Πόσο μεγάλο να είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Η συνηθισμένη απάντηση είναι 3 έως 6 μήνες βασικών εξόδων. Βασικά είναι όσα πληρώνεις και σε έναν λιτό μήνα: στέγαση, λογαριασμοί, φαγητό, μετακινήσεις, ασφάλειες και ελάχιστες δόσεις χρεών. Διακοπές, φαγητό έξω και νέες αγορές μένουν εκτός λογαριασμού, οπότε ο στόχος είναι μικρότερος από τα συνολικά σου έξοδα και τον φτάνεις νωρίτερα.
Ταμείο έκτακτης ανάγκης = βασικά μηνιαία έξοδα × μήνες κάλυψης
Με 720 € βασικά έξοδα τον μήνα, οι 3 μήνες κάνουν 2.160 €, οι 6 μήνες 4.320 € και ένας ολόκληρος χρόνος 8.640 €.
3 ή 6 μήνες: ποιος χρειάζεται περισσότερα
Οι τρεις μήνες ταιριάζουν σε ένα νοικοκυριό με δύο σταθερά εισοδήματα και χωρίς άλλους που εξαρτώνται από αυτό. Διάλεξε 6 μήνες ή περισσότερο όταν:
- Ένα εισόδημα καλύπτει το νοικοκυριό: ζεις μόνος ή μόνη, ή στην οικογένειά σου δουλεύει ένας.
- Είσαι ελεύθερος επαγγελματίας ή freelancer και το εισόδημα αλλάζει από μήνα σε μήνα.
- Παιδιά ή άλλοι άνθρωποι εξαρτώνται από σένα.
- Έχεις στεγαστικό δάνειο, ή μια νέα δουλειά στον τομέα σου συνήθως θέλει περισσότερο χρόνο για να βρεθεί.
Για 9 ή 12 μήνες, διάλεξε Άλλο στον υπολογιστή και βάλε τον αριθμό.
Παράδειγμα
Βασικά έξοδα 720 € τον μήνα και 6 μήνες κάλυψης δίνουν στόχο 4.320 €. Με 1.000 € ήδη στην άκρη, μένουν 3.320 €.
- Με 150 € τον μήνα, το ταμείο γεμίζει σε 23 μήνες.
- Ο πρώτος μήνας εξόδων είναι ήδη καλυμμένος (1,4×). Οι τρεις μήνες, 2.160 €, καλύπτονται σε 8 μήνες.
- Με 50 € περισσότερα κάθε μήνα, το ταμείο γεμίζει σε 17 μήνες: 6 μήνες νωρίτερα.
Πώς αλλάζει ο χρόνος μέχρι τον στόχο ανάλογα με τους μήνες κάλυψης, με 150 € τον μήνα:
| Κάλυψη | Στόχος | Χρόνος μέχρι τον στόχο |
|---|---|---|
| 3 μήνες | 2.160 € | 8 μήνες |
| 6 μήνες | 4.320 € | 23 μήνες |
| 9 μήνες | 6.480 € | 37 μήνες |
| 12 μήνες | 8.640 € | 51 μήνες |
Αυτοί οι αριθμοί είναι ήδη στον υπολογιστή παραπάνω· άλλαξε όποιον θέλεις και το αποτέλεσμα ενημερώνεται αμέσως.
Ξεκίνα από το εισόδημα όταν τα έξοδα είναι ακόμη εκτίμηση
Γύρισε τον υπολογιστή στο Εισόδημα και βάλε τον καθαρό μηνιαίο μισθό σου. Παίρνει το 60% του ως βασικά έξοδα, το ανώτατο όριο για ανάγκες σε έναν ισορροπημένο προϋπολογισμό. Με καθαρό μισθό 1.200 € αυτό κάνει 720 € τον μήνα, όσο και στο παράδειγμα παραπάνω. Ένας ή δύο μήνες καταγραφής εξόδων κάνουν την εκτίμηση δικό σου αριθμό.
