Como funcionam os juros compostos
Juros compostos são juros sobre juros. Todos os meses, os juros somam-se ao saldo, e no mês seguinte são calculados sobre um valor maior. O teu depósito é o mesmo; o crescimento acelera.
Exemplo: começas com 2000 € e depositas 100 € por mês durante 25 anos a 3% ao ano. Depositas 32 000 € e o capital chega a 48 831 €. Desse valor, 16 831 € são juros: 34,5% do capital final.
No primeiro ano os juros somam 77 €; no ano 25, 1422 €. A partir do ano 23, os juros acrescentam todos os anos mais do que os teus próprios 1200 € de depósitos.
A fórmula dos juros compostos
Com capitalização mensal e um depósito no fim de cada mês:
Cf = C0·(1 + r/12)12t + D·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
C0 é o capital inicial, D o depósito mensal, r a taxa anual em decimal (3% = 0,03) e t o número de anos. O simulador acima faz a mesma conta mês a mês, e é assim que constrói a tabela por ano.
O tempo é a alavanca mais forte
Os mesmos 2000 € iniciais e 100 € por mês a 3%, em três prazos:
| Anos | Depositado | Juros | Capital final |
|---|---|---|---|
| 10 | 14 000 € | 2673 € | 16 673 € |
| 20 | 26 000 € | 10 472 € | 36 472 € |
| 30 | 38 000 € | 25 187 € | 63 187 € |
O dobro do tempo traz muito mais do dobro dos juros: ao fim de 30 anos os juros são 39,9% do capital; ao fim de 10 anos, 16%. É por isso que começar cedo, mesmo com pouco por mês, rende tanto.
Capitalização mensal ou anual
Algumas contas pagam os juros todos os meses e outras uma vez por ano. No exemplo, a capitalização mensal dá 48 831 € e a anual 48 540 €: mais 291 € em 25 anos com a mesma taxa. Alterna entre as duas no simulador.
A regra dos 72
Para saberes depressa quanto tempo o teu dinheiro demora a duplicar, divide 72 pela taxa anual. A 3%: 72 ÷ 3 = 24 anos. O valor exato com capitalização mensal é de 23,1 anos.
Que taxa de juro introduzir
Usa a taxa das condições da tua conta poupança ou do teu depósito a prazo. O resultado é a aritmética da taxa que introduzes, antes de impostos e comissões. Para o veres em dinheiro de hoje, introduz a taxa menos a inflação.
Se recebes subsídio de férias e de Natal, esses meses são um bom momento para um depósito adicional: soma-o ao capital inicial e vê quanto adianta o resultado.
Perguntas frequentes
O que são juros compostos?
São juros calculados sobre o dinheiro que depositas e também sobre os juros já ganhos. Em cada período os juros somam-se ao saldo, por isso os do período seguinte são maiores.
Como se calculam juros compostos com depósitos mensais?
Cf = C0·(1 + r/12)^(12t) + D·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Com 2000 € iniciais, 100 € por mês, 3% ao ano e 25 anos, o resultado é 48 831 €, dos quais 16 831 € são juros.
Quanto tempo demora o meu dinheiro a duplicar?
Divide 72 pela taxa anual. A 3% são cerca de 24 anos; o valor exato com capitalização mensal é de 23,1 anos.
Que taxa de juro devo usar?
A das condições da tua própria conta ou depósito. Os 3% que aparecem são um exemplo. O Groworth mostra-te a aritmética, e a escolha dos produtos é tua.
O simulador tem em conta impostos e inflação?
Mostra o capital antes de impostos, comissões e inflação. Para veres o resultado em dinheiro de hoje, introduz a taxa menos a inflação: 3% de juro com 2% de inflação dá 1%.
Qual é a diferença entre capitalização mensal e anual?
Com a mesma taxa, a capitalização mensal dá um pouco mais, porque os juros começam a render juros mais cedo. No exemplo, a diferença é de 291 € em 25 anos.