Τι είναι ο κανόνας 50/30/20;
Ο κανόνας 50/30/20 χωρίζει τον καθαρό μισθό σου σε τρία μέρη: 50% για ανάγκες, 30% για επιθυμίες και 20% για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών. Τον έκαναν γνωστό η Elizabeth Warren και η Amelia Warren Tyagi το 2005 στο βιβλίο τους All Your Worth, και είναι ακόμη το πιο συνηθισμένο σημείο εκκίνησης για έναν πρώτο οικογενειακό προϋπολογισμό, γιατί χρειάζεται έναν μόνο αριθμό: το καθαρό μηνιαίο εισόδημά σου.
- Ανάγκες — 50%. Ό,τι ζητά κάθε μήνας: ενοίκιο ή στεγαστικό, ρεύμα και internet, σούπερ μάρκετ, μετακινήσεις, ασφάλειες, παιδικός σταθμός και οι ελάχιστες δόσεις δανείων.
- Επιθυμίες — 30%. Ό,τι κάνει τον μήνα δικό σου: φαγητό έξω, χόμπι, ταξίδια, συνδρομές, ρούχα πέρα από τα βασικά.
- Αποταμίευση και χρέη — 20%. Ταμείο έκτακτης ανάγκης, στόχοι αποταμίευσης, εθελοντικές εισφορές για σύνταξη και δόσεις δανείων πάνω από την ελάχιστη.
Παράδειγμα: ο κανόνας 50 30 20 με 1.200 € τον μήνα
Με καθαρό μισθό 1.200 €, ο κανόνας δίνει 600 € για ανάγκες, 360 € για επιθυμίες και 240 € για αποταμίευση και χρέη. Να ένας πραγματικός μήνας με το ίδιο εισόδημα, ταξινομημένος στις τέσσερις ομάδες του Groworth:
| Ομάδα | Προηγούμενος μήνας | Ποσοστό | 50/30/20 | Όριο Groworth |
|---|---|---|---|---|
| ΑΝΑΓΚΕΣ | 700 € | 58,3% | 600 € | έως 720 € |
| ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ | 210 € | 17,5% | 360 € | 120–360 € |
| ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ | 130 € | 10,8% | 240 € | από 120 € |
| ΧΡΕΗ | 70 € | 5,8% | η ελάχιστη δόση στις ΑΝΑΓΚΕΣ, το επιπλέον στο 20% | έως 180 € |
| Περισσεύουν | 90 € | 7,5% |
Οι ΑΝΑΓΚΕΣ παίρνουν 58,3%: 100 € πάνω από το 50% του κανόνα και εντός του ορίου Groworth (έως 60%). Όπου το ενοίκιο είναι υψηλό, αυτή είναι η συνηθισμένη εικόνα, και το 50% του κανόνα είναι περισσότερο κατεύθυνση παρά όριο. Οι ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ με 17,5% και τα ΧΡΕΗ με 5,8% είναι επίσης εντός ορίων. Η ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ είναι στο 10,8%· πρόσθεσε τα 90 € που περισσεύουν στο τέλος του μήνα, και φτάνει στο 18,3% — κοντά στο 20% του κανόνα.
Ο κανόνας 50/30/20 και τα όρια του Groworth
Το Groworth παρακολουθεί τις ίδιες ομάδες — ΑΝΑΓΚΕΣ, ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ, ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ και ΧΡΕΗ — και μετρά την καθεμία με ένα εύρος αντί για ένα σταθερό ποσοστό:
| Ομάδα | Κανόνας 50/30/20 | Όριο Groworth |
|---|---|---|
| ΑΝΑΓΚΕΣ | 50% | έως 60% |
| ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ | 30% | 10–30% |
| ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ | 20% | από 10% |
| ΧΡΕΗ | η ελάχιστη δόση στις ΑΝΑΓΚΕΣ, το επιπλέον στο 20% | έως 15% (33% με στεγαστικό) |
- ΑΝΑΓΚΕΣ έως 60% (720 € με 1.200 €). Χώρος για το πραγματικό κόστος στέγασης, ώστε ένας μήνας με υψηλό ενοίκιο να χωρά στο σχέδιο.
- ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ 10–30% (120 €–360 €). Κατώτατο και ανώτατο όριο: ένας προϋπολογισμός με χώρο για απόλαυση είναι προϋπολογισμός που τηρείς.
- ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ από 10% (120 € ή περισσότερα). Ταμείο έκτακτης ανάγκης, αποταμιεύσεις και επενδύσεις: τα χρήματα που μένουν δικά σου. Το 10% είναι η αφετηρία, και το 20% του κανόνα ένα δυνατό επόμενο βήμα.
