Schulden aflossen: twee volgordes die werken
Met meerdere schulden — een creditcard, een persoonlijke lening, een autolening — kom je het snelst vrij door elke maand alle minimumbedragen te betalen en al je extra geld naar één schuld tegelijk te sturen. Is die schuld afgelost, dan blijft het minimumbedrag in je budget en schuift het door naar de volgende schuld in de rij. Je betaalt elke maand hetzelfde, maar elke schuld krijgt op haar beurt een groter deel. De twee methodes verschillen alleen in welke schuld eerst gaat.
- De sneeuwbalmethode begint bij het kleinste openstaande bedrag. De eerste schuld is snel weg en de termijn ervan gaat meteen naar de volgende — zoals een sneeuwbal die groeit terwijl hij rolt.
- De lawinemethode begint bij de hoogste rente. Het duurste geld los je als eerste af, dus meestal betaal je in totaal de minste rente.
Deze schuldencalculator rekent beide volgordes door met je eigen cijfers en laat de maand zien waarin je schuldenvrij bent, de totale rente en de maand waarin elke schuld is afgelost.
Zo werkt de rekentool
Hij rekent maand voor maand, in dezelfde volgorde als in het echt:
- Elke schuld krijgt een maand rente: openstaand bedrag × jaarrente / 12.
- Het maandbudget is de som van alle minimumbedragen plus je extra bedrag. Het staat vast vanaf het begin en blijft gelijk tot het eind — zo schuiven vrijgekomen termijnen door.
- Elke schuld behalve de eerste in de rij krijgt haar minimumbedrag.
- Alles wat er van het budget over is, gaat naar de eerste schuld in de rij. Is die halverwege de maand afgelost, dan gaat de rest dezelfde maand nog naar de volgende schuld.
De volgorde wordt één keer vastgelegd, op basis van de bedragen en rentes van vandaag, en blijft daarna gelijk. Precies zo rekent ook het scherm Schulden in Groworth, dus dezelfde cijfers geven hier en in de app hetzelfde resultaat.
Voorbeeld: drie schulden en € 120 extra per maand
In de rekentool hierboven staan al drie schulden:
| Schuld | Openstaand | Rente | Minimum |
|---|---|---|---|
| Persoonlijke lening | € 1.500 | 9% | € 60 |
| Creditcard | € 3.000 | 14% | € 90 |
| Autolening | € 8.000 | 7% | € 170 |
De minimumbedragen zijn samen € 320; met € 120 extra is het maandbudget € 440.
- De sneeuwbal begint bij de persoonlijke lening, het kleinste bedrag. Die is na 9 maanden afgelost, alle schulden na 32 maanden, met in totaal € 1.475,86 aan rente.
- De lawine begint bij de creditcard, met 14% de hoogste rente. De eerste schuld is na 16 maanden afgelost, alle schulden na 32 maanden, met € 1.418,13 aan rente.
- Met alleen de minimumbedragen, elke schuld apart en zonder doorschuiven, duurt het 55 maanden en betaal je € 2.361,03 aan rente. Met de extra € 120 en de doorgeschoven termijnen ben je 23 maanden eerder schuldenvrij en houd je € 885,17 zelf.
In dit voorbeeld bespaart de lawine € 57,73 aan rente, en lost de sneeuwbal de eerste schuld 7 maanden eerder af. Verander een cijfer hierboven en beide uitkomsten passen zich meteen aan.
Zo lees je de uitkomst
- Schuldenvrij — de maand waarin de laatste schuld is afgelost in de volgorde die je kiest.
- Totale rente — de rente over alle schulden tot ze zijn afgelost. Aflossen maakt van schuld weer je eigen geld, dus de prijs van het plan is de rente.
- Totaal per maand — alle minimumbedragen plus je extra bedrag: het bedrag dat je elke maand reserveert tot het eind.
- De grafiek stapelt het openstaande bedrag van elke schuld; de stippellijn is het totaal als je alleen de minimumbedragen betaalt. De aflosvolgorde toont de maand waarin elke schuld wordt afgesloten.