Πού να το κρατάς
Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης δουλεύει καλύτερα όταν είναι διαθέσιμο μέσα σε μία ή δύο μέρες και χωριστά από τον λογαριασμό της καθημερινότητας, ώστε να το βλέπεις ως έναν αριθμό και να μένει ολόκληρο. Ένας χωριστός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι το συνηθισμένο σπίτι του. Η δουλειά του είναι να είναι εκεί όταν το χρειαστείς· την ανάπτυξη την αναλαμβάνουν οι άλλοι σου στόχοι.
Πώς το χτίζεις πιο γρήγορα
- Βάλε στην άκρη τη μέρα της πληρωμής. Μια πάγια εντολή τη μέρα που μπαίνει ο μισθός γεμίζει το ταμείο πριν ξεκινήσουν τα έξοδα του μήνα.
- Γιόρτασε τον πρώτο μήνα. Ένας μήνας εξόδων καλύπτει ήδη τις περισσότερες εκπλήξεις: ένα σέρβις στο αυτοκίνητο, έναν λογαριασμό οδοντιάτρου, ένα νέο laptop.
- Πρόσθεσε τα έκτακτα ποσά. Μια επιστροφή φόρου, ένα μπόνους ή ένα δώρο φέρνουν την ημερομηνία μήνες πιο κοντά.
- Ξαναγέμισέ το μετά τη χρήση. Η χρήση του ταμείου είναι ακριβώς ο σκοπός του· το ίδιο μηνιαίο ποσό το γεμίζει ξανά.
Συχνές ερωτήσεις
Πόσα πρέπει να έχω σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;
3 έως 6 μήνες βασικών εξόδων: στέγαση, λογαριασμοί, φαγητό, μετακινήσεις, ασφάλειες και ελάχιστες δόσεις χρεών. Με βασικά έξοδα 720 € τον μήνα αυτό κάνει 2.160 € έως 4.320 €. Έξι μήνες ή περισσότερο ταιριάζουν σε ένα εισόδημα, σε ελεύθερους επαγγελματίες και σε νοικοκυριά με παιδιά.
Είναι καλύτερα 3 ή 6 μήνες εξόδων;
Οι τρεις μήνες ταιριάζουν σε δύο σταθερά εισοδήματα χωρίς εξαρτώμενα μέλη. Οι έξι μήνες ταιριάζουν σε ένα εισόδημα, σε ακανόνιστο εισόδημα, σε σπίτι με παιδιά ή με στεγαστικό. Πολλοί φτάνουν πρώτα τους 3 μήνες και μετά συνεχίζουν προς τους 6.
Να χτίσω πρώτα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή να ξεπληρώσω χρέη;
Μια συνηθισμένη σειρά είναι πρώτα ένα αρχικό απόθεμα ενός μήνα εξόδων, μετά επιπλέον καταβολές στα χρέη με υψηλό επιτόκιο και μετά το πλήρες ταμείο 3 έως 6 μηνών. Το απόθεμα καλύπτει έναν απρόοπτο λογαριασμό χωρίς πιστωτική κάρτα, όσο το χρέος μικραίνει.
Πού να κρατάω το ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Κάπου που το έχεις διαθέσιμο μέσα σε μία ή δύο μέρες και χωριστά από τον λογαριασμό της καθημερινότητας, συνήθως σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Το ταμείο υπάρχει για να είναι διαθέσιμο, οπότε το ποσό μένει σταθερό.
Τι θεωρείται έκτακτη ανάγκη;
Ένα έξοδο που είναι απαραίτητο, επείγον και απρογραμμάτιστο: απώλεια εισοδήματος, αρρώστια, μια επείγουσα επισκευή στο αυτοκίνητο ή στο σπίτι. Προγραμματισμένα έξοδα όπως διακοπές, ετήσια ασφάλιστρα ή χριστουγεννιάτικα δώρα ανήκουν σε δικούς τους στόχους αποταμίευσης.
Πόσο χρόνο θέλει να χτιστεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Διαίρεσε το ποσό που λείπει με όσα βάζεις στην άκρη κάθε μήνα. 3.200 € με 160 € τον μήνα θέλουν 20 μήνες· με 200 € θέλουν 16. Ο υπολογιστής δείχνει και τον ημερολογιακό μήνα.