Πώς λειτουργεί ο ανατοκισμός
Ανατοκισμός σημαίνει τόκος πάνω στον τόκο. Κάθε μήνα ο τόκος προστίθεται στο υπόλοιπο, και ο τόκος του επόμενου μήνα υπολογίζεται στο μεγαλύτερο ποσό. Οι καταθέσεις σου μένουν ίδιες· η ανάπτυξη επιταχύνεται.
Παράδειγμα: ξεκινάς με 2.000 € και προσθέτεις 100 € τον μήνα για 25 χρόνια με επιτόκιο 3% τον χρόνο. Καταθέτεις 32.000 € και το ποσό φτάνει τα 48.831 €. Από αυτά, τα 16.831 € είναι τόκοι — το 34,5% του τελικού ποσού.
Τον πρώτο χρόνο οι τόκοι είναι 77 €. Το 25ο έτος είναι 1.422 €. Από το 23ο έτος οι τόκοι προσθέτουν κάθε χρόνο περισσότερα από τις δικές σου καταθέσεις των 1.200 €.
Ο τύπος του ανατοκισμού
Με μηνιαίο ανατοκισμό και κατάθεση στο τέλος κάθε μήνα:
FV = P·(1 + r/12)12t + PMT·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P είναι το αρχικό ποσό, PMT η μηνιαία κατάθεση, r το ετήσιο επιτόκιο σε δεκαδική μορφή (3% = 0,03) και t ο αριθμός των ετών. Ο υπολογιστής παραπάνω κάνει τον ίδιο λογαριασμό μήνα με τον μήνα, και έτσι φτιάχνει τον πίνακα ανά έτος.
Ο χρόνος είναι ο πιο δυνατός μοχλός
Τα ίδια 2.000 € στην αρχή και 100 € τον μήνα με 3%, σε τρεις περιόδους:
| Χρόνια | Καταθέσεις | Τόκοι | Τελικό ποσό |
|---|---|---|---|
| 10 | 14.000 € | 2.673 € | 16.673 € |
| 20 | 26.000 € | 10.472 € | 36.472 € |
| 30 | 38.000 € | 25.187 € | 63.187 € |
Διπλάσιος χρόνος φέρνει πολύ περισσότερο από διπλάσιους τόκους: μετά από 30 χρόνια οι τόκοι είναι το 39,9% του ποσού, μετά από 10 χρόνια το 16%. Γι' αυτό ένα νωρίς ξεκίνημα με μικρό μηνιαίο ποσό μεγαλώνει τόσο καλά.
Μηνιαίος ή ετήσιος ανατοκισμός
Κάποιοι λογαριασμοί προσθέτουν τόκους κάθε μήνα, άλλοι μία φορά τον χρόνο. Στο παράδειγμα, ο μηνιαίος ανατοκισμός δίνει 48.831 € και ο ετήσιος 48.540 € — 291 € περισσότερα σε 25 χρόνια με το ίδιο επιτόκιο. Άλλαξε από τον έναν στον άλλο στον υπολογιστή.
Ο κανόνας του 72
Για μια γρήγορη εκτίμηση του πόσο χρειάζονται τα χρήματα για να διπλασιαστούν, διαίρεσε το 72 με το ετήσιο επιτόκιο. Με 3%: 72 ÷ 3 = 24 χρόνια. Ο ακριβής αριθμός με μηνιαίο ανατοκισμό είναι 23,1 χρόνια.
Ποιο επιτόκιο να βάλεις
Βάλε το επιτόκιο από τους όρους του δικού σου λογαριασμού ταμιευτηρίου ή της προθεσμιακής σου κατάθεσης. Το αποτέλεσμα είναι η αριθμητική του επιτοκίου που δίνεις, πριν από φόρους και χρεώσεις. Για να το δεις σε σημερινά χρήματα, βάλε το επιτόκιο μείον τον πληθωρισμό.
Συχνές ερωτήσεις
Τι είναι ο ανατοκισμός;
Τόκος που υπολογίζεται και στα χρήματα που καταθέτεις και στους τόκους που έχεις ήδη κερδίσει. Κάθε περίοδο ο τόκος προστίθεται στο υπόλοιπο, οπότε ο τόκος της επόμενης περιόδου είναι μεγαλύτερος.
Πώς υπολογίζω τον ανατοκισμό με μηνιαία κατάθεση;
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + PMT·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Με 2.000 € στην αρχή, 100 € τον μήνα, 3% τον χρόνο και 25 χρόνια, το αποτέλεσμα είναι 48.831 €, από τα οποία 16.831 € είναι τόκοι.
Σε πόσο χρόνο διπλασιάζονται τα χρήματά μου;
Διαίρεσε το 72 με το ετήσιο επιτόκιο. Με 3% αυτό κάνει περίπου 24 χρόνια· ο ακριβής αριθμός με μηνιαίο ανατοκισμό είναι 23,1 χρόνια.
Ποιο επιτόκιο να χρησιμοποιήσω;
Το επιτόκιο από τους όρους του δικού σου λογαριασμού ή της κατάθεσής σου. Το 3% που είναι ήδη συμπληρωμένο είναι παράδειγμα. Το Groworth δείχνει την αριθμητική και αφήνει την επιλογή προϊόντων σε σένα.
Περιλαμβάνει ο υπολογιστής φόρους και πληθωρισμό;
Δείχνει το ποσό πριν από φόρους, χρεώσεις και πληθωρισμό. Για το αποτέλεσμα σε σημερινά χρήματα, βάλε το επιτόκιο μείον τον πληθωρισμό: 3% επιτόκιο με 2% πληθωρισμό κάνει 1%.
Μηνιαίος ή ετήσιος ανατοκισμός: ποια η διαφορά;
Με το ίδιο επιτόκιο ο μηνιαίος ανατοκισμός δίνει λίγο περισσότερα, γιατί ο τόκος αρχίζει να αποδίδει νωρίτερα. Στο παράδειγμα η διαφορά είναι 291 € σε 25 χρόνια.