Como se calcula a prestação mensal
A maioria dos créditos pessoais, do crédito automóvel e do crédito à habitação em Portugal é paga em prestações mensais constantes: é o chamado sistema francês. Pagas o mesmo todos os meses, mas o que essa prestação cobre vai mudando: no início quase tudo são juros e, perto do fim, quase tudo é capital. Este simulador de crédito usa a fórmula habitual:
P = C × i / (1 − (1 + i)−n)
P é a prestação mensal, C o montante do crédito, i a taxa de juro mensal (a TAN anual a dividir por 12) e n o número de prestações. Os juros de cada mês são o capital em dívida × i; o resto da prestação reduz a dívida, por isso no mês seguinte os juros já são um pouco menores.
Só precisas de três valores da proposta ou do contrato: o montante, a taxa de juro e o prazo. Funciona da mesma forma para um crédito pessoal, um crédito automóvel ou um crédito à habitação.
Como ler o resultado
- Prestação mensal: o valor que reservas no teu orçamento todos os meses. Com prestação decrescente é a prestação do primeiro mês; cada uma das seguintes é um pouco menor.
- Juros totais: o que o crédito te custa durante todo o prazo, além do dinheiro que pedes. É o valor que as amortizações antecipadas e um prazo mais curto fazem baixar.
- Total a pagar: o montante do crédito mais todos os juros.
- O gráfico mostra como o capital em dívida desce mês a mês; a linha verde tracejada mostra o mesmo com a tua amortização extra. Por baixo, o plano de pagamentos separa cada ano em capital e juros.
Exemplo: 10 000 € a 5 anos com TAN de 8%
A taxa mensal é 8% / 12 ≈ 0,667%, e o crédito tem 60 prestações. Com a fórmula, a prestação mensal fica em 202,76 €.
- No primeiro mês pagas 10 000 € × 0,667% = 66,67 € de juros, e 136,10 € vão reduzir o capital.
- Em cinco anos pagas 2165,84 € de juros, por isso o crédito custa-te 12 165,84 € no total.
- Se amortizares mais 50 € todos os meses, terminas 13 meses mais cedo (ao fim de 47 meses) e poupas 518,18 € em juros.
Estes valores já estão carregados no simulador acima: muda qualquer um e o resultado atualiza-se de imediato.
Prestação constante ou prestação decrescente
Com a prestação decrescente, o capital desce todos os meses o mesmo valor (C / n) e os juros são calculados sobre o que fica em dívida. Por isso a primeira prestação é a mais alta e cada uma das seguintes é um pouco menor. O mesmo exemplo nos dois sistemas:
| Prestação constante (francês) | Prestação decrescente | |
|---|---|---|
| Primeira prestação | 202,76 € | 233,33 € |
| Última prestação | 202,76 € | 167,78 € |
| Juros totais | 2165,84 € | 2033,33 € |
| Orçamento | O mesmo valor durante todo o prazo | Prestações mais altas no início |
A prestação decrescente significa menos juros no total, porque a dívida desce mais depressa. A prestação constante dá-te um orçamento mensal fácil de prever. Alterna entre as duas no simulador para as comparares com os teus próprios números.
Como pagar menos juros
- Amortiza um pouco todos os meses. Cada euro extra reduz o capital em dívida, e todos os juros seguintes são calculados sobre um valor menor. No exemplo, 50 € por mês tiram 13 meses ao crédito. O simulador mostra a opção de manter a prestação e reduzir o prazo.
- Escolhe um prazo mais curto. O mesmo crédito a 3 anos fica em 313,36 € por mês e 1281,09 € de juros no total: poupas 884,75 € face a cinco anos.
- Pede menos dinheiro. Uma entrada maior significa pagar juros sobre um valor menor desde o primeiro dia.
- Compara a TAEG. Entre duas propostas, compara a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global), que além da taxa de juro inclui as comissões e os outros custos obrigatórios do crédito.
- Melhora as condições. Se outra instituição te oferecer uma TAEG mais baixa, podes transferir o crédito ou consolidá-lo com uma taxa melhor. Introduz o capital em dívida e a nova taxa no simulador e compara os juros com o teu plano atual.
Vários créditos: Avalanche ou Bola de Neve
Se tens vários créditos, podes destinar todo o teu dinheiro extra a um só de cada vez. O método Avalanche começa pela taxa de juro mais alta, e assim pagas menos juros no total. O método Bola de Neve começa pelo saldo mais pequeno: liquidas mais cedo a primeira dívida e a sua prestação passa para a seguinte. O Groworth calcula as duas ordens por ti: adiciona os teus créditos e o ecrã Dívidas mostra-te o dia em que ficas sem dívidas e qual o crédito que vem a seguir. Compara as duas ordens com os teus próprios números no simulador de dívidas.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre a TAN e a TAEG?
A TAN (taxa anual nominal) é o preço anual do dinheiro em si, e é a que a fórmula da prestação usa. A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) inclui também as comissões e outros custos obrigatórios, por isso é o melhor valor para comparar propostas. No simulador introduz a TAN que consta do teu contrato.
Posso pagar um crédito antes do prazo?
Sim. As regras europeias do crédito aos consumidores permitem-te reembolsar um crédito ao consumo antecipadamente, total ou parcialmente, quando quiseres, e pagas juros apenas pelo tempo em que tiveste o dinheiro. A instituição pode cobrar uma comissão de reembolso antecipado, que a lei limita; as condições exatas estão no teu contrato.
O que muda uma amortização antecipada?
O dinheiro extra vai diretamente para o capital em dívida. Conforme o contrato, podes reduzir o prazo ou reduzir a prestação; este simulador mostra a primeira opção: a mesma prestação e uma data final mais próxima.
Qual é a precisão deste cálculo?
Com taxa fixa, o cálculo é exato ao cêntimo. Com taxa variável (por exemplo, Euribor mais spread), a prestação muda a cada revisão, e o simulador mostra a situação com a taxa de hoje.
Porque é que o plano do meu banco pode ser um pouco diferente?
As instituições podem arredondar as prestações, calcular os juros pelos dias reais de cada mês ou acrescentar comissões e seguros associados. O simulador mostra o crédito em si: capital e juros.
O que acontece aos valores que introduzo?
Todo o cálculo é feito no teu navegador, e os valores que introduzes ficam no teu dispositivo.