Aká veľká má byť finančná rezerva?
Bežná odpoveď je 3 až 6 mesiacov základných výdavkov. Základné sú tie, ktoré platíš aj v skromnom mesiaci: bývanie, energie, jedlo, doprava, poistenie a minimálne splátky dlhov. Dovolenky, reštaurácie a nové nákupy sa nezapočítavajú, takže cieľ je menší ako tvoje celkové výdavky a dosiahneš ho skôr.
Finančná rezerva = základné mesačné výdavky × mesiace pokrytia
Pri základných výdavkoch 840 € mesačne sú 3 mesiace 2 520 €, 6 mesiacov 5 040 € a celý rok 10 080 €.
3 alebo 6 mesiacov: kto potrebuje viac
Tri mesiace sa hodia domácnosti s dvoma stabilnými príjmami, od ktorej nikto ďalší nezávisí. 6 mesiacov alebo viac si vyber, keď:
- Domácnosť má jeden príjem: jednočlenná domácnosť alebo rodina s jedným živiteľom.
- Podnikáš na živnosť alebo pracuješ na voľnej nohe a príjem sa mení z mesiaca na mesiac.
- Od teba závisia deti alebo iní ľudia.
- Máš hypotéku alebo nová práca v tvojom odbore sa zvyčajne hľadá dlhšie.
Pre 9 alebo 12 mesiacov vyber v kalkulačke Iné a zadaj počet.
Príklad
Základné výdavky 840 € mesačne a pokrytie na 6 mesiacov dávajú cieľ 5 040 €. Keď už máš odložených 1 000 €, chýba ešte 4 040 €.
- Keď mesačne odložíš 200 €, rezervu budeš mať celú za 21 mesiacov.
- Prvý mesiac výdavkov už máš pokrytý (1,2×). Tri mesiace, 2 520 €, budeš mať pokryté za 8 mesiacov.
- S 50 € navyše každý mesiac budeš mať rezervu celú za 17 mesiacov: o 4 mesiace skôr.
Ako sa mení čas do cieľa podľa počtu mesiacov pokrytia, pri 200 € mesačne:
| Pokrytie | Cieľ | Čas do cieľa |
|---|---|---|
| 3 mes. | 2 520 € | 8 mesiacov |
| 6 mes. | 5 040 € | 21 mesiacov |
| 9 mes. | 7 560 € | 33 mesiacov |
| 12 mes. | 10 080 € | 46 mesiacov |
Tieto čísla sú už v kalkulačke vyššie; zmeň ktorékoľvek z nich a výsledok sa hneď prepočíta.
Začni od príjmu, keď výdavky ešte len odhaduješ
Prepni kalkulačku na Príjem a zadaj svoj čistý mesačný príjem. Kalkulačka z neho vezme 60 % ako základné výdavky, čo je horná hranica potrieb vo vyváženom rozpočte. Pri čistom príjme 1 400 € je to 840 € mesačne, rovnako ako v príklade vyššie. Mesiac či dva sledovaných výdavkov zmenia odhad na tvoje vlastné číslo.
Kde ju držať
Finančná rezerva funguje najlepšie, keď je dostupná do jedného či dvoch dní a oddelená od bežného účtu, takže ju vidíš ako jedno číslo a zostáva celá. Zvyčajným miestom je samostatný sporiaci účet. Jej úlohou je byť k dispozícii, keď ju potrebuješ; rast je úlohou tvojich ďalších cieľov.
Ako ju vytvoriť rýchlejšie
- Odkladaj v deň výplaty. Trvalý príkaz v deň, keď príde príjem, naplní rezervu ešte pred výdavkami mesiaca.
- Teš sa z prvého mesiaca. Jeden mesiac výdavkov už pokryje väčšinu prekvapení: opravu auta, účet od zubára, nový notebook.
- Pridaj mimoriadne príjmy. Daňový preplatok, odmena alebo dar posunú dátum o mesiace bližšie.
- Po použití ju doplň. Použiť rezervu je presne to, na čo slúži; rovnaká mesačná suma ju znova naplní.
Časté otázky
Koľko mať vo finančnej rezerve?
3 až 6 mesiacov základných výdavkov: bývanie, energie, jedlo, doprava, poistenie a minimálne splátky dlhov. Pri základných výdavkoch 840 € mesačne je to 2 520 € až 5 040 €. Šesť mesiacov alebo viac sa hodí pri jednom príjme, pri živnosti a v domácnostiach s deťmi.
Je lepšie mať rezervu na 3 alebo na 6 mesiacov?
Tri mesiace sa hodia pri dvoch stabilných príjmoch a bez závislých osôb. Šesť mesiacov sa hodí pri jednom príjme, nepravidelnom príjme, s deťmi alebo s hypotékou. Mnohí ľudia najprv dosiahnu 3 mesiace a potom pokračujú k 6.
Mám najprv vytvoriť rezervu, alebo splácať dlhy?
Bežné poradie je najprv štartovacia rezerva na jeden mesiac výdavkov, potom mimoriadne splátky drahých dlhov a potom celá rezerva na 3 až 6 mesiacov. Štartovacia rezerva pokryje nečakaný účet, kým dlh klesá, takže kreditná karta zostane bokom.
Kde mám držať finančnú rezervu?
Tam, kde sa k nej dostaneš do jedného či dvoch dní, oddelene od bežného účtu, zvyčajne na sporiacom účte. Rezerva je tu na to, aby bola dostupná, takže suma zostáva stabilná.
Čo sa považuje za núdzovú situáciu?
Výdavok, ktorý je nutný, naliehavý a neplánovaný: strata príjmu, choroba, súrna oprava auta alebo bytu. Plánované náklady, ako dovolenka, ročné poistenie alebo vianočné darčeky, patria do vlastných cieľov sporenia.
Ako dlho trvá vytvoriť finančnú rezervu?
Vydeľ sumu, ktorá ešte chýba, tým, čo mesačne odložíš. 4 000 € pri 200 € mesačne trvá 20 mesiacov; pri 250 € 16 mesiacov. Kalkulačka ukáže aj kalendárny mesiac.