus próprios intervalos: NECESSIDADES até 60%, DESEJOS de 10 a 30%, POUPANÇA a partir de 10%, DÍVIDAS até 15% (33% com crédito à habitação). Tu organizas as tuas despesas e a app mostra-te a parte de cada grupo todos os meses.