Kako djeluju složene kamate
Složene kamate su kamate na kamate. Svaki mjesec kamate se pribrajaju stanju, a kamata idućeg mjeseca računa se na veći iznos. Tvoje uplate ostaju iste, a rast se ubrzava.
Primjer: kreneš s 2.000 € i 25 godina dodaješ 100 € mjesečno uz kamatu od 3 % godišnje. Uplatiš 32.000 €, a iznos naraste na 48.831 €. Od toga je 16.831 € kamata — 34,5 % konačnog iznosa.
U prvoj godini kamate donose 77 €, u 25. godini 1.422 €. Od 23. godine kamate svake godine donose više od tvojih vlastitih uplata od 1.200 € godišnje.
Formula složenih kamata
Uz mjesečno pripisivanje kamata i uplatu na kraju svakog mjeseca:
FV = P·(1 + r/12)12t + PMT·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P je početni iznos, PMT mjesečna uplata, r godišnja stopa kao decimalni broj (3 % = 0,03), a t broj godina. Kalkulator iznad računa isti zbroj mjesec po mjesec i tako slaže tablicu po godinama.
Vrijeme je najjača poluga
Isti početni iznos od 2.000 € i 100 € mjesečno uz 3 %, u tri razdoblja:
| Godine | Uplaćeno | Kamate | Konačni iznos |
|---|---|---|---|
| 10 | 14.000 € | 2.673 € | 16.673 € |
| 20 | 26.000 € | 10.472 € | 36.472 € |
| 30 | 38.000 € | 25.187 € | 63.187 € |
Dvostruko više vremena donosi daleko više od dvostrukih kamata: nakon 30 godina kamate čine 39,9 % iznosa, nakon 10 godina 16 %. Zato rani početak i s malim mjesečnim iznosom tako dobro raste.
Mjesečno ili godišnje pripisivanje kamata
Neki računi pripisuju kamate svaki mjesec, drugi jednom godišnje. U primjeru mjesečno pripisivanje daje 48.831 €, a godišnje 48.540 € — 291 € više kroz 25 godina uz istu stopu. Prebaci između njih u kalkulatoru.
Pravilo 72
Za brzu procjenu za koliko se novac udvostruči, podijeli 72 godišnjom stopom. Uz 3 %: 72 ÷ 3 = 24 godine. Točan broj uz mjesečno pripisivanje je 23,1 godine.
Koju stopu upisati
Koristi stopu iz uvjeta svog štednog računa ili oročenog depozita. Rezultat je aritmetika stope koju upišeš, prije poreza i naknada. Ako ga želiš vidjeti u današnjem novcu, upiši stopu umanjenu za inflaciju.
Česta pitanja
Što su složene kamate?
Kamate koje se računaju i na novac koji uplatiš i na već zarađene kamate. U svakom razdoblju kamate se pribrajaju stanju, pa su kamate u sljedećem razdoblju veće.
Kako izračunati složene kamate s mjesečnom uplatom?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + PMT·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Uz 2.000 € na početku, 100 € mjesečno, stopu od 3 % godišnje i 25 godina rezultat je 48.831 €, od čega je 16.831 € kamata.
Za koliko će se moj novac udvostručiti?
Podijeli 72 godišnjom stopom. Uz 3 % to je oko 24 godine; točan broj uz mjesečno pripisivanje je 23,1 godine.
Koju kamatnu stopu upisati?
Stopu iz uvjeta svog računa ili depozita. Unaprijed upisanih 3 % samo je primjer. Groworth pokazuje aritmetiku, a izbor proizvoda prepušta tebi.
Uključuje li kalkulator porez i inflaciju?
Prikazuje iznos prije poreza, naknada i inflacije. Za rezultat u današnjem novcu upiši stopu umanjenu za inflaciju: 3 % kamate uz 2 % inflacije daje 1 %.
Mjesečno ili godišnje pripisivanje kamata: koja je razlika?
Uz istu stopu mjesečno pripisivanje daje nešto više jer kamate ranije počinju zarađivati. U primjeru je razlika 291 € kroz 25 godina.