Υπολογισμός χρεών: Χιονόμπαλα ή Χιονοστιβάδα

Πώς ξεπληρώνεις χρέη: δύο σειρές που λειτουργούν

Με περισσότερα χρέη — πιστωτική κάρτα, προσωπικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου — ο πιο γρήγορος δρόμος είναι να πληρώνεις κάθε μήνα όλες τις ελάχιστες δόσεις και να στέλνεις όλα τα επιπλέον χρήματα σε ένα χρέος τη φορά. Όταν αυτό κλείσει, η ελάχιστη δόση του μένει στον προϋπολογισμό σου και περνά στο επόμενο χρέος της σειράς. Το μηνιαίο ποσό μένει ίδιο, αλλά κάθε χρέος με τη σειρά του παίρνει μεγαλύτερο μερίδιο. Οι δύο μέθοδοι διαφέρουν μόνο στο ποιο χρέος έρχεται πρώτο.

• Η μέθοδος Χιονόμπαλα ξεκινά από το μικρότερο υπόλοιπο. Το πρώτο χρέος κλείνει γρήγορα και η δόση του αρχίζει αμέσως να δουλεύει για το επόμενο — σαν χιονόμπαλα που μεγαλώνει όσο κυλά.
• Η μέθοδος Χιονοστιβάδα ξεκινά από το υψηλότερο επιτόκιο. Τα πιο ακριβά χρήματα αποπληρώνονται πρώτα, οπότε συνήθως πληρώνεις τους λιγότερους τόκους συνολικά.

Αυτός ο υπολογισμός χρεών τρέχει και τις δύο σειρές με τους δικούς σου αριθμούς και δείχνει τον μήνα που θα είσαι χωρίς χρέη, τους συνολικούς τόκους και τον μήνα που κλείνει κάθε χρέος.

Πώς δουλεύει ο υπολογιστής

Υπολογίζει μήνα με τον μήνα, με την ίδια σειρά όπως στην πραγματικότητα:

1. Σε κάθε χρέος προστίθεται ο τόκος ενός μήνα: υπόλοιπο × ετήσιο επιτόκιο / 12.
2. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός είναι το άθροισμα όλων των ελάχιστων δόσεων συν το επιπλέον ποσό σου. Ορίζεται στην αρχή και μένει ίδιος μέχρι το τέλος — έτσι οι δόσεις που ελευθερώνονται περνούν στο επόμενο χρέος.
3. Κάθε χρέος εκτός από το πρώτο της σειράς παίρνει την ελάχιστη δόση του.
4. Ό,τι μένει από τον προϋπολογισμό πηγαίνει στο πρώτο χρέος της σειράς. Αν κλείσει μέσα στον μήνα, το υπόλοιπο περνά στο επόμενο χρέος τον ίδιο μήνα.

Η σειρά ορίζεται μία φορά, από τα σημερινά υπόλοιπα και επιτόκια, και μετά μένει σταθερή. Ακριβώς έτσι υπολογίζει και η οθόνη Χρέη στο Groworth, οπότε οι ίδιοι αριθμοί δίνουν το ίδιο αποτέλεσμα εδώ και στην εφαρμογή.

Παράδειγμα: τρία χρέη και 100 € επιπλέον τον μήνα

Ο υπολογιστής παραπάνω έχει ήδη τρία χρέη:

Οι ελάχιστες δόσεις κάνουν μαζί 215 €· με 100 € επιπλέον ο μηνιαίος προϋπολογισμός είναι 315 €.

• Η Χιονόμπαλα ξεκινά από το προσωπικό δάνειο, το μικρότερο υπόλοιπο. Κλείνει σε 8 μήνες, όλα τα χρέη σε 35 μήνες, με 1.368,75 € τόκους συνολικά.
• Η Χιονοστιβάδα ξεκινά από την πιστωτική κάρτα, το υψηλότερο επιτόκιο με 20%. Το πρώτο χρέος κλείνει σε 18 μήνες, όλα τα χρέη σε 35 μήνες, με 1.290,12 € τόκους.
• Μόνο με τις ελάχιστες δόσεις, κάθε χρέος χωριστά και χωρίς μεταφορά δόσεων, θα χρειαζόσουν 65 μήνες και 2.813,66 € τόκους. Με τα 100 € επιπλέον και τις δόσεις που μεταφέρονται είσαι χωρίς χρέη 30 μήνες νωρίτερα και κρατάς 1.444,91 € στην τσέπη σου.

