A primeira regra: paga-te primeiro a ti
Poupar funciona melhor quando pões o dinheiro de lado no início do mês e gastas o que sobra. Agenda uma transferência periódica para o dia do salário: o dinheiro passa para uma conta poupança à parte antes de o planeares para outra coisa.
Para começar, chega 10% do teu rendimento. Com 1300 € líquidos são 130 € por mês, ou seja, 1560 € por ano: cerca de 4 € por dia.
Como dividir o rendimento: quatro grupos
Cada euro que gastas pertence a um de quatro grupos. O Groworth divide o dinheiro da mesma forma:
| Grupo | Norma | Com 1300 € |
|---|---|---|
| NECESSIDADESrenda ou casa, contas da casa, supermercado, transportes, saúde | até 60% | até 780 € |
| DESEJOSrestaurantes, lazer, roupa, subscrições | 10–30% | 130–390 € |
| POUPANÇAfundo de emergência, objetivos, reforma, amortizações extra | a partir de 10% | a partir de 130 € |
| DÍVIDASprestações de créditos e cartões; com crédito à habitação, até 33% | até 15% | até 195 € |
A conhecida regra 50/30/20 divide o rendimento de forma parecida. As normas acima dão mais espaço às NECESSIDADES, porque a renda e as contas da casa levam muitas vezes mais de metade do salário, sobretudo em Lisboa e no Porto. Faz as contas com os teus números no modelo de orçamento familiar.
12 formas de poupar dinheiro
- Uma transferência periódica no dia do salário. No dia em que o salário entra, uma transferência automática para uma conta poupança à parte. O mesmo montante todos os meses, sem pensar nisso.
- Regista as tuas despesas durante 30 dias. Dois minutos por dia e, ao fim de um mês, vês exatamente quanto vai para o supermercado, os transportes e as pequenas compras. Todo o plano começa neste mapa.
- Revê as tuas subscrições. Três subscrições de 12 € são 432 € por ano. Fica com as que usas todas as semanas.
- Lista de compras e ementa semanal. Com lista, as compras são mais rápidas e mais baratas, e os jantares planeados substituem as encomendas de comida.
- A regra das 48 horas. Para qualquer compra acima de 100 €, espera dois dias. O que ainda queres passados dois dias, compras com calma.
- Marmita para o trabalho. Três dias por semana em vez de um prato do dia de cerca de 8 € são 8 € × 12 = 96 € por mês.
- Compara luz, gás, telecomunicações e seguros uma vez por ano. A tarifa da eletricidade e do gás, o pacote de TV, internet e telemóvel, os seguros do carro e da casa: uma hora a comparar ofertas no fim da fidelização ou na renovação deixa muitas vezes umas centenas de euros por ano contigo.
- Aproveita todas as deduções do IRS. Pede fatura com NIF, confirma as despesas no e-Fatura antes da entrega da declaração e verifica as deduções de saúde, educação e rendas de casa. O reembolso do IRS é dinheiro que podes mandar logo para a poupança.
- Um fundo de emergência. Três meses de NECESSIDADES. Com 780 € são 2340 €; pondo de lado 130 € por mês, tens o fundo em 18 meses. Com essa almofada, uma despesa inesperada é uma transferência tranquila.
- Amortiza a tua dívida mais cara. Cada euro de amortização antecipada são juros que ficam contigo. Faz as contas no simulador de crédito e, se tens várias dívidas, no plano para pagar dívidas.
- Um objetivo com montante e data. «Férias: 1040 € até junho» são 130 € por mês durante 8 meses. Um montante e uma data concretos transformam a poupança num plano.
- Metade de cada aumento para a POUPANÇA. Quando o teu rendimento sobe, passa metade da diferença para a poupança. Vives com mais folga e poupas mais ao mesmo tempo.
Que percentagem do salário deves poupar?
Um bom começo são 10%. Quando já os pões de lado sem esforço há três meses, sobe um ou dois pontos. Isto é o que juntas num ano:
| Rendimento líquido por mês | 5% | 10% | 20% |
|---|---|---|---|
| 1000 € | 600 € | 1200 € | 2400 € |
| 1300 € | 780 € | 1560 € | 3120 € |
| 1800 € | 1080 € | 2160 € | 4320 € |
Como poupar com um salário baixo
A percentagem conta mais do que o montante. 5% de 900 € são 45 € por mês: 540 € por ano. Mesmo 3 € por dia são 1095 € por ano. Começa por um montante que pões de lado com conforto e sobe-o a cada aumento de salário.
Como poupar em dinheiro vivo: o método dos envelopes
Se pagas muita coisa em dinheiro, divide-o no dia do salário por envelopes: supermercado, transportes, saídas. Cada envelope tem o orçamento dessa semana, e o que sobra ao domingo vai para a poupança. O mesmo método funciona com pagamentos com cartão e MB WAY: cada grupo tem um limite, e uma app de orçamento mostra quanto resta em cada «envelope».
Como poupar dinheiro rápido
Para um resultado rápido, junta três passos no mesmo mês: suspende as subscrições que menos usas, planeia todos os jantares durante quatro semanas e vende algo que já não usas. Juntos libertam muitas vezes 100–200 € no primeiro mês. Passa-os para a poupança nesse mesmo dia, com o plano ainda fresco. O subsídio de férias, o subsídio de Natal e o reembolso do IRS são outras boas ocasiões para o mesmo gesto.
Como aprender a poupar
Poupar é um hábito, e os hábitos crescem com pequenas decisões diárias. No Groworth organizas todos os dias as despesas de ontem em NECESSIDADES, DESEJOS e POUPANÇA. O teu objetivo tem um montante, e um nível de 1 a 100 mostra-te o caminho: o nível 100 significa objetivo alcançado. Cada euro que pões de lado, cada amortização extra e cada investimento fazem subir o teu nível. Introduzes as despesas à mão ou importas um extrato do teu banco em CSV, de graça. Dez minutos ao domingo para rever a semana mantêm o plano no rumo certo.
Perguntas frequentes
Como começo a poupar dinheiro?
Com dois passos: uma transferência periódica de 10% do rendimento no dia do salário e um mês a registar as despesas. Ao fim de um mês vês onde está o teu dinheiro e sabes que grupo de despesas rever primeiro.
Quanto dinheiro devo poupar por mês?
Uma boa norma é pelo menos 10% do rendimento líquido. Com 1300 € são 130 € por mês. A regularidade conta mais do que o montante: a mesma quantia todos os meses, no dia do salário.
O que é a regra 50/30/20?
50% do rendimento para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança. O Groworth usa estas normas: NECESSIDADES até 60%, DESEJOS 10–30%, POUPANÇA a partir de 10%, DÍVIDAS até 15% (com crédito à habitação, até 33%).
Como poupar nas compras do supermercado?
Ementa semanal, uma ou duas idas às compras por semana com lista e jantares feitos em casa. Regista o supermercado à parte dos restaurantes: assim vês o efeito de cada mudança.
De quanto deve ser o fundo de emergência?
O habitual são 3 a 6 meses de despesas essenciais, ou seja, do grupo NECESSIDADES. Com 780 € por mês são 2340–4680 €.
Poupar ou amortizar dívidas primeiro?
As duas coisas deixam o dinheiro contigo: a poupança cresce e a amortização reduz os juros. Primeiro uma pequena almofada e depois compara: o simulador de crédito mostra quantos juros ficam contigo com uma amortização extra, lado a lado com o objetivo para que poupas.