Zo wordt het maandbedrag berekend
De meeste persoonlijke leningen, autoleningen en veel hypotheken los je af in gelijke maandtermijnen: annuïtair aflossen. Je betaalt elke maand hetzelfde, maar de verdeling verschuift: in het begin is het grootste deel rente, aan het eind vooral aflossing. Deze rekentool gebruikt de standaardformule:
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
M is het maandbedrag, P het leenbedrag, r de rente per maand (de jaarrente gedeeld door 12) en n het aantal maandtermijnen. De rente van een maand is het openstaande bedrag × r; de rest van de termijn verlaagt het openstaande bedrag, zodat de rente de maand erna iets lager is.
Je hebt alleen drie cijfers uit een offerte of overeenkomst nodig: het leenbedrag, de rente en de looptijd. Het werkt hetzelfde voor een persoonlijke lening, een autolening of een hypotheek.
Zo lees je de uitkomst
- Per maand — het bedrag dat je elke maand in je budget reserveert. Bij lineair aflossen is dit de eerste termijn; elke volgende is iets lager.
- Totale rente — wat de lening over de hele looptijd kost bovenop het leenbedrag. Dit cijfer gaat omlaag met extra aflossen en een kortere looptijd.
- Totaal terugbetaald — het leenbedrag plus alle rente.
- De grafiek laat zien hoe het openstaande bedrag maand na maand daalt; de groene stippellijn toont hetzelfde met je extra aflossing. Het aflosschema eronder splitst elk jaar in aflossing en rente.
Voorbeeld: € 15.000 in 5 jaar tegen 7%
De maandrente is 7% / 12 ≈ 0,583%, en er zijn 60 termijnen. Met de formule komt het maandbedrag uit op € 297,02.
- In de eerste maand is de rente € 15.000 × 0,583% = € 87,50, en € 209,52 gaat naar aflossing.
- In vijf jaar betaal je € 2.821,08 aan rente, dus de lening kost in totaal € 17.821,08.
- Los je elke maand € 50 extra af, dan is de lening 10 maanden eerder klaar (na 50 maanden) en bespaar je € 486,16 aan rente.
Deze cijfers staan al in de rekentool hierboven — verander er een en de uitkomst past zich meteen aan.
Annuïtair of lineair aflossen
Bij lineair aflossen daalt het openstaande bedrag elke maand met hetzelfde bedrag (P / n) en betaal je rente over wat er nog openstaat. De eerste termijn is dus het hoogst en elke volgende is iets lager. Hetzelfde voorbeeld op beide manieren:
| Annuïtair | Lineair | |
|---|---|---|
| Eerste termijn | € 297,02 | € 337,50 |
| Laatste termijn | € 297,02 | € 251,46 |
| Totale rente | € 2.821,08 | € 2.668,75 |
| Budget | Eén bedrag voor de hele looptijd | Hogere termijnen in het begin |
Lineair aflossen kost in totaal minder rente, omdat het openstaande bedrag sneller daalt. Annuïtair aflossen geeft een voorspelbaar maandbudget. Wissel in de rekentool tussen beide en vergelijk ze met je eigen cijfers.
Zo betaal je minder rente
- Los elke maand extra af. Elke extra euro verlaagt het openstaande bedrag, en alle rente daarna wordt over een kleiner bedrag berekend. In het voorbeeld haalt € 50 per maand 10 maanden van de looptijd af. De rekentool toont de variant waarbij het maandbedrag gelijk blijft en de lening eerder klaar is.
- Kies een kortere looptijd. Dezelfde lening in 3 jaar kost € 463,16 per maand en € 1.673,63 aan rente in totaal — € 1.147,45 minder dan in vijf jaar.
- Leen een kleiner bedrag. Met meer eigen inbreng betaal je vanaf de eerste dag rente over een kleiner bedrag.
- Vergelijk het JKP. Vergelijk offertes op het JKP (jaarlijks kostenpercentage), waarin ook afsluitkosten en andere verplichte kosten van de lening zitten.
- Sluit over tegen een lagere rente. Biedt een andere kredietverstrekker een lager JKP, dan kun je een bestaande lening oversluiten. Vul het openstaande bedrag en de nieuwe rente in de rekentool in en vergelijk de rente met je huidige schema.
Meerdere leningen: Lawine of Sneeuwbal
Heb je meerdere leningen, dan kun je al je extra geld steeds naar één lening tegelijk sturen. De Lawine-methode lost eerst de hoogste rente af, zodat je in totaal de minste rente betaalt. De Sneeuwbal-methode lost eerst het kleinste bedrag af: de eerste lening is sneller weg en de termijn ervan schuift door naar de volgende. Groworth rekent beide volgordes voor je uit: voeg je leningen toe, en het scherm Schulden laat de dag zien waarop je schuldenvrij bent en welke lening in jouw volgorde de volgende is. Vergelijk beide volgordes met je eigen cijfers in de schuldencalculator.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen de rente en het JKP?
De rente (debetrentevoet) is de jaarprijs van het geleende geld zelf, en die gebruikt de formule voor het maandbedrag. Het JKP (jaarlijks kostenpercentage) telt ook afsluitkosten en andere verplichte kosten mee, en is daarom het beste cijfer om offertes te vergelijken. Zonder bijkomende kosten zijn de twee vrijwel gelijk. Vul in de rekentool de rente uit je kredietovereenkomst in.
Mag ik een lening eerder aflossen?
Ja. Volgens de Europese regels voor consumentenkrediet mag je een consumentenkrediet op elk moment geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen, en betaal je alleen rente over de tijd dat je het geld echt hebt geleend. De kredietverstrekker mag een vergoeding vragen voor vervroegd aflossen, die de wet begrenst; de exacte voorwaarden staan in je kredietovereenkomst.
Wat verandert er door extra aflossen?
Een extra aflossing gaat direct van het openstaande bedrag af. Afhankelijk van de overeenkomst wordt de looptijd korter of het maandbedrag lager; deze rekentool toont het eerste: hetzelfde maandbedrag en een eerdere einddatum.
Hoe nauwkeurig is deze berekening?
Bij een vaste rente is de berekening tot op de cent exact. Bij een variabele rente (bijvoorbeeld Euribor plus een opslag) beweegt het maandbedrag mee met de rente, en toont de rekentool de situatie bij de rente van vandaag.
Waarom kan het schema van mijn kredietverstrekker iets afwijken?
Kredietverstrekkers kunnen termijnen afronden, rente berekenen over het werkelijke aantal dagen per maand of maandelijkse kosten en verzekeringen toevoegen. De rekentool toont de lening zelf: aflossing en rente.
Wat gebeurt er met de cijfers die ik invul?
De hele berekening draait in je browser, en de bedragen die je invult blijven op je apparaat.