De quanto deve ser o fundo de emergência?
A resposta habitual é de 3 a 6 meses de despesas essenciais. Essencial é o que pagas mesmo num mês apertado: habitação, luz, água e gás, alimentação, transportes, seguros e prestações mínimas de dívidas. As férias, os restaurantes e as compras novas ficam fora da conta, por isso o objetivo é menor do que todas as tuas despesas e chegas lá mais cedo.
Fundo de emergência = despesas essenciais do mês × meses de cobertura
Com 780 € de despesas essenciais por mês, 3 meses são 2340 €, 6 meses são 4680 € e um ano inteiro, 9360 €.
3 ou 6 meses: quem precisa de mais
Três meses chegam numa casa com dois salários estáveis e mais ninguém a cargo. Escolhe 6 meses ou mais quando:
- Um só salário sustenta a casa: vives sozinho ou sozinha, ou na tua família só uma pessoa ganha dinheiro.
- Trabalhas a recibos verdes ou por projeto, e os teus rendimentos mudam de mês para mês.
- Tens filhos ou outras pessoas a teu cargo.
- Tens crédito à habitação, ou na tua área um novo emprego costuma demorar mais a aparecer.
Para 9 ou 12 meses, escolhe Outro no simulador e introduz o número.
Exemplo passo a passo
Com um salário líquido de 1300 €, despesas essenciais de 780 € por mês e 6 meses de cobertura dão um objetivo de 4680 €. Com 1200 € já poupados, faltam-te 3480 €.
- Pondo de parte 150 € por mês, o fundo fica completo em 24 meses.
- O primeiro mês de despesas já está coberto (1,5×). Os três meses, 2340 €, ficam cobertos em 8 meses.
- Com mais 50 € todos os meses, o fundo fica completo em 18 meses: 6 meses mais cedo.
Assim muda o tempo até ao objetivo conforme os meses de cobertura, com 150 € por mês:
| Cobertura | Objetivo | Tempo até ao objetivo |
|---|---|---|
| 3 meses | 2340 € | 8 meses |
| 6 meses | 4680 € | 24 meses |
| 9 meses | 7020 € | 39 meses |
| 12 meses | 9360 € | 55 meses |
Estes números já estão no simulador acima; muda qualquer um e o resultado atualiza-se de imediato.
Parte dos teus rendimentos se ainda não conheces as tuas despesas
Muda o simulador para Rendimentos e introduz o teu salário líquido mensal. Ele toma 60% como despesas essenciais, o limite das necessidades num orçamento equilibrado. Com 1300 € líquidos são 780 € por mês, o mesmo que no exemplo acima. Um ou dois meses a registar as tuas despesas transformam a estimativa no teu próprio valor.
Onde o guardar
Um fundo de emergência funciona melhor disponível em um ou dois dias e separado da tua conta do dia a dia, para que o vejas como um só número e se mantenha inteiro. O habitual é uma conta poupança à parte. O trabalho dele é estar lá quando precisas; o crescimento é trabalho dos teus outros objetivos.
Como completá-lo mais cedo
- Põe de parte no dia do salário. Uma transferência periódica no dia em que o salário chega enche o fundo antes de começarem as despesas do mês.
- Usa os subsídios. Metade do subsídio de férias e do subsídio de Natal adianta a data em vários meses.
- Celebra o primeiro mês. Um mês de despesas já cobre a maioria dos imprevistos: uma avaria do carro, o dentista, um portátil novo.
- Soma as entradas pontuais. O reembolso do IRS, um prémio ou uma prenda aproximam a data.
- Volta a enchê-lo depois de o usares. Usá-lo é exatamente aquilo para que serve; o mesmo valor mensal volta a enchê-lo.
Perguntas frequentes
Quanto dinheiro devo ter no fundo de emergência?
De 3 a 6 meses de despesas essenciais: habitação, luz, água e gás, alimentação, transportes, seguros e prestações mínimas de dívidas. Com 780 € de despesas essenciais por mês são entre 2340 € e 4680 €. Seis meses ou mais é o indicado com um só salário, a recibos verdes e em casas com filhos.
É melhor ter 3 ou 6 meses de despesas?
Três meses chegam com dois salários estáveis e ninguém a cargo. Seis meses, com um só salário, rendimentos variáveis, filhos ou crédito à habitação. Muita gente chega primeiro aos 3 meses e depois continua até aos 6.
Primeiro o fundo de emergência ou pagar dívidas?
Uma ordem habitual é primeiro uma almofada inicial de um mês de despesas, depois amortizar as dívidas com o juro mais alto e a seguir completar o fundo de 3 a 6 meses. A almofada mantém uma despesa imprevista fora do cartão de crédito enquanto a dívida desce.
Onde guardo o fundo de emergência?
Num sítio a que chegues em um ou dois dias e separado da tua conta do dia a dia, normalmente uma conta poupança. O fundo existe para estar disponível, por isso o valor mantém-se estável.
O que conta como emergência?
Uma despesa necessária, urgente e imprevista: perder rendimentos, uma doença, uma reparação urgente do carro ou da casa. As despesas previstas, como as férias, o seguro anual, o IMI ou as prendas de Natal, têm os seus próprios objetivos de poupança.
Quanto tempo demora a juntar um fundo de emergência?
Divide o que te falta pelo que pões de parte todos os meses. 3480 € com 150 € por mês são 24 meses; com 200 €, 18. O simulador mostra-te também o mês do calendário.