Kako otplatiti dugove: plan u 5 koraka sa stvarnim brojkama

Korak 1: popiši sve dugove

Plan otplate počinje jednom tablicom: svaki dug sa stanjem, kamatnom stopom i minimalnom ratom. Kreditna kartica, gotovinski kredit, kredit ili leasing za auto, kupnja na rate, novac posuđen od obitelji — sve na jednom mjestu. Podatke ćeš naći u ugovoru ili u aplikaciji svoje banke. Primjer s kojim radimo u nastavku:

Ukupno stanje: 8.200 €. Minimalne rate ukupno: 180 € mjesečno. Iz ta dva broja vidiš cijeli plan.

Korak 2: svaka minimalna rata na vrijeme

Minimalne rate su skupina DUGOVI u tvom budžetu. Norma je do 15 % prihoda, a uz stambeni kredit do 33 %. Uz 1.300 € neto minimalne rate iz primjera (180 €) čine 13,8 % prihoda, unutar norme — svaki otplaćeni dug oslobađa prostor, a njegova rata ostaje u planu za sljedeći dug.

Rate plaćene na vrijeme čuvaju tvoju kreditnu povijest urednom u HROK-u, registru obveza po kreditima. Sve u nastavku radiš povrh minimalnih rata.

Korak 3: odaberi redoslijed — Snježna gruda ili Lavina

Dva provjerena redoslijeda otplate:

• Snježna gruda — najprije najmanje stanje. U primjeru je to gotovinski kredit: otplaćuješ ga za 9 mjeseci, a njegova rata prelazi na sljedeći dug. Brza prva pobjeda s kojom je lako nastaviti.
• Lavina — najprije najviša kamatna stopa. U primjeru je to kreditna kartica (21 %): ukupno manje kamata.

Razlika u kamatama je 113,09 €; razlika u prvoj pobjedi je 7 mjeseci. Oba redoslijeda završavaju istog mjeseca, jer svaki mjesec plaćaš isti iznos. Odaberi onaj kojeg ćeš se držati i provjeri svoje brojke u kalkulatoru dugova.

Korak 4: svaki mjesec dodaj iznos povrh rata

Samo s minimalnim ratama dugove iz primjera otplaćuješ za 67 mjeseci, uz 2.619,09 € kamata. Uz 100 € više svaki mjesec i prenesene rate bez dugova si 33 mjeseca ranije, a 1.443,13 € kamata ostaje tebi.

Odakle 100 €? Najčešće iz skupine ŽELJE: pregled pretplata, ručak od kuće, kupnja s popisom. Konkretne iznose naći ćeš u članku Kako štedjeti novac, a cijeli mjesec možeš rasporediti u predlošku kućnog budžeta. Čak i 25 € mjesečno skraćuje plan — upiši taj iznos u kalkulator i pogledaj datum.

Korak 5: prenesi svaku oslobođenu ratu

Kad otplatiš prvi dug, njegova minimalna rata ide izravno na sljedeći. Iznos koji svaki mjesec daješ za dugove ostaje isti (280 €), a svaki sljedeći dug smanjuje se sve brže. Tako raste snježna gruda.

Bonus, povrat poreza ili nešto što prodaš prilika su za veću uplatu. Izvanredna otplata koja odjednom smanji stanje duga za 10 % ili više donosi ti bonus XP u Groworthu — potez koji odmah mijenja sliku. Za potrošački kredit zakon ograničava naknadu za prijevremenu otplatu; točan iznos je u tvom ugovoru.

Otplaćivati dugove ili štedjeti?

Najprije mala rezerva: po jedna rata svakog duga na zasebnom računu, da neočekivani račun pokriješ iz štednje. Zatim svaki dodatni euro ide na dug s najvišom kamatom, jer štednja rijetko donosi koliko stoji kreditna kartica. Kad ostanu samo jeftini krediti, paralelno štediš i za svoj cilj. Usporedi oba puta: kreditni kalkulator pokazuje kamate koje izvanredna otplata ostavlja tebi.

Ako ti rate opterećuju budžet, na vrijeme razgovaraj s vjerovnikom — banke često mogu prilagoditi plan otplate.

Plan na jednoj stranici

Cijeli plan otplate dugova stane u pet redaka koje se isplati držati pred očima:

Jednom mjesečno, nakon plaće, provjeri dvije stvari: jesu li sve rate plaćene i je li dodatni iznos stigao do prvog duga na redu. Kad prvo stanje dođe do nule, dodaj njegovu ratu u redak „povrh rata“ i plan se kotrlja dalje.

Dalje: prati otplatu svaki mjesec

Plan djeluje kad ga vidiš. U Groworthu dugovi imaju svoj zaslon: stanje svakog duga, redoslijed otplate i datum kad ćeš biti bez dugova. Cilj „nula dugova“ dijeli put na 100 razina, a rate i izvanredne otplate bilježiš kao svaki drugi trošak — u besplatnoj aplikaciji za budžet, dvije minute dnevno. Kategorije i ritam pregleda naći ćeš u članku Kategorije troškova.

Česta pitanja