- ΧΡΕΗ έως 15% (180 €), ή 33% με στεγαστικό (396 €). Τα χρέη είναι δική τους ομάδα, ώστε να βλέπεις κάθε δόση να φέρνει πιο κοντά την ημερομηνία αποπληρωμής.
Πώς εφαρμόζεις τον κανόνα 50/30/20 σε 4 βήματα
- Ξεκίνα από το καθαρό εισόδημα. Μισθός μετά από φόρους και ασφαλιστικές εισφορές, συν ό,τι άλλο φτάνει στον λογαριασμό σου μέσα στον μήνα.
- Ταξινόμησε τα έξοδα του προηγούμενου μήνα στις ομάδες. Το αντίγραφο κίνησης της τράπεζάς σου έχει ήδη κάθε πληρωμή με κάρτα και κάθε μεταφορά.
- Όρισε το ποσό για την ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ τη μέρα της πληρωμής. Μια πάγια εντολή 240 € (20%) — ή 120 € (10%) για αρχή — πριν ξεκινήσουν τα έξοδα του μήνα.
- Έλεγξε την κατανομή μία φορά την εβδομάδα. Δέκα λεπτά αρκούν για να μετακινήσεις χρήματα ανάμεσα σε ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ και ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ όσο ο μήνας είναι ακόμη ανοιχτός.
Άλλες κατανομές: 70/20/10 και 60/20/20
Η ίδια ιδέα υπάρχει και σε άλλες αναλογίες. Ο 70/20/10 βάζει ανάγκες και επιθυμίες μαζί στο 70% (840 €), 20% στην αποταμίευση (240 €) και 10% σε χρέη ή δωρεές (120 €). Ο 60/20/20 ταιριάζει σε πόλη με ακριβά ενοίκια: 60% για ανάγκες (720 €), 20% για επιθυμίες (240 €) και 20% για αποταμίευση (240 €). Όποια κατανομή κι αν διαλέξεις, τα όρια του Groworth παραπάνω μένουν το ίδιο σημείο αναφοράς.
Συχνές ερωτήσεις
Ο κανόνας 50/30/20 βασίζεται στον μικτό ή στον καθαρό μισθό;
Στον καθαρό: ό,τι παίρνεις στο χέρι μετά από φόρους και κρατήσεις. Μια εισφορά σε επαγγελματικό ταμείο που κρατείται από τον μισθό είναι ήδη αποταμίευση, οπότε μπορείς να τη μετρήσεις στο 20% αν θέλεις την πλήρη εικόνα.
Πού μπαίνουν οι δόσεις των δανείων στον κανόνα 50/30/20;
Οι ελάχιστες δόσεις είναι ανάγκη και μπαίνουν στο 50%. Ό,τι πληρώνεις πάνω από την ελάχιστη ανήκει στο 20% για αποταμίευση και χρέη. Στο Groworth τα ΧΡΕΗ είναι δική τους ομάδα, με όριο έως 15% του εισοδήματος, ή 33% με στεγαστικό.
Τι γίνεται αν οι ανάγκες μου είναι πάνω από το 50% του εισοδήματος;
Είναι συνηθισμένο όπου το ενοίκιο είναι υψηλό. Το όριο Groworth για τις ΑΝΑΓΚΕΣ είναι έως 60%, οπότε ένας μήνας 60/25/15 είναι ένα σταθερό σχέδιο. Με 1.200 €, το 60% είναι 720 €.
Πόσα να αποταμιεύω με 1.200 € τον μήνα;
Ο κανόνας 50/30/20 δίνει 240 € για αποταμίευση και χρέη, 600 € για ανάγκες και 360 € για επιθυμίες. Το όριο Groworth για την ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ ξεκινά από το 10%, δηλαδή 120 €.
Είναι ρεαλιστικό να αποταμιεύω 20%;
Ξεκίνα από εκεί που είσαι και ανέβαινε: το 10% είναι το αρχικό όριο του Groworth, και αν ανεβάζεις την ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ κατά μία ποσοστιαία μονάδα τον μήνα, φτάνεις στο 20% μέσα σε έναν χρόνο.
Χρησιμοποιεί το Groworth τον κανόνα 50/30/20;
Το Groworth παρακολουθεί τις ίδιες ομάδες — ΑΝΑΓΚΕΣ, ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ, ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ και ΧΡΕΗ — με δικά του εύρη: ΑΝΑΓΚΕΣ έως 60%, ΕΠΙΘΥΜΙΕΣ 10–30%, ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ από 10%, ΧΡΕΗ έως 15% (33% με στεγαστικό). Εσύ ταξινομείς τα έξοδά σου, και η εφαρμογή δείχνει το ποσοστό κάθε ομάδας κάθε μήνα.