Sneeuwbal of lawine: welke kies je?
| Sneeuwbal | Lawine | |
|---|---|---|
| Eerst aan de beurt | Kleinste bedrag | Hoogste rente |
| Totale rente (voorbeeld) | € 1.475,86 | € 1.418,13 |
| Eerste schuld afgelost | na 9 maanden | na 16 maanden |
| Sterk punt | Een snelle eerste overwinning | Minder rente |
De lawine kost meestal minder rente. De sneeuwbal geeft je eerder een afgeloste schuld, en voor veel mensen is juist die eerste overwinning wat ze tot het eind brengt. Het verschil in euro's is vaak klein — de rekentool laat het precies zien voor jouw schulden, en de keuze is aan jou.
Zo los je schulden sneller af
- Zet alle schulden op één lijst. Het openstaande bedrag, de rente en het minimumbedrag staan in elke overeenkomst of in je bankapp. Staan ze op één plek, dan is de datum uit te rekenen.
- Leg elke maand een extra bedrag bij. Zelfs € 25 per maand haalt de datum naar voren — probeer een paar bedragen in de rekentool en zie hoeveel maanden elk bedrag scheelt.
- Schuif elke vrijgekomen termijn door. Is een schuld afgelost, stuur de termijn dan naar de volgende. In het voorbeeld maakt dat, samen met het extra bedrag, het plan korter: van 55 naar 32 maanden.
- Gebruik eenmalige bedragen. Vakantiegeld, een eindejaarsuitkering, belastingteruggave of iets wat je verkoopt, gestort op de eerste schuld in de rij, maakt het hele plan korter.
- Zoek een lagere rente. Voor een dure schuld verlaagt oversluiten naar een lager JKP de rente. Vul de nieuwe rente in de rekentool in en vergelijk.
Voor één lening laat lening berekenen het maandbedrag zien, de totale rente en hoeveel eerder je klaar bent met extra aflossen.
Veelgestelde vragen
Wat is de sneeuwbalmethode?
De sneeuwbalmethode is een aflosvolgorde waarin al het extra geld eerst naar het kleinste openstaande bedrag gaat, terwijl elke andere schuld haar minimumbedrag krijgt. Is de kleinste schuld afgelost, dan schuift haar termijn door naar de volgende kleinste, zodat de aflossing groeit als een sneeuwbal.
Wat is de lawinemethode?
De lawinemethode stuurt al het extra geld eerst naar de schuld met de hoogste rente, terwijl elke andere schuld haar minimumbedrag krijgt. De duurste schuld slinkt het snelst, dus meestal betaal je in totaal de minste rente.
Wat is beter, sneeuwbal of lawine?
Met beide los je elke schuld af; alleen de volgorde verschilt. De lawine kost meestal minder rente, de sneeuwbal geeft je eerder een afgeloste schuld. De rekentool toont beide uitkomsten met jouw cijfers, en de keuze is aan jou.
Wat betekent een termijn doorschuiven?
Is een schuld afgelost, dan blijft haar minimumbedrag in je maandbudget en gaat het naar de volgende schuld in de rij. Je betaalt elke maand hetzelfde totaal, maar een steeds groter deel gaat naar de overgebleven schulden — daardoor zijn beide methodes sneller dan alleen de minimumbedragen betalen.
Hoe nauwkeurig is de berekening?
De rente wordt elke maand berekend tegen de nominale rente (jaarrente / 12) en afgerond op de cent, net zoals de Groworth-app rekent. Kredietverstrekkers kunnen rente per dag berekenen of kosten toevoegen, dus een afschrift kan een paar euro afwijken. Zijn de betalingen in een maand lager dan de rente, dan laat de rekentool zien hoeveel extra per maand het openstaande bedrag omlaag brengt.
Wat gebeurt er met de cijfers die ik invul?
De hele berekening draait in je browser, en de bedragen die je invult blijven op je apparaat.