Σε αυτό το παράδειγμα η Χιονοστιβάδα γλιτώνει 78,63 € σε τόκους και η Χιονόμπαλα κλείνει το πρώτο της χρέος 10 μήνες νωρίτερα. Άλλαξε όποιον αριθμό θέλεις παραπάνω και τα δύο αποτελέσματα ενημερώνονται αμέσως.

Πώς διαβάζεις το αποτέλεσμα

• Χωρίς χρέη — ο μήνας που κλείνει το τελευταίο χρέος στη σειρά που διάλεξες.
• Συνολικοί τόκοι — οι τόκοι όλων των χρεών μέχρι να κλείσουν. Η αποπληρωμή κεφαλαίου κάνει το χρέος ξανά δικά σου χρήματα, οπότε το κόστος του σχεδίου είναι οι τόκοι.
• Σύνολο τον μήνα — όλες οι ελάχιστες δόσεις συν το επιπλέον ποσό σου: ο αριθμός που υπολογίζεις κάθε μήνα μέχρι το τέλος.
• Το διάγραμμα στοιβάζει το υπόλοιπο κάθε χρέους· η διακεκομμένη γραμμή είναι το συνολικό υπόλοιπο μόνο με τις ελάχιστες δόσεις. Η σειρά αποπληρωμής δείχνει τον μήνα που κλείνει κάθε χρέος.

Χιονόμπαλα ή Χιονοστιβάδα: ποια να διαλέξεις

Η Χιονοστιβάδα συνήθως κοστίζει λιγότερους τόκους. Η Χιονόμπαλα σού δίνει νωρίτερα ένα κλεισμένο χρέος, και για πολλούς ανθρώπους αυτή η πρώτη νίκη είναι που τους πάει μέχρι το τέλος. Η διαφορά σε ευρώ είναι συχνά μικρή — ο υπολογιστής τη δείχνει ακριβώς για τα δικά σου χρέη, και η επιλογή είναι δική σου.

Πώς ξεπληρώνεις χρέη πιο γρήγορα

• Γράψε όλα τα χρέη σε μία λίστα. Το υπόλοιπο, το επιτόκιο και την ελάχιστη δόση τα βρίσκεις σε κάθε σύμβαση ή στην εφαρμογή της τράπεζάς σου. Μόλις είναι σε ένα σημείο, η ημερομηνία υπολογίζεται.
• Πρόσθεσε ένα επιπλέον ποσό κάθε μήνα. Ακόμη και 25 € τον μήνα φέρνουν την ημερομηνία πιο κοντά — δοκίμασε μερικά ποσά στον υπολογιστή και δες πόσους μήνες κερδίζει το καθένα.
• Μετάφερε κάθε δόση που ελευθερώνεται. Όταν κλείσει ένα χρέος, στείλε τη δόση του στο επόμενο. Στο παράδειγμα, αυτό μαζί με το επιπλέον ποσό μικραίνει το σχέδιο από 65 σε 35 μήνες.
• Αξιοποίησε έκτακτα ποσά. Ένα μπόνους, μια επιστροφή φόρου ή κάτι που πουλάς, στο πρώτο χρέος της σειράς, μικραίνει όλο το σχέδιο.
• Ψάξε χαμηλότερο επιτόκιο. Για ένα ακριβό χρέος, η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο ΣΕΠΠΕ μειώνει τους τόκους. Βάλε το νέο επιτόκιο στον υπολογιστή και σύγκρινε.

Για ένα μόνο δάνειο, ο υπολογισμός δόσης δανείου δείχνει τη μηνιαία δόση, τους συνολικούς τόκους και πόσο νωρίτερα κλείνει με επιπλέον καταβολή.

Συχνές ερωτήσεις